Una mujer tiene acceso los fondos de su cuenta de cheques usando un cajero automático.

Ten fácil acceso a tu dinero con una cuenta de cheques

Esta introducción a las cuentas de cheques ayuda a explicar algunas de las características que debes procurar o evitar.

Tener una cuenta de cheques personal tradicional puede ser una de las mejores maneras de mantener tu dinero seguro y accesible. Utilizadas por lo general para depositar fondos a corto plazo, las cuentas de cheques se aseguran en bancos y cooperativas de ahorro y crédito como FDIC (Corporación Federal de Seguro de Depósitos) para bancos y NCUA (Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito) para cooperativas de ahorro y crédito.

Si no has usado una antes, tenemos consejos sobre cuentas de cheques que muestran cómo puedes emitir un cheque, depositar dinero y ayudar a mantener tu cuenta segura.

¿Qué es una cuenta de cheques?

Básicamente, una cuenta de cheques te permite depositar fondos en una cuenta asegurada, así como efectuar depósitos y retiros de fondos, según sea necesario. Las cuentas de cheques por lo general se usan para gastos diarios, incluyendo el pago de facturas mientras que las de ahorros se usan cuando deseas ahorrar para objetivos más grandes.

Beneficios que ofrece una cuenta de cheques

Si no te gusta cargar dinero en efectivo, una cuenta de cheques —con su correspondiente tarjeta de débito— te permite tener acceso a tus fondos sin necesidad de dinero en efectivo.

Con una cuenta de cheques puedes:

  • emitir cheques;
  • hacer compras y pagar facturas usando la tarjeta de débito asociada a tu cuenta de cheques;
  • retirar o depositar dinero 24/7, usando tu tarjeta de débito en un cajero automático (ATM, por sus siglas en inglés);
  • descargar la aplicación móvil y verificar tu saldo, pagar facturas en línea, depositar cheques o transferir fondos de un banco a otro;
  • visitar la sucursal de tu localidad para efectuar depósitos y retiros;
  • utilizar la opción de pagar facturas para cubrir pagos recurrentes o los requeridos solo una vez;
  • enviar dinero a otra persona a través de la aplicación móvil.

Diferentes tipos de cuentas de cheques

  • Cuenta de cheques en línea: Si no necesitas acudir físicamente a una sucursal, esta podría ser una opción con cuotas bajas o sin cuota alguna.
  • Cuenta de cheques gratis: Muchas instituciones proporcionan cuentas de cheques básicas y gratis cuando se cumple con ciertos criterios, tales como recibir depósitos automáticos —de un empleador o del gobierno, por ejemplo— o efectuar depósitos por cantidades mínimas. Puede ser la cuenta de una sola persona o una cuenta conjunta, es decir, abierta por dos o más personas.
  • Cuenta de cheques con intereses: Por lo general, hay que mantener un saldo mínimo (que es un poco alto).
  • Cuenta de cheques premium: Por lo general, requiere que se mantenga un saldo más alto. Puede proporcionar beneficios, tales como intereses, servicios de notaría, giros bancarios, cheques gratis y asesoramiento financiero.
  • Cuenta de cheques para estudiantes: Los estudiantes adolescentes o veinteañeros pueden utilizar esta cuenta. Una desventaja podría ser el hecho de que requiere un cosignatario.
  • Cuenta de segunda oportunidad: Estas cuentas están diseñadas para personas que han tenido anteriormente problemas con servicios bancarios.
  • Cuenta de cheques para personas de la tercera edad: Por lo general, están diseñadas para clientes de 55 años o más y pueden ofrecer algunos beneficios.
  • Cuenta de cheques de negocios: Se recomienda que los dueños de empresas consideren este tipo de cuenta por los beneficios que pueden ofrecerles.

Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen diferentes productos y pueden tener diferentes estructuras de cuotas. A la hora de elegir, ten en cuenta esta información.

Cómo elegir una cuenta de cheques

Elige una cuenta de cheques, según tus hábitos de gasto.

Pregúntate:

  • ¿Cuánto dinero guardaré generalmente en mi cuenta de cheques?
  • ¿Cuántos cheques planeo emitir cada mes? Algunas cuentas de cheques podrían poner límites en cuanto a la cantidad de cheques que puedas emitir, pero muchas de ellas no tienen límite de emisión de cheques y algunas ofrecen cuentas sin cheques.
  • Por lo general, ¿cuántas veces usaré el cajero automático? Verifica con el banco cuántas transacciones sin cuotas puedes hacer en cajeros automáticos y pregunta si incurrirás en cuotas de usar el cajero automático de otro banco.

Si has tenido una cuenta de cheques en el pasado, puedes obtener esta información consultando estados de cuenta antiguos. De no ser así, revisa tus finanzas y haz un cálculo aproximado.

Cómo abrir una cuenta de cheques

Una vez que hayas elegido tu banco o cooperativa de ahorro y crédito, deberás llenar una solicitud para abrir una cuenta. Esto por lo general se hace hablando con un banquero personal. Necesitarás presentar tu identificación y número de seguro social, así como proporcionar tu dirección posiblemente. Durante esa reunión, puedes hablar sobre los depósitos directos y la posibilidad de abrir una cuenta de ahorros, que también puedas usar como fondo de emergencia.

Cuotas de las cuentas de cheques

Aunque hay cuentas de cheques gratis, estas pueden tener limitaciones. Lee la información que aparece en letras pequeñas para conocer las limitaciones en cuanto a emisión de cheques o realización de retiros en cajeros automáticos. Si excedes la cantidad asignada, es posible que te cobren una cuota por cada transacción. Y las cuotas pueden acumularse rápidamente, llegando a alcanzar un total superior a la cuota mensual de servicio.

Además, hay otras formas de tener una cuenta de cheques gratis o casi gratis. Algunos bancos renuncian totalmente a la cuota mensual de servicio si regularmente recibes depósitos directos en tu cuenta —como, por ejemplo, tu sueldo— o si efectúas cierto número de compras usando tu tarjeta de débito.

También puedes encontrar cuentas de cheques que no tienen cuotas mensuales de servicio y que ganan intereses si mantienes un saldo mínimo. Ten en cuenta que, de no satisfacer el saldo mínimo requerido, te cobrarán una cuota mensual de servicio. Y a menudo esos saldos mínimos no son tan mínimos.

Recuerda que las cuentas de cheques no son cuentas de ahorro. En lo que respecta al requisito de mantener un saldo elevado, fíjate bien si los intereses ganados y la cuota mensual de servicio ahorrada justifican que haya que mantener un saldo tan alto.

Tipos de cuotas

  • Verifica las cuotas que cobran por impresión de cheques. Tal vez incurras en una cuota cada vez que tengas que imprimir cheques nuevos y puede que te cuesten más si deseas personalizarlos. Algunas cuentas pueden incluir cheques gratis.
  • Cuotas mensuales de mantenimiento o de servicio. Se trata de una cantidad fija para la cuenta. Puedes evitar esa cuota si tienes un depósito directo establecido, mantienes el saldo mínimo fijado por tu institución bancaria o realizas cierto número de compras mensuales usando tu tarjeta de débito.
  • Cuotas de cajeros automáticos. Por lo general, puedes usar tu tarjeta de débito gratis en cajeros automáticos de tu banco. Pero cuando uses un cajero automático de otro banco, es probable que te cobren una cuota. Algunas cuentas de cheques pueden ofrecer cierto número de retiros sin cuotas en cajeros automáticos de otras instituciones. Y algunas cuentas de cheques pueden tener un límite en cuanto al número de retiros sin cuotas que puedes efectuar en cajeros automáticos.
  • Cuota por consulta de saldo. Puedes usar tu tarjeta de débito para consultar tu saldo en los cajeros automáticos. Si utilizas un cajero automático que no es de tu banco, tal vez te cobren una cuota.
  • Cuotas por sobregiro. Estas cuotas aplican cuando se cobra un cheque o se efectúa un pago con fondos procedentes de tu cuenta sin que tengas suficiente dinero para respaldarlo. Algunas cuentas de cheques ofrecen un servicio conocido como protección contra sobregiros, según el cual se honra tu pago o cheque aun cuando tu saldo sea negativo. Sin embargo, tu banco te cobrará una cuota de usarse este servicio. Una forma de prevenir que esto suceda es conciliando tu cuenta a menudo para cerciorarte así de que tenga fondos suficientes para respaldar tus transacciones.
  • Cuotas por emisión de cheques sin fondos. Te cobrarán una cuota si tu cuenta de cheques no tiene protección contra sobregiros y devuelven tus pagos o cheques por insuficiencia de fondos. Esa cuota te la puede cobrar tu banco o un tercero al que hayas realizado tal pago. Los pagos o cheques sin fondos pueden afectar negativamente tu puntuación crediticia.
  • Cuotas por suspensión de pago. Tu banco te cobrará esta cuota si solicitas que se suspenda un pago o cheque. La suspensión de pago solo puede solicitarla el titular de la cuenta.

Cómo evitar las cuotas de las cuentas de cheques

Eliminar otras cuotas propias de las cuentas de cheques puede ser fácil y depende de buenos hábitos bancarios. Por ejemplo, las cuotas por insuficiencia de fondos o por uso de la protección contra sobregiros realmente pueden llegar a acumularse, ya que te las cobran cada vez que se procesa un cheque o pago sin que haya fondos suficientes. Pero tú puedes evitarlas no gastando más de lo que tienes en tu cuenta. Si mantienes un registro consistente en el talonario de tu libreta de cheques o monitoreas tus transacciones en línea, siempre sabrás cuánto dinero tienes disponible para gastos.

Tú puedes controlar tu saldo iniciando sesión en línea o usando la aplicación frecuentemente. También es importante que revises tu estado de cuenta cada mes. Si optas por no recibir un estado de cuenta impreso, inicia sesión en el sitio web de tu banco y descarga la versión electrónica. Tu estado de cuenta te proporciona un panorama general de tus gastos y revisarlo cuidadosamente es una buena manera de comprobar que no se haya producido ninguna actividad fraudulenta o inexacta.

Cómo evitar las cuotas de los cajeros automáticos

Otra forma de ayudar a evitar cuotas es usando solamente los cajeros automáticos de tu banco. Cuando utilizas cajeros automáticos de otros bancos u operados por otros bancos, es posible que tanto el propietario del cajero automático como tu banco te cobren por ello. Trata de planificar con antelación y, en la medida de lo posible, retira dinero usando solo los cajeros automáticos de tu banco

¿Se verá afectado mi crédito si abro una cuenta bancaria?

No, por lo general no se revisan los informes crediticios para abrir una cuenta bancaria. Sin embargo, los bancos pueden revisar un informe de ChexSystems para determinar si has tenido problemas con cuentas bancarias anteriormente.

Ahora que has aprendido más sobre las cuentas de cheques, sus cuotas y tipos, tal vez quieras leer sobre otros temas financieros como los relacionados con la elaboración de presupuestos, cómo encontrar la tarjeta de crédito adecuada para ti o cómo fijarte metas financieras.

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