Monitoreo crediticio desde el hogar

Vigilar tu salud financiera puede considerarse como esencial hoy en día, y el monitoreo crediticio desde el hogar puede ayudar a que sea conveniente y efectivo. Monitorear tu crédito regularmente te ayuda a identificar errores, detectar fraudes y mantener un perfil crediticio fuerte. Ya sea que lo monitorees manualmente o usando herramientas como los servicios de monitoreo crediticio, tú puedes permanecer en control sin salir de tu hogar.

Por qué es importante el monitoreo crediticio

El monitoreo crediticio es tu primera línea de defensa contra el robo de identidad y el fraude financiero. Al estar pendiente de tu informe crediticio, puedes ayudar a detectar actividades sospechosas, tales como las cuentas o consultas no autorizadas, antes de que se conviertan en un problema mayor. Además, el monitoreo crediticio puede ayudarte a hacer seguimiento a tu progreso a medida que trabajas para el logro de metas financieras como mejorar tu puntuación crediticia para hacer una solicitud de tarjeta de crédito o de un préstamo para vivienda.

Muchos servicios ofrecen ahora monitoreo crediticio gratis, lo cual te proporciona una manera económica de mantenerte alerta ante posibles cambios en tu perfil crediticio. Algunos bancos, cooperativas de ahorro y crédito, y emisores de tarjetas de crédito proporcionan también herramientas gratis que te permiten revisar tu puntuación crediticia con frecuencia.

¿Qué ofrecen los servicios de monitoreo crediticio?

Puedes usar un servicio de monitoreo para ayudarte a ver tus informes crediticios a diario. Los servicios de monitoreo del informe crediticio pueden tener costos distintos o hasta pueden ser gratis, pero investiga bien antes de divulgar tu información a cualquier sitio web. Utilizar un servicio es una forma fácil de monitorear y recibir alertas por posible actividad fraudulenta, cambios en tu puntuación crediticia y algunas de las siguientes actividades:

• cuentas nuevas
• consultas de crédito
• aumentos en tus saldos
• cambios en el estado de tus cuentas
• cuentas inactivas que se tornan activas
• cambios o adiciones a registros públicos y registros de agencias de cobranzas
• cambio de nombre
• nueva dirección y números de teléfono

Cómo monitorear tu crédito desde el hogar

Monitorear tu crédito desde la comodidad de tu hogar puede ser más simple de lo que crees. Comienza obteniendo tu informe crediticio, el cual muestra un historial detallado de tus cuentas de crédito, saldos, pagos y más. Cada año, tienes derecho a recibir una copia gratis de tu informe crediticio emitido por cada una de las tres agencias de informes crediticios más importantes (es decir, Experian, Equifax y TransUnion) a través de AnnualCreditReport.com. ¿Por qué las tres? Tus informes y puntuación crediticios pueden variar de una agencia a otra, dependiendo de la información que hayan recibido de los prestamistas. Tal vez sea buena idea que solicites uno de esos informes cada cuatro meses para que puedas así mantenerte al tanto de tu informe todo el año.

Para un monitoreo continuo, los servicios de monitoreo crediticio pueden alertarte sobre cambios en tu informe crediticio o notificarte sobre posibles casos de fraude. Al comparar servicios, considera características como el monitoreo en tiempo real, el acceso a tu puntuación crediticia y la ayuda para asuntos de resolución de fraudes. Asegúrate de que el servicio se ajuste a tus necesidades, ya sea que tu prioridad sea economizar con opciones gratis o lograr tu seguridad con sólidos planes de primas.

AnnualCreditReport.com es el único sitio web autorizado en donde puedes ordenar tus informes crediticios gratis mediante la Ley de Informe Imparcial de Crédito. Como se sabe, todos los demás sitios que dicen ofrecer estos servicios cobran una cuota o requieren que compres otros servicios para recibir un informe crediticio "gratis".

Cabe destacar que solo tu informe crediticio es gratis. Puedes comprar tu puntuación crediticia directamente de las agencias de crédito o de FICO (antiguamente conocido como Fair Isaac Corporation), la compañía que creó el primer sistema de puntuación crediticia. Las cuotas para la revisión de tu puntuación crediticia pueden variar, dependiendo de la compañía que uses y la información que solicites. Puede que algunos promocionen servicios gratis, pero asegúrate de confirmar que la compañía que vas a usar sea legítima. Lee los términos y las condiciones de servicios, y asegúrate de escribir la dirección correcta de internet y de que sea un sitio seguro. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito ofrecen gratis a los clientes informes de puntuación FICO.

¿Monitorear tu informe crediticio protege contra el robo de identidad?

Revisar tu informe crediticio podría ayudar a protegerte contra el robo de identidad. El Instituto de Información de Seguros indica que la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) recibió más de 5 millones de informes en el 2023. De ellos, 2.5 millones ocurrieron por fraude y más de 1 millón por robo de identidad. Tu informe crediticio mostrará si alguien ha abierto una cuenta de tarjeta de crédito a tu nombre. No solo aparecerá listada la nueva cuenta, sino también la cantidad adeudada o cualquier morosidad en la cuenta.

Si sospechas que has sido víctima de robo de identidad, deberás añadir una alerta de fraude a tu informe crediticio, cerrar esas cuentas, presentar un informe policial y una queja ante la FTC.

Cómo congelar tu crédito

Congelar un informe crediticio

Congelar tu crédito es una manera efectiva de protegerte contra el robo de identidad, ya sea antes o después de que se haya visto comprometida tu información personal. Pero ¿cómo congelas tu crédito? El congelamiento de crédito restringe el acceso a tu informe crediticio, lo cual hace que sea más difícil para los criminales abrir cuentas en tu nombre. Esta capa adicional de seguridad no cuesta nada y la puedes eliminar fácilmente cuando solicites crédito.

Para congelar tu crédito, comunícate con cada una de las tres agencias de crédito más importantes: Experian, Equifax y TransUnion. La mayoría de ellas te permite ahora iniciar el proceso en línea, lo cual hace que sea más rápido y sin complicaciones. Para verificar tu identidad, deberás proporcionar información personal, es decir, datos como tu número de seguro social y tu fecha de nacimiento. Después de haber efectuado la congelación, se te proporcionará un Número de Identificación Personal (PIN, por sus siglas en inglés) o una contraseña que necesitarás para descongelar tu crédito cuando sea necesario.

Congelamiento de tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito se pueden congelar individualmente. Esto puede ser de especial ayuda si se te ha quedado la tarjeta de crédito en un restaurante o se te olvidado dónde la extraviaste. Puedes notificárselo a la compañía de la tarjeta de crédito y solicitar congelación o muchas veces puedes usar tu aplicación para congelar y descongelar la tarjeta tú mismo.

¿Afecta el congelamiento de crédito tu puntuación crediticia?

La respuesta es simplemente no. Congelar tu crédito no afecta tu puntuación crediticia de ninguna manera. Simplemente limita el acceso a tu informe crediticio, lo cual te protege del robo de identidad, pero no afecta tu historial de pago, utilización de crédito u otros factores que determinan tu puntuación.

Sin embargo, el congelamiento de crédito solo bloquea a los nuevos prestamistas para que no puedan revisar tu informe crediticio. No evita que los ladrones hagan cargos fraudulentos en cuentas existentes. Por eso, lo recomendable es congelar tu crédito como parte de un enfoque de múltiples capas para el logro de la seguridad financiera, aplicado junto con el monitoreo de tus estados de cuenta y el uso de herramientas de monitoreo crediticio.

¿Qué determina tu puntuación crediticia?

Tu puntuación crediticia es una escala numérica que usan los prestamistas para determinar tu solvencia. Es buena idea que revises tu informe crediticio gratis y periódicamente en AnnualCreditReport.com. Esto te permite monitorear la actividad que afecta tu puntuación crediticia y asegurarte de que toda la información sea precisa y esté al día. Algunos de los factores que determinan tu puntuación crediticia incluyen:

• Historial de pagos, 35%: ¿Pagas tus facturas a tiempo?
  • Consejo: Siempre paga a tiempo, efectuando por lo menos el pago mínimo. Considera inscribirte en la opción de pagos automático, lo que implica generalmente vincular la tarjeta de crédito a una cuenta bancaria y programar los pagos con antelación para evitar atrasos.
• Índice de utilización de crédito, 30%: ¿Qué tanto de tu crédito has utilizado? Saldo total/límite total = índice de utilización de crédito
  • Consejo: Considera solicitar un aumento de tu límite de crédito para reducir tu índice de utilización crediticia (¡pero ten cuidado si te es difícil administrar lo que gastas usando tus tarjetas!).
• Duración de tu historial crediticio, 15%: ¿Por cuánto tiempo has tenido crédito?
  • Consejo: Si ya tienes tarjetas de crédito, trata de mantener abiertas tus cuentas más antiguas. Considera agregar un cargo mensual recurrente a la tarjeta de crédito para mantenerla activa (pero asegúrate de liquidarla a tiempo).
• Mezcla de créditos, 10%: ¿Tienes diferentes tipos de crédito? Hay dos tipos de crédito:
  • A plazos: Tiene fecha de vencimiento (como, por ejemplo, los préstamos).
  • Rotativo: No tiene fecha de vencimiento (como, por ejemplo, las tarjetas de crédito).
    • Consejo: No te preocupes si no tienes cuentas a plazos actualmente. Probablemente llegarán con el tiempo cuando compres un carro, una vivienda o cuando solicites préstamos.
• Consultas de crédito, 10%: ¿Con qué frecuencia se tiene acceso a tu informe crediticio? Existen dos tipos de consultas:
  • Consulta de crédito dura: Afecta tu puntuación (un prestamista solicita tu puntuación crediticia)
  • Consulta de crédito blanda: No afecta tu puntuación (tú solicitas tu propia puntuación crediticia)