¿Qué es el seguro de responsabilidad civil individual y qué cubre?

¿Por qué un seguro de responsabilidad civil individual?

El riesgo de responsabilidad civil legal es un hecho de la vida moderna Es quizás el riesgo financiero más grande que enfrentan las personas. Incidentes normales, como un accidente automovilístico o el niño de un vecino se resbala en el piso de la cocina, pueden resultar en demandas, con indemnizaciones por daños de gran envergadura. Sin seguro de responsabilidad civil, la mayoría de personas y familias podrían estar enfrentando un desastre financiero.

Además, es posible que las leyes estatales requieran seguro de responsabilidad civil. Por ejemplo, algunos estados tienen leyes obligatorias de seguro de responsabilidad civil, requiriendo que los propietarios de automóviles mantengan un seguro de responsabilidad civil para automóviles como condición para la licencia o uso en carreteras públicas. Otros estados requieren que los propietarios de automóviles presenten responsabilidad financiera después de un accidente.

Fuentes de seguro de responsabilidad civil individual

El seguro de responsabilidad civil está diseñado para cubrir a un asegurado por actos de negligencia que crean obligación legal con un tercero. Dicha responsabilidad civil puede tener su fuente en cualquier parte de la vida de la persona. Para muchas personas, el seguro de responsabilidad civil se adquiere como parte del paquete de pólizas compradas para proteger bienes grandes, como viviendas, automóviles o embarcaciones. Normalmente^[1], las pólizas proporcionan las siguientes coberturas de responsabilidad civil.

• Seguro de propietarios de vivienda^[2]: Cobertura de responsabilidad civil bajo una póliza de propietarios de vivienda se proporciona en una de tres secciones:
  • Responsabilidad civil personal: Estos son pagos que el asegurado está legalmente obligado a pagar por daños de lesiones corporales o a propiedad.
  • Pagos médicos a terceros: Estos son gastos médicos de terceros lesionados.
  • Coberturas adicionales: Estas cubren ciertas ciertos gastos incurridos por el asegurado en caso de lesiones corporales o daños a la propiedad.

• Seguro de automóviles: La cobertura de responsabilidad civil bajo una póliza de automóvil se proporciona en una de dos secciones:
  • Responsabilidad civil para automóviles: Estos son pagos que el asegurado está legalmente obligado a pagar por daños de lesiones corporales debido a un accidente automovilístico.
  • Pagos médicos: Estos son gastos médicos o de funeral pagaderos por lesiones corporales.

• Seguro de responsabilidad civil para embarcación: La protección de responsabilidad civil bajo una póliza de seguro de embarcaciones normalmente se proporciona en la sección de Protección e Indemnización (P&I, por sus siglas en inglés). P&I incluye cobertura para lo siguiente:
  • Lesiones corporales: Estos son pagos que el asegurado requiere hacer por dolor y sufrimiento, desfiguramiento, pérdida de movilidad o costos médicos actuales.
  • Daños a la propiedad: Cubre daños o destrucción de la propiedad de alguien más, incluyendo pérdida de uso. Dependiendo de la póliza, puede estar disponible cobertura adicional para gastos médicos en exceso, compensación laboral para estibadores y trabajadores portuarios, Ley Jones y daños a muelles y pilares.

Una póliza independiente, Amplia de Responsabilidad Civil Personal (CPL, por sus siglas en inglés) pueden comprar personas que no tengan seguro de propietario de vivienda. La cobertura de responsabilidad civil bajo CPL es similar a lo que se proporciona en un paquete de propietario de vivienda.

Exclusiones de la póliza

Las pólizas estándares específicamente excluyen responsabilidad civil que surja de una cantidad de actividades o situaciones. Dichas exclusiones limitan la variedad de riesgos cubiertos en una póliza estándar, permitiendo al asegurado proporcionar la protección que más se necesita normalmente, a un costo razonable. La cobertura de la póliza para estos riesgos excluidos, generalmente se puede agregar, mediante un endoso y el pago de una prima adicional o la compra de una póliza separada. Las exclusiones típicas de póliza incluyen lo siguiente:

• Actividades para negocios y profesionales: Se pueden agregar coberturas para ciertas ocupaciones.
• Embarcaciones: Existen ciertas excepciones. Se debería considerar una póliza de seguro de embarcaciones por separado.
• Aeronaves: Se debería considerar una póliza de seguro de aeronaves por separado.
• Otro: Excluye, entre de otras cosas, responsabilidad civil por lesiones corporales o daños a la propiedad que surjan de guerra, enfermedades contagiosas, abuso o acoso sexual, sustancias controladas y compensación laboral.

Póliza sombrilla de responsabilidad civil personal en exceso

La póliza sombrilla de responsabilidad civil personal en exceso está diseñada para proporcionar cobertura de responsabilidad civil en situaciones donde la posible responsabilidad civil exceda los límites de la protección proporcionada por una póliza regular de propietarios de vivienda, automóviles o embarcaciones. Aquellos que hayan acumulado riquezas e individuos que practican ciertas profesiones, muy a menudo se enfrentan a dichos riesgos, simplemente porque parecen tener la capacidad de pagar. Para responder a dichas necesidades, es posible que una persona quiera considerar una póliza sombrilla de responsabilidad civil en exceso.

El término "sombrilla"se deriva del hecho de que dichas pólizas requieren que un asegurado tenga una cantidad base de cobertura de responsabilidad civil, muy a menudo, en forma de pólizas específicas. En el caso de una pérdida cubierta, el reembolso viene primero de las pólizas base. La responsabilidad civil en exceso de los límites de las pólizas base es, entonces, cubierta por la póliza sombrilla o en exceso, hasta los límites de la póliza.

La cobertura bajo una póliza sombrilla en exceso tiene dos metas principales:

• Proporcionar cantidades de protección más grandes que las que están disponibles bajo otras pólizas.
• Ampliar la protección, llenando los vacíos de cobertura que puedan existir. Las pólizas sombrilla de responsabilidad civil normalmente tienen menos exclusiones que otras pólizas.

Comprende la póliza

Una póliza de seguros es un contrato por escrito entre el asegurado y la compañía de seguros. La protección provista por la póliza generalmente representa una parte importante del total del programa para la administración de riesgos de un individuo. Por tanto, es importante que un individuo asegurado lea y entienda las disposiciones claves de la póliza, como las siguientes:

• ¿Qué pérdidas están cubiertas en la póliza? Una póliza básica podría no proporcionar la cantidad de protección necesaria.
• ¿Qué pérdidas no están cubiertas? Por una prima adicional, peligros o situaciones no cubiertas a menudo se pueden agregar a la póliza.
• ¿Cuáles son los límites de cobertura? Esto se refiere a la cantidad máxima en dólares que la compañía de seguros pagará en caso de una pérdida cubierta.
• ¿Cuáles son las cantidades de retención? La retención es una cantidad en dólares o un porcentaje que el asegurado debe pagar antes de que la compañía de seguros pague su parte de la pérdida.
• En el caso de una pérdida, ¿cuáles son las obligaciones del asegurado? Una póliza generalmente especificará ciertos pasos que se deben seguir en caso de una pérdida.

Busca asesoramiento profesional

Los agentes y brókeres de seguros, asesores de seguros y otros consultores de finanzas capacitados pueden proporcionar respuestas a preguntas detalladas sobre una póliza en particular. Estos profesionales también son de ayuda para seleccionar la póliza adecuada y la cantidad apropiada de cobertura

^[1] La cobertura específica y los términos de una póliza pueden variar de compañía a compañía y de estado a estado.

^[2] La cobertura de la responsabilidad civil normalmente proporcionada bajo una póliza de inquilinos o de propietarios de unidad de condominio es parecida a la proporcionada en una póliza de propietarios de vivienda.