¿Qué es la cobertura de ordenanza o ley?

Vista general: La cobertura de ordenanza o ley es una adición opcional a tu seguro de propietarios de vivienda que puede ayudar a cubrir costos adicionales cuando vuelves a construir después de haber sufrido daños. Dado que los códigos de construcción pueden cambiar con cierta regularidad, especialmente en el caso de viviendas más antiguas, revisar esta cobertura antes de poner tu firma puede ayudarte a planificar ante posibles costos adicionales.

La cobertura de ordenanza o ley podría estar incluida en algunas pólizas de seguro de propietarios de vivienda o, en otros casos, ofrecerse como una adición opcional. Esta cobertura puede ayudar con costos adicionales al reconstruir después de haber sufrido daños, especialmente porque los códigos de construcción suelen cambiar, en particular en el caso de viviendas más antiguas. Es importante que te comuniques con tu compañía de seguros para entender cómo procesan esta cobertura y revisar tus opciones antes de proceder con el acuerdo de tu póliza de seguro.

El seguro de propietarios de vivienda generalmente proporciona cobertura para pérdidas cubiertas por incendios, robos, fenómenos meteorológicos y otros riesgos, pagando para reparar o reconstruir tu vivienda después de una pérdida. Sin embargo, muchos propietarios de vivienda pueden descubrir que los códigos de construcción cambiaron desde la última vez que modificaron su vivienda. Si tu vivienda necesita ponerse al día con el código como resultado de una pérdida cubierta, la cobertura de ordenanza o ley puede ayudar con los costos adicionales durante la reparación o la reconstrucción.

¿En qué ayuda la cobertura de ordenanza o ley?

Esta cobertura puede ayudar a pagar el costo extra necesario para reconstruir o reparar tu vivienda cumpliendo con los códigos de construcción y las leyes de zonificación vigentes al momento de la pérdida. Puede ayudar a cubrir la diferencia entre restaurar tu vivienda según los estándares de construcción de antes de la pérdida y el gasto extra para cumplir con los códigos actuales.

Puede ser útil porque los códigos se actualizan con frecuencia para mejorar la seguridad, la eficiencia energética y la resistencia. Las viviendas más antiguas pueden necesitar actualizaciones costosas para cumplir con los nuevos estándares, especialmente en zonas propensas a clima severo.

La diferencia entre ordenanza y ley

La cobertura de ordenanza o ley puede ayudar a cubrir los gastos para cumplir con las reglas locales (ordenanzas) y con leyes estatales o federales más amplias.

En la tabla inferior se muestran las diferencias entre una ordenanza y una ley:

Cerrando la brecha de cumplimiento con el código

Si tu vivienda está dañada, una póliza estándar puede cubrir su reconstrucción tal y como estaba. Pero si los códigos de hoy en día exigen cambios —como un cableado nuevo o el uso de materiales resistentes al fuego— como resultado de la pérdida cubierta, esos costos podrían no estar cubiertos si no cuentas con una cobertura de ordenanza o ley.

Ejemplo: Una vivienda de 40 años dañada por un incendio puede enfrentar códigos de construcción más estrictos cuando se reconstruya. Si bien una póliza de propietarios de vivienda puede ofrecer cobertura para restaurar la vivienda, el inspector podría no aprobar los estándares desactualizados, creando una brecha costosa. La cobertura de ordenanza o ley puede ayudar a cubrir algunos o todos estos costos adicionales, sujeto a los límites de la póliza.

¿Por qué valdría la pena que todo propietario de vivienda considere obtener una cobertura de ordenanza o ley?

Las viviendas más antiguas suelen tener brechas mayores entre los códigos antiguos y los nuevos, pero incluso a las viviendas más nuevas se les puede exigir cambios si los códigos se actualizaron desde su construcción. Los códigos suelen actualizarse cada ciertos años, así que una vivienda construida hace 10 años podría ya necesitar cambios en caso de una pérdida cubierta.

Esta cobertura también puede ayudar, si es necesario, con la demolición de áreas no dañadas como resultado de una pérdida cubierta, además de los cambios obligatorios en plomería, sistemas eléctricos, características de seguridad y las mejoras ambientales o de accesibilidad requeridas.

¿Cómo funcionan los límites de cobertura?

Los límites de la cobertura de ordenanza o ley (OL) suelen fijarse como un porcentaje de la cobertura de tu vivienda, comúnmente 10%, 20% o 25%. Esto significa que el límite disponible de ordenanza o ley puede ajustarse si cambia la cobertura de tu vivienda.

La opción OL aborda varios gastos relacionados con los códigos, como los costos para actualizar las áreas dañadas, la demolición y las mejoras estructurales o de sistemas requeridas por los códigos de construcción vigentes, todo cubierto dentro del límite separado de la cobertura de ordenanza o ley.

Ejemplo: si tu cobertura de la vivienda es de $300,000 y el límite de tu cobertura de ordenanza o ley es del 20%, puedes tener hasta $60,000 para costos relacionados con el código. Cualquier costo que exceda esa cifra normalmente sería tu responsabilidad.

Elegir un límite depende de la antigüedad de tu vivienda, de los códigos de construcción locales y de los costos de construcción en tu área.

Preguntas frecuentes sobre la cobertura de ordenanza o ley

Eatas son algunas ideas equivocadas que son comunes sobre esta cobertura.

• ¿Es solo para viviendas completamente nuevas? Esta cobertura suele beneficiar a las viviendas más antiguas porque generalmente enfrentan una brecha mayor entre las normas con que fueron construidas originalmente y los requisitos actuales del código. Incluso las viviendas más nuevas pueden necesitar mejoras exigidas por el código en ciertas situaciones, pero la brecha suele ser menor.
• ¿Cubre reparaciones rutinarias o mejoras cosméticas? La cobertura está diseñada para cubrir únicamente los cambios exigidos por el código que resulten de una pérdida cubierta, no las reparaciones de rutina ni las mejoras cosméticas. Las decisiones de mejoras cosméticas y de mantenimiento estándar no están cubiertas por esta cobertura.
• ¿Está incluida automáticamente en la póliza? Que la cobertura de ordenanza o ley se incluya o no automáticamente en la póliza depende de tu aseguradora y del estado. Algunas pólizas la incluyen de forma predeterminada, mientras que otras la ofrecen como un suplemento opcional. De estar incluida, podrías tener la opción de contratar límites más altos por una prima adicional.
• ¿Cubre cualquier mejora? La cobertura está destinada a reembolsar únicamente los cambios exigidos por ley o por una ordenanza local debido a una pérdida cubierta, y no las mejoras voluntarias que el propietario de la vivienda elija.
• ¿Hay límites o exclusiones? La cobertura podría no brindar protección contra todos los gastos relacionados con el código. Los costos que excedan el límite de la póliza normalmente corren por cuenta del propietario de la vivienda.

Preguntas para hacerle a tu agente de seguros

Dado que la cobertura de ordenanza o ley puede variar significativamente entre distintas pólizas y jurisdicciones, podría ser útil comentar los detalles específicos de esta protección con un agente local. Las preguntas que podrías hacer incluyen:

• ¿La cobertura de ordenanza o ley está incluida en mi póliza o necesito agregarla?
• ¿A cuánto debería llegar mi cobertura de ordenanza o ley?
• ¿Existen sublímites por demolición o para las partes de la vivienda que no sufrieron daños?
• ¿Cómo afectan los códigos de construcción locales a los costos potenciales?
• ¿Se aplica esta cobertura a las mejoras ambientales o de accesibilidad requeridas por ley?
• ¿Qué sucede si el costo real para asegurar el cumplimiento supera el límite de mi cobertura?
• ¿Puedo ajustar el límite de la cobertura de ordenanza o ley según la antigüedad y la ubicación de mi vivienda?

Protección del futuro de una vivienda

Los códigos de construcción evolucionan continuamente a medida que mejoran los estándares de construcción y surgen nuevos riesgos. Ya sea que tu vivienda se haya construido hace décadas o hace solo unos años, podrías enfrentarte a gastos relacionados con el código durante las reparaciones o la reconstrucción. Si tienes preguntas o deseas revisar tu cobertura, tu agente local de State Farm está aquí para ayudarte.