Los pros y contras de saldar una hipoteca antes de tiempo
Los beneficios de saldar una hipoteca antes de tiempo deben ser sopesados contra muchos diferentes factores económicos.
Si pudieras adivinar el número de dueños de vivienda que saldan su hipoteca antes de tiempo, ¿cuál número elegirías? ¿Diez por ciento? ¿Veinte por ciento?
Resulta que más de un tercio —37 por ciento— de dueños de vivienda en Estados Unidos ya no tienen que hacer pagos mensuales en su hipoteca.
Para aquellos que aún tienen una hipoteca, puede que existan varias ventajas o, para ellos, desventajas al saldar una hipoteca. Puede que no tengan los recursos para acelerar los pagos. Puede que tengan otros proyectos en su presupuesto más importantes. O simplemente no quieren enfocarse en saldar su hipoteca antes de tiempo.
De cualquier manera, para cualquiera que se haya preguntado: "¿Debería saldar mi hipoteca antes de tiempo y cortar la duración del préstamo hipotecario?". Hay mucho que considerar, es más que sólo eliminar la deuda. Aquí planteamos algunas preguntas que hacerse y ventajas y desventajas de saldar una hipoteca antes de tiempo.
P: ¿Hay algún dinero duro y rápido o directrices presupuestales para ayudar a las personas a tomar la decisión si quieren enfocarse en saldar su hipoteca antes de tiempo?
R: Muchas recomendaciones financieras apuntan a una simple regla general: Si hay un alto grado de probabilidad de que los dólares con los que pagarías tu hipoteca puedan ganar más en alguna otra inversión, no los enfoques en saldar tu hipoteca. Por ejemplo, si la taza de tu hipoteca es de 3% y tienes un balance en una tarjeta de crédito al 17%, salda la tarjeta de crédito primero. Si tienes una cuenta de ahorro con una mejor taza de retorno en un número de años, mejor pon ahí tu dinero.
P: Cuando se refiere a tasas de interés y deducciones, ¿qué factores son importantes al considerar saldar la hipoteca antes de tiempo?
R: Júntate con tu consejero de impuestos para revisar los números. ¿Qué tipo de deducción de impuestos te dan los intereses de la hipoteca? Si la deducción es mayor que el interés, puede ser mejor que guardes ese dinero extra en un fondo de emergencia. De cualquier manera, si el interés que pagas es mayor que la deducción y tienes acceso a dinero para saldarla, tiene más sentido enfocarte en saldar la hipoteca primero.
P: ¿Cómo puedes balancear saldar la hipoteca con otras metas de ahorro?
R: Si pones recursos adicionales en un préstamo hipotecario, ya no tendrás acceso a ese flujo de efectivo y esta es una de las desventajas de saldar una hipoteca. Eso significa que es importante establecer primero un fondo de emergencia —generalmente de tres a seis meses de gastos de subsistencia— para cualquier necesidad económica inesperada. Y aún si te enfocas en saldar tu hipoteca antes de tiempo, no olvides guardar algo de fondos para impuestos y seguros en el futuro.
