Cómo establecer crédito
Entiende cómo funciona el crédito y aprende formas para ayudar a construir y mejorar tu puntuación crediticia.
Construir el crédito es importante porque desempeña un papel esencial en cualquier estrategia financiera. Piensa que tu puntuación crediticia es un indicador del riesgo que representas para los posibles prestamistas. Ya sea que desees abrir un nuevo negocio o comprar una vivienda, tu puntuación crediticia puede afectar cuánto terminarás pagando en general. Afortunadamente, hay pasos que puedes seguir para ayudar a construir y mejorar tu puntuación crediticia.
Formas de construir el crédito
Existen muchas formas de establecer una buena puntuación crediticia. Considera lo siguiente:
- Solicita una tarjeta de crédito: Tener una tarjeta de crédito puede ser una de las formas más fáciles de comenzar a construir tu puntuación crediticia. Hay algunas opciones a tu disposición: convertirte en un usuario autorizado en la tarjeta de otra persona, solicitar una tarjeta de crédito garantizada o abrir una tarjeta de una tienda o tarjeta de gasolina.
Antes de explorar las opciones de tarjetas de crédito, es importante tener en cuenta, entre los otros mitos y hechos de la puntuación crediticia que hemos recopilado, que tener más tarjetas de crédito no necesariamente equivale a una mejor puntuación crediticia. Si bien cada situación es única, generalmente es mejor elegir solo una o dos tarjetas. Abrir demasiadas cuentas nuevas en poco tiempo puede ser perjudicial para tu puntuación crediticia porque las consultas duras resultantes pueden reducir sustancialmente tu puntuación.
- Usuario autorizado: Para convertirte en un usuario de cuenta autorizado, necesitas que te agreguen a la cuenta de tarjeta de crédito existente de otra persona. Convertirte en un usuario autorizado te permite acceder a la línea de crédito del titular de la cuenta, lo que puede ayudarte a construir tu puntuación. Si bien esta opción es conveniente, tu puntuación ahora está vinculada a la actividad de pago del titular de la cuenta. Es decir: sus errores crediticios pueden convertirse en los tuyos y viceversa.
- Tarjeta de crédito garantizada: Dependiendo de tu situación, una tarjeta de crédito garantizada puede ser tu mejor opción para una primera tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito garantizadas requieren un depósito en el banco emisor. El límite de crédito generalmente se establece en la misma cantidad que el monto depositado. Considera buscar una tarjeta de crédito garantizada sin cargo de solicitud, con una tarifa anual baja y que informe a las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Solo puedes establecer crédito si se informa sobre tu cuenta de crédito garantizada a las agencias de crédito. Solo tú puedes determinar qué tarjeta es la mejor para ti, así que tómate tu tiempo mientras investigas para considerar la mejor tarjeta de crédito garantizada para tus necesidades.
- Préstamos para construir el crédito: Un Préstamo para Construcción del Crédito (CBL, por sus siglas en inglés) es un préstamo personal creado con el propósito específico de generar crédito para el prestatario y para demostrar efectivamente a los prestamistas que se puede confiar en que el prestatario pagará sus deudas. En un CBL, el prestatario hace pagos al prestamista antes de recibir el dinero del préstamo.
¡Has leído bien! Un CBL comienza cuando el prestatario deposita una pequeña cantidad determinada por el contrato de préstamo en una cuenta de ahorros, similar a una tarjeta de crédito garantizada. A partir de ahí, el prestatario hace pagos durante la duración del contrato de préstamo. Al final de este período, el prestamista devuelve la suma de la cuenta de ahorros al prestatario. Debido a que el prestamista informa los pagos del prestatario en el CBL a las agencias de crédito, esto proporciona un historial de pago que le permite al prestatario construir su puntuación crediticia.
- Tarjetas de gasolina o de tiendas departamentales: Si bien estas tarjetas suelen ser más fáciles de calificar, su impacto en tu puntuación crediticia es menor que las tarjetas de crédito garantizadas y no garantizadas. Aun así, pueden servir como un bloque de construcción de crédito siempre que pagues regularmente el saldo a tiempo.
¿Qué es la puntuación crediticia?
Una puntuación crediticia es una escala numérica que usan los prestamistas para determinar tu solvencia. Cuanto mejor sea el número, más probabilidades tendrás de obtener el crédito que quieres a una mejor tasa de interés. Los prestamistas generalmente utilizan el sistema de puntuación FICO®, que asigna sistemáticamente un número de tres dígitos que va de 300 a 850 que puede indicar el nivel de riesgo futuro en función de tu historial crediticio. A veces, los acreedores se niegan a otorgar crédito a alguien que no tiene una puntuación crediticia debido al nivel de riesgo involucrado.
¿Qué puede influir en la puntuación crediticia?
A continuación se enumeran algunos factores que pueden afectar la puntuación crediticia.
Es posible que no tengas puntuación crediticia si:
- no has usado crédito en 24 meses.
- tus solicitudes son demasiado nuevas.
- nunca has figurado en una cuenta de crédito.
- eres demasiado joven para calificar para un crédito.
Puntuación de 300 a <580 — es posible que tengas mal crédito debido a:
- atraso o falta de pago de facturas o gravámenes
- cobranzas, incumplimiento de préstamos, ejecución hipotecaria o bancarrota
- tarjetas de crédito con saldos elevados o al límite
- muchas solicitudes de crédito
Puntuación de +670 — tener buen crédito significa:
- que posiblemente te resulte más fácil calificar para crédito y alquileres
- que podrías recibir tasas más bajas para un préstamo y tarjetas de crédito
- que podrías experimentar límites de crédito más altos
Cómo ayudar a mejorar tu puntuación crediticia
- Paga tus facturas a tiempo y por completo.
- Liquida toda deuda o tarjeta de crédito que tengas.
- Evita presentar nuevas solicitudes de crédito.
- Esfuérzate por obtener una puntuación crediticia más alta para que puedas beneficiarte con mejores tasas de interés.
Monitorea tu puntuación crediticia
Además de construir y mejorar tu puntuación crediticia, es una buena práctica revisar tu crédito. La buena noticia es que existen herramientas gratuitas de monitoreo crediticio para ayudarte a hacer precisamente eso. Si deseas un informe actualizado de tu crédito, puedes solicitar un informe crediticio gratuito a través del sitio web autorizado por la Ley de Informe Justo de Crédito.
Revisa tu informe crediticio
Un informe crediticio describe todo tu historial de crédito y puede ser un factor determinante importante para predecir tu solvencia crediticia futura. Las verificaciones de crédito son utilizadas por muchas compañías y se usan para cosas como comprar un carro obtener un seguro o tener servicios públicos.
Cuando revises tu informe crediticio, presta mucha atención a:
- cuentas que no sean tuyas
- cuentas con información incorrecta en cuanto a la fecha de la cuenta o el límite de crédito reportado
- nombres y números de seguro social que no sean tuyos
- direcciones en las que nunca has vivido
- información negativa, tal como pagos atrasados de hace más de siete años, (los pagos atrasados solo pueden permanecer legalmente en tu informe crediticio por siete años)
Bajo la Ley de Informe Justo de Crédito, las tres agencias nacionales de crédito —Equifax, Experian y TransUnion— junto con tus acreedores son los responsables de corregir los errores en tu informe crediticio. El sitio web de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) tiene pasos detallados para corregir errores, así como una muestra de carta de disputa.
Si encuentras, por ejemplo, una cuenta que no es tuya y sospechas que eres víctima de robo de identidad, es probable que quieras colocar una alerta de fraude en tu informe crediticio, cerrar las cuentas afectadas y presentar una denuncia policial y una queja ante la FTC.
Usa el crédito sabiamente
El crédito tiene que ser utilizado regularmente para que los acreedores actualicen tu informe crediticio con información actual y precisa. Una vez que tengas una tarjeta de crédito, úsala con cuidado. Tu meta no es pagar intereses o cargar una cantidad significativa, tu puntuación crediticia no se basa en ninguno de los dos. Aunque debes enfocarte en hacer uso regular de tu crédito, trata de cargar a tu tarjeta solo lo que puedas liquidar. Mantén bajos tus saldos de crédito para que no dañes la relación deuda a crédito. Un par de compras menores al mes y pagos puntuales ayudarán a generar una información consistente y positiva en tu nuevo informe crediticio. Con esto en mente y tarjeta en mano, ¡tienes las herramientas que necesitarás para comenzar a construir tu crédito de manera efectiva y responsable!
