¿Qué es el seguro de propietarios de vivienda y qué cubre?

¿Por qué tener seguro de propietarios de vivienda?

Una vivienda es la inversión más grande que la mayoría de las personas harán en su vida; es normalmente el bien más grande en la "hoja de balance" de la familia. Además, el contenido de una vivienda típica, en forma de muebles, electrodomésticos, ropa, reliquias familiares y otras pertenencias personales que se puedan mover, representan una inversión adicional considerable. La pérdida no protegida (o pérdida parcial) de una vivienda y su contenido por robo, incendio, tormenta de viento o algún otro desastre, podría ser financieramente devastadora.^{footnote
[1]}

Además, todo el mundo tiene el riesgo de tener responsabilidad civil personal. Por ejemplo, un huésped en la vivienda podría resbalar y lastimarse. Ese tipo de accidentes pueden resultar en dictámenes judiciales que otorguen a la persona lesionada una gran cantidad de dinero en concepto de gastos médicos y "dolor y sufrimiento".

La cobertura bajo la póliza

Originalmente, una póliza de propietarios de vivienda estándar solamente cubría el riesgo de incendio. La póliza de propietarios de vivienda de hoy en día proporciona protección contra varios "peligros" de la vida moderna en un solo "paquete" de póliza. Una típica póliza de propietarios de vivienda^{footnote
[2]} puede proveer protección de seguro para lo siguiente:

Vivienda: La estructura física de la vivienda y otras estructuras adjuntas a ella.
Otras estructuras: Por ejemplo, un garaje separado de la vivienda, una casa de la piscina, una casa de invitados, un invernadero o un cobertizo de herramientas.
Propiedad personal: Cubre el contenido de la vivienda, como los muebles, los electrodomésticos o la ropa. Ciertos tipos de propiedad ^{footnote
[3]} podría tener límites específicos en dólares.
Pérdida de uso o gastos adicionales de costo de vida: Si una vivienda es dañada por un peligro cubierto, la cobertura de pérdida de uso ayuda a satisfacer los costos de facturas de hotel, apartamento o vivienda de alquiler, comer fuera y otros gastos de subsistencia mientras la vivienda está siendo reparada. Está sección de la póliza también puede reembolsar a un propietario de vivienda por los ingresos perdidos si un cuarto en la vivienda era alquilado. Esto a veces está asegurado en base a la pérdida real sufrida.
Responsabilidad civil personal: Proporciona protección contra la responsabilidad civil legal por lesiones corporales o daños a la propiedad si un tercero se lesiona de forma accidental.
Pagos médicos: También conocidos como pagos médicos de un huésped, esta sección proporciona cobertura si un tercero se lesiona de forma accidental y necesita tratamiento médico.

Formularios de la póliza

Existen varias organizaciones que trabajan con las compañías de seguros para desarrollar pólizas de propietarios de vivienda estandarizadas. Aunque los detalles de una póliza particular pueden variar, estas pólizas estandarizadas o "formularios" son generalmente muy similares.

Póliza de formulario amplio (HO-02): Esta póliza cubre la vivienda, otras estructuras y la propiedad personal basada en "peligros específicos". Solamente los peligros enumerados están cubiertos.
Póliza de formulario especial (HO-03): La cobertura de la vivienda y otras estructuras está emitida basada en "todos los riesgos"; los daños por cualquier peligro están cubiertos, a menos que estén específicamente excluidos. La cobertura por la propiedad personal se proporciona basada en peligros nombrados.
Formulario amplio (HO-05): Esta póliza cubre la vivienda, otras estructuras y la propiedad personal basada en "todos los riesgos"; los daños por cualquier peligro están cubiertos, a menos que estén específicamente excluidos. Este formulario se usa normalmente para las viviendas más caras.
Cobertura del formulario modificado (HO-08): Este formulario de póliza se usa generalmente con viviendas donde el costo para volver a ser reconstruidas excede el valor de mercado de la propiedad. La protección es proporcionada en base a los peligros nombrados. El pago generalmente se limita al valor efectivo real.

Exclusiones de la póliza

Las pólizas de seguro de propietarios de vivienda estándares específicamente excluyen una cantidad de peligros de la cobertura. La cobertura de la póliza de estos peligros excluidos se puede generalmente agregar mediante un endoso y el pago de una prima adicional. Las exclusiones típicas de póliza podrían incluir lo siguiente:

Ordenanza o ley: Muchas pólizas de propietarios de vivienda no cubren pérdidas o tienen limitaciones, debido a una ley u ordenanza de la comunidad en la que la vivienda está ubicada. Por ejemplo, si una vivienda es dañada o destruida, los cambios en los códigos de edificación podrían resultar en gastos adicionales no cubiertos cuando la vivienda se repare o se reconstruya. La cobertura de ordenanza o ley está incluida en algunos paquetes de pólizas y, a menudo, es un porcentaje de la cobertura de la vivienda (10%, 25%, 50%, etc.). Esta cobertura es requerida en varios estados.
Movimiento de la tierra: Excluye pérdidas causadas por eventos como un terremoto, una erupción volcánica o un derrumbe.
Daños causados por agua : Se refiere a los daños causados por agua que se desborda de los alcantarillados o drenajes, o agua que se filtra a través de las paredes. Muchas pólizas contienen límites en dólares para los daños causados por agua debidos a cosas como la ruptura de una tubería.
Daños por inundación: Se refiere a los daños por el desborde de agua, el deslave de lodo o la fuerza del oleaje.
Exclusión por moho: Debido a la alta cantidad de reclamos por pérdidas causadas por moho, muchas compañías de seguros están excluyendo la cobertura por daños causados por moho.
Otra exclusiones: Otras exclusiones específicas incluyen guerra, riesgo nuclear, negligencia o pérdida intencional.

Otras cuestiones

Condición del costo de reemplazo: Vivienda y otras estructuras: Si una vivienda es dañada o destruida por completo, una póliza de propietarios de vivienda generalmente pagará (dentro de los límites de la póliza) para reconstruir o reparar, basado en el valor efectivo real. En términos simples, el valor efectivo real significa el costo de reemplazo, menos la deducción por depreciación o por uso y desgate. El reembolso basado en esto podría llevar a que un propietario no tenga los fondos necesarios para restaurar la vivienda.

Por medio de un suplemento y el pago de una prima adicional, el reembolso podría ser basado en el "costo de reemplazo". El costo de reemplazo simplemente significa restaurar la vivienda a su condición anterior, utilizando materiales y mano de obra de calidad similar. En algunas pólizas, la disponibilidad de esta función requiere que el propietario mantenga la cobertura en la vivienda que sea de al menos el 80% del costo para reconstruir o reparar. Si la cobertura de seguro no se mantuviera en el nivel del 80%, cualquier pérdida sería reembolsada en una cantidad menor o basada en el valor efectivo real o la depreciación.

Costo de reemplazo: Propiedad personal (contenido): Usualmente la cobertura es basada en el valor efectivo real. Para un prima adicional, la póliza generalmente puede ser suplementada para proteger la propiedad personal basada en el costo de reemplazo (el costo de comprar el artículo nuevo hoy) sin considerar la depreciación.
Anexo de protección contra la inflación: Los formularios estándares de la póliza pueden generalmente ser suplementados para proveer aumentos automáticos y periódicos de los límites de póliza. Estos aumentos en la cobertura de la póliza generalmente aplican tanto a la vivienda como al contenido y ayudan a prevenir quedarse con seguro insuficiente debido a la inflación. Dicho suplemento también ayuda a llegar a la condición del 80% del costo de reemplazo para ser elegible para el reemplazo del costo de la vivienda.

Comprende la póliza

Una póliza de seguros es un contrato por escrito entre el asegurado y la compañía de seguros. La protección provista por la póliza generalmente representa una parte importante del total del programa para la administración de riesgos de un individuo. Por tanto, es importante que un individuo asegurado lea y entienda las disposiciones claves de la póliza, como las siguientes:

¿Qué peligros están cubiertos en la póliza? Una póliza básica podría no proporcionar la cantidad de protección necesaria.
¿Qué peligros no están cubiertos? Por una prima adicional, peligros o situaciones no cubiertas a menudo se pueden agregar a la póliza.
¿Cuáles son los límites de cobertura? Esto se refiere a la cantidad máxima en dólares que la compañía de seguros pagará en caso de una pérdida cubierta.
¿Cuáles son las cantidades de los deducibles? El deducible es una cantidad en dólares o un porcentaje que el asegurado debe pagar antes de que la compañía de seguros pague su parte de la pérdida.
En el caso de una pérdida, ¿cuáles son las obligaciones del asegurado? Una póliza generalmente especificará ciertos pasos que se deben seguir en caso de una pérdida.

Busca asesoramiento profesional

Los agentes y corredores de seguros, asesores de seguros y otros consultores de finanzas cualificados pueden proporcionarte respuestas a preguntas detalladas acerca de una póliza en particular. Estos profesionales también son de ayuda para seleccionar la póliza adecuada y la cantidad apropiada de cobertura.

return to reference ^[1] Muchos prestamistas hipotecarios exigen un seguro de propietarios de vivienda para proteger la vivienda como condición para otorgar la hipoteca.

return to reference [ ^2] La cobertura específica y los términos de una póliza pueden variar de compañía a compañía y de estado a estado.

return to reference ^[3] Joyas, objetos de plata, valores, dinero en efectivo y artículos de colección son ejemplos de propiedad personal sujeta a estos límites de póliza "internos".