Reinvierte tu 401k en una cuenta IRA tradicional
Comprender el proceso de reinversión te ayudará a continuar ejecutando tu plan de jubilación y aumentar tus ahorros.
¿Qué es una reinversión de 401k?
Si pierdes o dejas tu trabajo, tus ahorros para la jubilación 401k pueden acompañarte. Cuando esto suceda, hay opciones para tus fondos 401k y una es realizar una reinversión a una Cuenta Individual de Jubilación (IRA por sus siglas en inglés). El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) te permite dirigir la reinversión a otro plan o IRA. A veces es útil contar con un asesor financiero para ayudarte a aclarar tus opciones y tomar decisiones.
Explora tus opciones
Cuando dejas un trabajo tienes cuatro opciones para tu cuenta del plan de jubilación. Puedes:
- Mantener tu dinero en el plan actual, si tu empleador lo permite (algunos no lo permiten, especialmente para cuentas con saldos bajos).
- Mover tu dinero al plan de jubilación de tu nuevo empleador (si hay uno disponible).
- Reinvertirlo en una cuenta IRA.
- Sacar dinero en efectivo. Sería buena idea que consultes con tu asesor fiscal antes de hacerlo. Al sacar dinero en efectivo probablemente tendrás que pagar impuestos sobre esa cantidad, incluyendo un 10% de multa fiscal si eres menor de 55 años de edad, y hacerlo podría reducir tus ahorros para la jubilación. Cuando saques dinero en efectivo de manera directa, el IRS solo te permite transferir los fondos a otro plan o a una cuenta IRA durante los primeros 60 días a partir de la fecha de recepción de los mismos.
Si dejas tu dinero en el plan de tu antiguo empleador o lo mueves al plan de un nuevo empleador, estarás limitado a las reglas u opciones de esos planes y las opciones que ofrecen. Generalmente puedes retirar fondos de una 401k sin multa del 10% por retiro prematuro si dejas a tu empleador a partir de los 55 años de edad. Con una cuenta IRA generalmente debes esperar hasta tener 59 años y medio de edad para retirar fondos y así evitar una multa fiscal del 10% por retiro anticipado. Además, si dejas tu dinero en el plan actual, en la mayoría de los casos ya no podrás hacer contribuciones ni pedir un préstamo. Y probablemente tengas que pagar cargos adicionales por servicio o cuotas administrativas, junto con la posibilidad de la imposición de límites sobre las transacciones.
Dependiendo de tus circunstancias, podría ser una buena idea mantener los fondos con tu empleador anterior.
Reinvertir en una cuenta IRA puede significar crecimiento con impuestos diferidos
Si reinviertes en una IRA podrías tener una amplia gama de opciones de inversión, incluyendo algunas que los empleadores quizá no ofrezcan, tales como fondos de inversión, anualidades y Certificados de Depósito (CD, por sus siglas en inglés). Esta opción permite que tus fondos sigan creciendo con impuestos diferidos. También puedes simplificarte la vida financieramente moviendo la cuenta a una compañía en la que ya tengas fondos o, inclusive, una IRA ya existente.
Si eliges una IRA tradicional, no pagarás ningún impuesto cuando realices una reinversión. Si reinviertes el dinero en una Roth IRA, se te aplicará un impuesto sobre el dinero ingresado en la cuenta, pero no pagarás impuestos federales sobre la renta cuando retires el dinero (después de los 59 años y medio de edad y de que hayas tenido la cuenta abierta por cinco o más años). El dinero de una Roth 401k se puede reinvertir en una Roth IRA libre de impuestos.
Cuando se reinvierte un 401k en una IRA es importante hacer una comparación completa de las diferencias entre las garantías y protecciones ofrecidas por cada tipo de cuenta y también de las diferencias en liquidez/préstamos, tipo de inversiones, tarifas y cualquier multa posible.
Pasos para reinvertir un 401k en una cuenta IRA
El proceso es simple:
- Encuentra una inversión en una IRA adecuada para ti (tal como una anualidad, un certificado de depósito bancario o un fondo de inversión). Tendrás que investigar un poco o hablar con alguien en la industria financiera para descubrir cuáles son las mejores opciones para ti.
- Comunícate con el administrador del plan de tu antiguo empleador y haz los arreglos para que se efectúe una reinversión directa al custodio de tu nueva cuenta IRA. El mismo procedimiento podría variar un poco de una compañía a otra, pero no te preocupes: todos ellos han recibido esta petición anteriormente.
- Firma los documentos para reinvertir los fondos directamente en tu nueva cuenta. Los fondos llegarán entonces a tu cuenta IRA para inversión, tal y como seleccionaste en el paso 1.
Ten cuidado con las reinversiones indirectas
Las reinversiones pueden realizarse de forma directa o indirecta, pero no se administran de la misma forma.
Directa: Una reinversión directa es cuando los fondos se transfieren directamente de una cuenta de jubilación a otra; como propietario, nunca tocas los fondos. Hacer una reinversión directa evita esta consecuencia negativa que podría implicar una reinversión indirecta.
Indirecta: Puedes recibir una distribución del saldo de tu cuenta del plan en vez de hacer arreglos para que se efectúe una reinversión directa. Pero tal vez no sea la mejor idea. Si tomas una distribución, el administrador del plan retiene normalmente el 20% de la cantidad distribuible para impuestos federales sobre la renta. El 20% se devuelve en forma de crédito fiscal en el año en que se completó el proceso de reinversión. Cuando haces esta reinversión indirecta puedes incrementar la cantidad de reinversión, poniéndola de tus propios fondos, hasta alcanzar el equivalente de la cantidad retenida del 20%. Si reinviertes la cantidad del cheque que recibes sin añadir ese 20%, entonces la cantidad retenida se considerará como una distribución gravable. Generalmente tendrás que pagar impuestos sobre la renta por esa cantidad, así como un 10% de multa fiscal si eres menor de 59 años y medio de edad. Además, cuando sacas dinero en efectivo directamente, el IRS solo te permite transferir los fondos a otro plan o IRA durante los primeros 60 días a partir de la fecha de recepción de los mismos.
Advertencias adicionales acerca de las reinversiones
- Solo se permite una reinversión indirecta en un período de 12 meses (no en año calendario).
- La transferencia tiene que ser de una cuenta a otra, no a varias cuentas.
Visita el sitio web del IRS o habla con un asesor fiscal para más información. Se pueden encontrar también herramientas útiles en el sitio web de la Administración del Seguro Social, ssa.gov. Puedes ver una comparación detallada de tus beneficios de jubilación a diferentes edades. Un asesor financiero calificado puede ayudarte a comprender claramente tus opciones financieras.
