Aprovecha al máximo la contribución equivalente de una compañía al 401k

¿Nuestra palabra favorita? G-R-A-T-I-S. El mejor tipo de dinero es el dinero gratis, ¿no te parece? Vale la pena indagar por tu cuenta para encontrar beneficios ocultos y dinero gratis que puede estar disponible para ti en forma de beneficios de la organización para la que trabajas.

Cómo funciona la contribución equivalente al 401k

A menudo, las organizaciones y las compañías ofrecen a sus empleados dinero gratis por medio de una contribución equivalente a sus planes de jubilación. En muchos planes, tu empleador puede igualar una porción de la cantidad que tú contribuyes.

Los empleadores no tienen que contribuir a los planes 401k que ofrecen, pero la mayoría lo hacen. Algunos escogen contribuir con una cantidad fija de dinero para todos los empleados elegibles, algunos contribuyen un porcentaje de la compensación de los empleados elegibles y otros igualan la contribución de los empleados elegibles según una fórmula establecida.

Es importante que comprendas tu plan, ya que algunos empleadores aportan una cantidad equivalente en dólares o un porcentaje, también conocido como contribución equivalente parcial, y tienen un monto límite de contribución equivalente al 401k basado en tu contribución.

Para beneficiarte de una contribución equivalente del empleador, tendrías que optar por participar y hacer contribuciones salariales al plan. Los empleados pueden elegir contribuir de su cheque de pago en una de dos maneras: antes de pagar impuestos federales sobre los ingresos o después de impuestos, como una contribución Roth designada (si así lo elige la compañía).

Asegúrate de contribuir lo suficiente al fondo de jubilación de tu compañía para obtener la contribución equivalente, si tu empleador la ofrece. No estamos exagerando cuando te decimos que probablemente necesitarás más de un millón de dólares en ahorros para la jubilación al momento en que te jubiles. Suena mucho y lo es. Sin embargo, ahorrar esa cantidad es más factible de lo que suena, especialmente si comienzas a ahorrar temprano y aprovechas de las contribuciones equivalentes hechas por tu empleador. Para una meta tan importante como la planificación para la jubilación, esto puede ser una gran ventaja para ayudarte a alcanzar tu objetivo.

Contribuciones máximas

Ten en mente; solo puedes contribuir hasta el límite máximo de contribución, proporcionado por el IRS. El IRS puede ajustar los límites anualmente.

Ejemplo de contribución equivalente al 401k

Imagina que ganas $40,000 anuales y tu compañía iguala la mitad de tu contribución a tu 401k, hasta el 3% de tu salario anual.

Si contribuyes el 6% de tu sueldo (es decir, $2,400) la compañía depositaría el 3% (es decir $1,200). Pero si contribuyes menos del 6% solo recibirías una contribución equivalente a la mitad (incluso si es menos del 3%). Entonces, si contribuyes un 4%, (es decir $1,600), la compañía solamente depositaría el 2% (es decir $800), y estarías perdiendo la oportunidad de recibir $400 en dinero gratuito.

Contribución equivalente del empleador al 401k

• Contribución parcial: tu empleador igualará una parte del dinero que contribuyes a tu 401k, hasta una cierta cantidad de dólares.
• Contribución equivalente al 100% (dólar por dólar): tu empleador igualará tu contribución dólar por dólar, hasta una cierta cantidad.

Recordatorios

• Consulta con tu compañía para ver si el 401k cuenta con contribución equivalente del empleador. No todas las compañías ofrecen un plan de jubilación y otras simplemente no ofrecen contribución equivalente. Asegúrate de preguntarle a tu departamento de Recursos Humanos o revisa el resumen de la descripción del plan 401k para ver con qué tienes y qué no tienes.
• Mira si hay alguna política de inversión. Es común que las empresas requieran que trabajes con ellas durante un cierto período de tiempo antes de que puedas quedarte con el dinero que contribuyó la compañía si decides cambiar de empleador. El periodo de tiempo o número de años promedio es de cinco para beneficiarse de la totalidad de los aportes. No te preocupes, cualquier cantidad que contribuyas siempre será tuya, no importa cuánto tiempo permanezcas con una compañía.
• Revisa tus contribuciones . Si tienes una contribución equivalente, comprueba cuáles son tus contribuciones en este momento. ¿Cuánto estás depositando actualmente? Si no estás recibiendo la contribución equivalente entera, intenta aumentar tus contribuciones hasta que lo logres. Si no puedes conseguirlo en una sola vez, haz un plan para lograrlo a través del tiempo (por ejemplo, aumentando las contribuciones en un 1% cada 6 meses).
• Contribuciones antes de impuestos. Recuerda, la cantidad que agregas a tu 401k no está sujeta a impuestos, por lo que si deseas agregar $500, estás agregando esa cantidad de tu salario sin que se descuenten los impuestos. Los impuestos se pagan cuando se hace el retiro, por lo general cuando estás jubilado y bajo una clasificación tributaria menor.
• Límites de contribución En el 2021, la contribución máxima que los empleados pueden aportar es de $19,500, con unos $6,500 adicionales si tienen 50 años de edad o más. El empleador también puede aportar contribuciones adicionales para todos los empleados elegibles. Todas las ganancias de inversión dentro del plan aumentan, con impuestos diferidos, hasta que los fondos sean retirados en la jubilación.
• Retiros . Generalmente, no se les permite a los empleados hacer retiros de estos fondos hasta que se vayan de la compañía. Cuando esto pasa, el empleado generalmente puede traspasar los fondos a una cuenta IRA tradicional sin pagar impuestos. Si el empleado decide retirar el dinero y recibir los fondos directamente, entonces generalmente deberá pagar impuestos sobre las contribuciones y las ganancias además de un 10% de multa fiscal si el empleado es menor de 55 años.
• Préstamos. Algunos empleadores permiten a los empleados recibir préstamos respaldados por los fondos de sus planes 401k y también es posible que permitan hacer retiros debido a circunstancias financieras adversas. Si eres elegible para participar en el plan 401k de tu empleador, consulta el resumen de la descripción del plan para informarte sobre los detalles de las disposiciones y beneficios que aplican.

¿Ahora qué?

Una contribución equivalente a tus ahorros para la jubilación por parte de tu empleador puede ser una de las mejores inversiones que puedas hacer (después de todo, te da acceso a dinero gratis). Si obtienes las contribuciones equivalentes, revisa tu cuenta en algunos años; podría sorprenderte cuánto progreso has logrado para tu jubilación, incluso si solo ahorras una pequeña cantidad.