¿Cómo sé cuánto seguro de inquilinos debo comprar?

Has seguido tu guía de alquileres y ¡es hora de mudarte! Tus muebles están en su lugar, los servicios públicos están conectados y tu vivienda alquilada ya empieza a sentirse como un hogar. Y ahora es posible que te preguntes: ¿necesito un seguro de inquilinos? Se estima que el 56% de los inquilinos no tienen seguro de inquilinos.

Una póliza de seguro de inquilinos es más importante, accesible y económica de lo que piensas y, en algunos casos, los arrendadores requieren que tengas un seguro de inquilinos. Pero a menudo los inquilinos no tienen claro qué es el seguro de inquilinos, lo que cubre y cuánto necesitan.

¿Qué cubre el seguro de inquilinos?

En pocas palabras, el seguro de inquilinos cubre lo que posees. La mayoría de los seguros de arrendadores cubren solo el edificio y los daños debido a negligencia. Obtener cobertura para algunas de las causas más comunes de daños y pérdidas a la propiedad, como robo, vandalismo e incendio, depende totalmente de ti. Sin un seguro de inquilinos, puede que tengas que soportar la carga financiera de una pérdida por tu cuenta, incluyendo el costo de una estadía en un hotel si no puedes vivir en tu apartamento mientras se realizan las reparaciones.

¿Quieres proteger tus cosas?

La mayoría de las pertenencias de los inquilinos cuestan más de lo que ellos piensan. Las pertenencias de la persona promedio tienen un valor de $30,000, y es probable que estas no estén cubiertas por la póliza del arrendador. Dedícale un tiempo a sumar el costo aproximado de tu computadora, televisión, estéreo, muebles, joyería y ropa. Si mañana un incendio redujera a cenizas tu apartamento, ¿tendrías el dinero en efectivo para reemplazarlo todo?

Además, el seguro de inquilinos cubre mucho más que solo tu propiedad personal. La póliza de seguro promedio puede incluir hasta $100,000 en cobertura de responsabilidad civil. Eso significa que, en el caso de una pérdida cubierta, tu aseguradora ayudará a cubrir los costos si se determina que eres responsable por lesionar a otra persona o por dañar la propiedad de otra persona. Es más, esta cobertura se aplica sin importar si el incidente ocurrió dentro de tu residencia o en otro lugar.

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¿Cuánto seguro de inquilinos necesito?

El seguro de inquilinos es relativamente económico. Según NerdWallet, la póliza promedio de inquilinos cuesta alrededor de $15 al mes y cubre hasta $30,000 en propiedad personal. Eso significa que puedes disfrutar de una cobertura sólida por menos de lo que cuestan unas pocas tazas de café a la semana. Aquí encontrarás algunos consejos para ayudarte a determinar tus necesidades de seguro.

• Completa un inventario de tus posesiones. La cobertura de propiedad personal es probablemente la razón principal por la cual la mayoría elige comprar una póliza de seguro de inquilinos. La cobertura te reembolsará por la pérdida, el daño o el robo cubierto de tus posesiones personales hasta un cierto monto en dólares. Completar un inventario de la vivienda es una buena manera de determinar cuánta cobertura de propiedad personal necesitas. Este inventario enumera tus pertenencias personales junto con detalles sobre su antigüedad, precio de compra o valor actual y otra información identificativa. Mientras lo haces, toma fotografías o un video de tu propiedad.
• Consulta con tu agente de seguros sobre descuentos. Muchas aseguradoras ofrecen descuentos significativos si compras más de una póliza de seguros con su compañía. Para los inquilinos, esto generalmente significa comprar un seguro de automóviles con una póliza de inquilinos. Pero los planes de seguros de vida, negocios y otros también pueden ser elegibles.
• Elige el deducible adecuado. Un deducible es la cantidad de una pérdida cubierta que pagas de tu propio bolsillo. En otras palabras, es la cantidad "deducida" de cualquier desembolso que haga tu aseguradora. Por ejemplo, si un incendio causa $1,500 en daños asegurados a tu propiedad personal y tu deducible es de $500, entonces la aseguradora te pagará $1,000.

Las primas de tu seguro de inquilinos reflejarán los deducibles que aceptes pagar. Los deducibles más bajos se traducen en primas más altas; los deducibles más altos se traducen en primas más bajas. Recuerda que la aseguradora no te reembolsará si la cantidad correspondiente a la pérdida es menor que tu deducible. Esto significa que si tu deducible es de $2,000 y sufres $1,750 en pérdidas, tú eres completamente responsable de esos costos, aunque la causa de la pérdida esté cubierta por tu póliza.

Al elegir un deducible, piensa detenidamente en los costos de tu propio bolsillo que puedas y estés dispuesto a pagar. Un ahorrador disciplinado podría contrarrestar, con reservas de dinero en efectivo, el riesgo mayor que representa tener un deducible alto. Otros, en cambio, tendrán que buscar un equilibrio entre los beneficios de un deducible más alto y el riesgo que representa tener que incurrir en un gasto mayor de su propio bolsillo.

• Evalúa tu responsabilidad civil. La cobertura de responsabilidad civil de tu póliza de seguro de inquilinos puede protegerte si alguien se lesiona en tu vivienda. También puede protegerte en caso de que tú causes daños a la propiedad de terceros. Algunas pólizas de seguro pagan los honorarios de la defensa y los costos judiciales, además de los costos de la resolución. Una póliza típica de seguro de inquilinos ofrece $100,000 en cobertura de responsabilidad civil. Para los inquilinos, esta cantidad normalmente es suficiente. Pero, si recibes visitas en casa con frecuencia, o si tus bienes sobrepasan tus límites, deberías considerar una cobertura de seguro equivalente, al menos, al valor total de tus bienes.
• Obtén cobertura suplementaria de ser necesario. Ten en cuenta que tu póliza de seguro excluirá ciertos peligros (como pérdidas causadas por terremoto o inundación), limitará la cobertura para algunos artículos (como computadoras, armas de fuego y artículos de plata) y podría no cubrir un negocio que manejes desde tu vivienda. Si tienes necesidades especiales de seguro, habla con tu agente sobre cómo extender los límites o agregar pólizas diferentes.

Y por último, el lugar donde está ubicado tu apartamento jugará un papel importante a la hora de determinar tus tarifas para el seguro de inquilinos. Los precios variarán según tu estado, ciudad y vecindario. Los lugares más seguros se traducen en tarifas más bajas. Por lo tanto, alquilar en un área con bajo índice de criminalidad y cerca de una estación de bomberos podría ahorrarte dinero. Tus tarifas también reflejarán la seguridad de la propiedad misma en alquiler. Por ejemplo, es posible que un edificio antiguo, sin renovar, represente un mayor riesgo de que surjan problemas eléctricos y de plomería, lo cual puede traducirse en tarifas más altas. Afortunadamente, pasos tan simples como instalar detectores de humo y extintores en tu apartamento puede traducirse en ahorros reales, aunque alquiles una propiedad más antigua.