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¿Cómo sé cuánto seguro de inquilinos comprar?

Consejos para ayudarte a elegir límites precisos y adecuados para la cobertura de tu propiedad personal y de responsabilidad civil.

Has seguido tu guía de alquileres y es ¡hora de mudarte! Tus muebles están en su lugar, los servicios públicos están conectados y tu vivienda alquilada ya empieza a sentirse como un hogar. ¿Es el seguro de inquilinos lo siguiente en tu lista de cosas por hacer? Si contestaste no, no estás solo. De acuerdo con el Independent Insurance Adjusters & Brokers of America (IIABA), casi dos tercios de los arrendatarios residenciales en los Estados Unidos no cuentan con seguro de inquilinos.

Sin embargo, una póliza de inquilinos es más importante, accesible y económica de lo que pudieras pensar y, en algunos casos, los arrendadores requieren que tengas seguro de inquilinos. Pero a menudo los inquilinos no tienen claro qué es el seguro de inquilinos, qué cubre y cuánto necesitan.

¿Qué es lo que cubre el seguro de inquilinos?

En pocas palabras, el seguro de inquilinos cubre lo que posees. La mayoría de los seguros de arrendadores solo cubren el edificio y daños causados por negligencia. La cobertura para algunas de las causas más comunes de daños a la propiedad y pérdidas tales como robo, vandalismo e incendio son responsabilidad tuya. Sin seguro de inquilinos, podrías tener que asumir por tu cuenta la carga financiera de una pérdida.

La mayoría de las pertenencias de los inquilinos cuestan más de lo que ellos piensan. De hecho, la persona promedio tiene pertenencias por más de $35,000 que probablemente no estén cubiertas por la póliza del propietario. Dedícale un tiempo a sumar el costo aproximado de tu computadora, televisión, estéreo, muebles, joyería y ropa. Si mañana un incendio reduce a cenizas tu apartamento, ¿tendrías el dinero en efectivo para reemplazarlo todo?

Además, el seguro de inquilinos cubre mucho más que solo tu propiedad personal. La póliza de seguro promedio puede incluir hasta $100,000 en cobertura de responsabilidad civil. Eso significa que, en el caso de una pérdida cubierta, tu aseguradora ayudará a cubrir los costos si es que se determina que eres responsable por lesionar a otra persona o por dañar la propiedad de otra persona, incluyendo la del propietario. Y lo que es más, esta cobertura se aplica independientemente de que el incidente haya ocurrido dentro de tu residencia o en otro lugar.

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¿Cuánto seguro de inquilinos necesito?

El seguro de inquilinos es relativo económico. Según el Independent Insurance Agents and Brokers of America, Inc. (IIABA), el costo promedio de una póliza de inquilinos es solo $12 al mes para una cobertura de propiedad personal por un valor de hasta $30,000. Eso significa disfrutar de una cobertura sólida por menos de lo que cuestan unas cuantas tazas de café a la semana. Aquí encontrarás algunos consejos para ayudarte a determinar tus necesidades de seguro.

  • Completa un inventario de tus posesiones. La cobertura de propiedad personal es probablemente la razón principal por la cual la mayoría compra una póliza de seguro de inquilinos. La cobertura te reembolsará los daños que estén cubiertos y la pérdida o el robo de tus pertenencias personales hasta una cierta cantidad en dólares, por lo que te conviene asegurarte de seleccionar la cantidad correcta. Completar un inventario de la vivienda es una buena manera de determinar cuánta cobertura necesitas para tus propiedades. Este inventario enumera tus pertenencias personales, junto con detalles sobre su antigüedad, precio de compra o valor actual y otra información identificativa.
  • Consulta con tu agente de seguros acerca de las opciones para combinar varias pólizas. Muchas aseguradoras ofrecen descuentos significativos si compras más de una póliza de seguros con su compañía. Para inquilinos, esto normalmente significa combinar el seguro de automóviles con una póliza para inquilinos , pero también podrían ser elegibles los planes de seguro de vida, comercial, entre otros.
  • Elije el deducible correcto. Un deducible es la cantidad de una pérdida cubierta o responsabilidad civil que pagas de tu propio bolsillo. En otras palabras, es la cantidad "deducida" de cualquier desembolso que haga la aseguradora. Por ejemplo, si un incendio causa $1,500 en daños asegurados a tu propiedad personal y tu deducible es de $500, entonces la aseguradora te pagará $1,000.

Las primas de tu seguro de inquilinos reflejarán los deducibles que aceptes pagar. Deducibles más bajos significan primas más altas; deducibles más altos significan primas más bajas. Recuerda que una aseguradora no te reembolsará la cantidad de una pérdida que sea menor que tu deducible. Esto significa que si tu deducible es de $2,000 y sufres $1,750 en pérdidas, tú eres completamente responsable de esos costos, aunque la causa de la pérdida esté cubierta por tu póliza.

Al elegir un deducible, piensa detenidamente en los costos de tu propio bolsillo que puedas y estés dispuesto a pagar. Un ahorrador disciplinado podría contrarrestar el mayor riesgo de un deducible alto teniendo reservas de dinero en efectivo. Otros, en cambio, tendrán que buscar un equilibrio entre los beneficios de un deducible más alto con el riesgo de un gasto mayor de su propio bolsillo.

  • Evalúa tu responsabilidad civil. La cobertura de responsabilidad civil de tu póliza de seguro de inquilinos puede protegerte si alguien se lesiona en tu vivienda. También puede protegerte en caso de que tú o un miembro de tu familia cause daños a la propiedad de terceros. Algunas pólizas de seguro pagan los honorarios de la defensa y los costos judiciales, además de los costos de la resolución. La típica póliza de seguro de inquilinos ofrece $100,000 en cobertura de responsabilidad civil. Para inquilinos, esta cantidad normalmente es suficiente. Pero, si recibes visitas en casa con frecuencia , o si tus bienes sobrepasan esa cantidad, deberías considerar una cantidad de seguro equivalente, al menos, al valor total de tus bienes.
  • Complementa la cobertura de ser necesario . Ten en cuenta que tu póliza de seguro excluirá ciertos peligros (como pérdidas causadas por terremoto o inundación), limitará la cobertura para algunos artículos (como computadoras, armas de fuego y objetos de plata) y es posible que no cubra un negocio en tu vivienda . Si tienes necesidades especiales de seguro, habla con tu agente sobre extender los límites o agregar pólizas distintas.

Y por último, recuerda que el lugar donde está ubicado tu apartamento juega un papel importante a la hora de determinar tus tarifas para el seguro de inquilinos. Los precios variarán según tu estado, ciudad y vecindario. Lugares más seguros significan tarifas más bajas; por lo tanto, alquilar en un área con baja criminalidad cerca de una estación de bomberos podría ahorrarte dinero. Tus tarifas también reflejarán la seguridad de la misma propiedad alquilada. Por ejemplo, un edificio antiguo, sin renovar, puede tener un riesgo más elevado de problemas eléctricos y de plomería y eso puede significar tarifas más altas. Afortunadamente, pasos tan simples como instalar detectores de humo y extintores en tu apartamento puede traducirse en ahorros reales, aunque alquiles una propiedad más antigua.

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