Aprovecha al máximo la contribución equivalente de una compañía al 401k

El mejor tipo de dinero es el dinero gratis, ¿verdad? Vale la pena realizar una investigación exhaustiva para encontrar beneficios y dinero gratis que podrían estar disponibles para ti a través de la organización para la que trabajas.

¿Cómo funciona la contribución equivalente del empleador al 401k?

Las organizaciones y empresas a menudo ofrecen a los empleados dinero gratis a través de una contribución equivalente de la empresa en el plan de jubilación 401k en su lugar de trabajo. En muchos planes, tu empleador puede igualar una porción de la cantidad que tú contribuyes.

Los empleadores no tienen que contribuir a los planes 401k que ofrecen, pero muchos lo hacen. Algunos escogen contribuir con una cantidad fija de dinero para todos los empleados elegibles, algunos contribuyen un porcentaje de la compensación de los empleados elegibles y otros igualan la contribución de los empleados elegibles según una fórmula establecida.

Comprender tu plan puede ser útil, ya que algunos empleadores igualan la contribución con una cantidad en dólares o un porcentaje (también conocido como contribución parcial) y tienen un límite de contribución equivalente del 401k basado en tus contribuciones.

Para beneficiarte de una contribución equivalente del empleador, normalmente tienes que optar por participar y hacer contribuciones salariales al plan. Los empleados pueden elegir contribuir de su cheque de pago en una de dos maneras: antes de pagar impuestos federales sobre los ingresos o después de impuestos, como una contribución Roth designada (si así lo elige la compañía). En algunos casos, una compañía puede decidir no igualar la contribución. Esto significa que un empleador puede contribuir a tu 401k incluso si tú no lo haces, por ejemplo, después de haber tenido un año muy rentable.

Asegúrate de contribuir lo suficiente al plan 401k de tu empleador para obtener la contribución equivalente, si tu empleador la ofrece. No estamos exagerando cuando te decimos que probablemente necesitarás más de un millón de dólares en ahorros para la jubilación al momento en que te jubiles. Sin embargo, ahorrar esa cantidad es más factible de lo que suena, especialmente si comienzas a ahorrar temprano y aprovechas de las contribuciones equivalentes hechas por tu empleador. Para una meta tan importante como la planificación para la jubilación, esto puede ser una gran ventaja para ayudarte a alcanzar tu objetivo.

Contribuciones máximas

Ten en mente; solo puedes contribuir hasta el límite máximo de contribución, proporcionado por el IRS. El IRS puede ajustar los límites anualmente.

Ejemplo de contribución equivalente al 401k

Imagina que ganas $40,000 anuales y tu compañía iguala la mitad de tu contribución a tu 401k, hasta el 3% de tu salario anual.

Si contribuyes el 6% de tu sueldo (es decir, $2,400) la compañía depositaría el 3% (es decir $1,200). Pero si contribuyes menos del 6%, todavía recibirías una contribución equivalente a la mitad (incluso si es menos del 3%). Entonces, si contribuyes un 4%, (es decir $1,600), la compañía solamente depositaría el 2% (es decir $800), y estarías perdiendo la oportunidad de recibir $400 en dinero gratis.

Contribución equivalente del empleador al 401k

• Contribución parcial: tu empleador igualará una parte del dinero que contribuyes a tu 401k, hasta una cierta cantidad de dólares.
• Contribución equivalente al 100% (contribución completa): tu empleador igualará tu contribución dólar por dólar, hasta una cierta cantidad.

Información adicional sobre el plan 401k

• Consulta con tu compañía para ver si el 401k cuenta con contribución equivalente del empleador. No todas las empresas tienen un plan de jubilación, y algunas no ofrecen una contribución equivalente. Pregúntale a tu Departamento de Recursos Humanos o revisa el Resumen de la Descripción del Plan (SPD, por sus siglas en inglés) del 401k para ver con qué tienes y qué no tienes.
• Verifica si existen políticas de inversión. Es común que las empresas requieran que trabajes con ellas durante un cierto período de tiempo antes de que puedas quedarte con el dinero que contribuyó la compañía si decides cambiar de empleador. El periodo de tiempo o número de años promedio es de cinco para beneficiarse de la totalidad de los aportes. No te preocupes, lo que contribuyas sigue siendo tuyo sin importar cuánto tiempo permanezcas en una compañía.
• Revisa tus contribuciones. Si tienes una contribución equivalente, verifica tus contribuciones actuales. ¿Cuánto estás aportando hoy? Si no estás recibiendo una contribución completa, intenta aumentar tus contribuciones hasta lograrlo. Si no puedes llegar ahí de sola una vez, crea un plan para conseguirlo con el tiempo (por ejemplo, aumentando las contribuciones en un 1% cada 6 meses).
• Contribuciones antes de impuestos. Recuerda, la cantidad que agregas a tu 401k no está sujeta a impuestos, por lo que si deseas agregar $500, estás agregando $500 de tu salario sin que se descuenten los impuestos. Los impuestos se pagan cuando se hace el retiro, por lo general cuando estás jubilado y bajo una clasificación tributaria menor.
• Límites de contribución. En el 2024, la contribución máxima que los empleados pueden aportar es de $23,000, con unos $7,500 adicionales si tienen 50 años de edad o más. El empleador también puede aportar contribuciones adicionales para todos los empleados elegibles. Todas las ganancias de inversión dentro del plan aumentan, con impuestos diferidos, hasta que los fondos sean retirados en la jubilación. El límite anual para las contribuciones combinadas al 401k tanto del empleado como del empleador es de $69,000 en el año 2024, con unos $7,500 adicionales si el empleado tiene 50 años o más.
• Retiros. Generalmente, no se les permite a los empleados hacer retiros de estos fondos hasta que se vayan de la compañía. Cuando esto pasa, el empleado generalmente puede traspasar los fondos a una cuenta IRA tradicional sin pagar impuestos. Si el empleado decide retirar el dinero y recibir los fondos directamente, entonces generalmente deberá pagar impuestos sobre las contribuciones y las ganancias además de un 10% de multa fiscal si el empleado es menor de 55 años.
• Préstamos. Algunos empleadores permiten a los empleados recibir préstamos respaldados por los fondos de sus planes 401k y podrían también permitir retiros bajo circunstancias financieras adversas. Si eres elegible para participar en el plan 401k de tu empleador, consulta el Resumen de la Descripción del Plan (SPD, por sus siglas en inglés) para detalles sobre las disposiciones y los beneficios del plan.

¿Ahora qué?

Una contribución equivalente de la compañía en los ahorros para la jubilación puede ser una de las mejores inversiones que puedas hacer (después de todo, te brinda acceso a dinero gratis). Si obtienes las contribuciones equivalentes, revisa tu cuenta en algunos años; podría sorprenderte cuánto progreso has logrado para tu jubilación, incluso si solo ahorras una pequeña cantidad.

Ahora que hemos compartido los conceptos básicos sobre la contribución equivalente del 401k, es posible que desees leer sobre las ventajas y desventajas de una reinversión de un 401k o una vista general de las cuentas de jubilación.