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¿Cuál es la diferencia entre el costo de reemplazo y el valor de mercado?

Conozca la diferencia entre los tipos de cobertura de costo de reemplazo y valor de mercado.

Cuando compre seguro de propietarios de vivienda o seguro de inquilinos, tomará varias decisiones. Una de las más importantes es la cantidad de cobertura de propietarios de vivienda o de inquilinos que más se ajuste a tus necesidades. Entender tus opciones te ayudará a tomar una decisión informada que resguarde tus bienes raíces y el futuro financiero de tu familia.

¿Qué es costo de reemplazo?

El costo de reemplazo es el costo necesario para reparar o reemplazar tu vivienda en su totalidad. Cuando asegures tu vivienda por su costo de reemplazo estimado, tu aseguradora te reembolsará (sujeto a los límites de tu póliza de seguro) el costo de reconstruir o reparar tu vivienda, según el tamaño y la estructura de la vivienda que se perdió o dañó.

La forma más apropiada de estimar el costo de reemplazo de tu vivienda es contratar a un contratista de construcción u otro profesional en reconstrucción de edificios para que emita una cotización detallada del costo de reemplazo. O su agente de State Farm® te puede ayudar a utilizar una herramienta de cotización de Xactware Solutions —para ayudarte con la cotización—. Únicamente el costo de reemplazo de la estructura de la propiedad y sus sistemas, instalaciones y acabados relacionados se incluirá en la cotización; el valor del terreno está incluido en un valor de mercado de una vivienda pero no debería incluirse en la cantidad de seguro que compras. Sin embargo recuerda, la última decisión acerca en cuánto asegurar tu vivienda es tuya. 

¿Cuáles son los beneficios del costo de reemplazo?

En el caso de una pérdida, la cobertura de costo de reemplazo le da a tu familia la mejor oportunidad de regresar a su hogar y a la calidad de vida habitual con un mínimo de interrupción financiera. Para la mejor protección, los especialistas recomiendan que asegures tu vivienda por al menos el 100% de su costo estimado de reemplazo.

¿Cuáles son los riesgos del costo de reemplazo? 

Los costos de reemplazo pueden cambiar con el tiempo, así que deberás revisar anualmente tu póliza de propietarios de vivienda para asegurarte de que tu cobertura cubre tus necesidades. Informa a tu aseguradora si has actualizado o mejorado tu vivienda, porque estas alteraciones pueden aumentar el costo de reemplazo cotizado de tu vivienda. Además, querrás mantenerte informado sobre las condiciones del mercado cambiantes en tu área. El aumento en los costos de mano de obra, materiales y transporte pueden afectar directamente al costo de reemplazo estimado. Para obtener la protección máxima, considera una póliza que incluya una cláusula de inflación que se ajuste automáticamente para tener en cuenta los cambios en los costos de construcción.

¿Qué es el valor de mercado?

El valor del mercado es la cantidad que un comprador pagaría para comprar tu vivienda y el terreno en su condición actual. A diferencia del costo de reemplazo estimado de tu vivienda, el valor de mercado es influenciado por factores que van más allá de los costos de material y mano de obra de las reparaciones o la reconstrucción, como la cercanía a buenas escuelas, las estadísticas de crimen local y la disponibilidad de viviendas similares. Además, el terreno en sí estará incluido en el valor de mercado de la vivienda, aunque no estará cubierto por la póliza de propietarios de vivienda.

¿Cuáles son los riesgos del valor de mercado?

Cuando aseguras una vivienda típica por su valor de mercado, corres el riesgo de tener una cobertura incompleta. Por ejemplo, imagina que una familia compra una vivienda por $175,000 y saca una póliza de propietarios de vivienda por la misma cantidad. El costo de reemplazo cotizado para la vivienda, sin embargo, es de $225,000. Si un incendio u otro evento asegurado destruye la vivienda, la liquidación del seguro puede ser menor que el costo de reemplazo real de la vivienda. La familia tendría que compensar la diferencia ellos mismos o construir una vivienda nueva y menos costosa.

Este documento contiene solo una descripción general de coberturas y no es una declaración de contrato. Todas las coberturas están sujetas a todas las disposiciones de la póliza y a los endosos aplicables y podrían variar según el estado. Para más información, por favor visita a un agente de State Farm®.


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