¿Qué es la refinanciación y cuándo tiene sentido?
Un tipo de interés más bajo o un plazo más largo puede ser un atractivo para refinanciar una hipoteca, un préstamo estudiantil o cualquier otra deuda. Pero, ¿qué significa la refinanciación de un préstamo para tus finanzas en el largo plazo?
Préstamos estudiantiles, hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos para vehículos: hay todo tipo de productos financieros que pueden ser útiles y necesarios para tu vida cotidiana. Pero a medida que equilibras tu presupuesto y buscas maneras de ahorrar y pagar los préstamos más rápidamente, podrías pensar en refinanciar.
Es importante entender la refinanciación y aprender cómo puede perjudicarte o ayudarte financieramente. Revisar lo básico —el tipo de interés, el período de amortización de la deuda, si hay una multa por prepago y cualquier otro cargo adicional— es un buen comienzo. Para cada tipo de préstamo existen preguntas específicas sobre refinanciación que deberías responder mientras investigas por qué deberías o no refinanciar.
¿Deberías refinanciar una hipoteca?
La gran pregunta en un refinanciamiento hipotecario es: "¿En qué punto se nivelan tus gastos?" Cuando refinancies tu hipoteca, tendrás que pagar los costos de cierre que incluyen una tasación de la vivienda, seguro de título y honorarios del prestamista; todos ellos pueden sumar miles de dólares. Si tus ahorros no van a ser mayores, durante la vida del préstamo refinanciado, que los costos de la refinanciación, puede que no valga la pena. Te presentamos un ejemplo: Digamos que los costos de cierre suman $3,600, y la refinanciación te ahorrará $100 al mes. A ese ritmo, llevará tres años alcanzar el punto en que tus gastos se nivelen en la hipoteca refinanciada. Si crees que existe la posibilidad de que te mudes antes, la refinanciación podría no tener sentido.
¿Deberías refinanciar un préstamo estudiantil?
Algunos préstamos estudiantiles federales vienen con beneficios como la condonación de préstamos para funcionarios públicos, la posibilidad de ajustar los pagos en función de tus ingresos o incluso la opción de aplazar los pagos en determinadas situaciones. Si refinancias con un prestamista privado podrías perder estas protecciones, y tendrás que decidir por tu cuenta si vale la pena hacerlo por una tasa de interés más baja.
¿Deberías refinanciar un préstamo para un carro?
Refinanciar para tener un préstamo más largo puede reducir tus pagos mensuales, pero también significará que estarás haciendo pagos por un período más largo de tiempo (y pagando más en intereses, a menos que recibas una tasa sustancialmente más baja). Si bien la refinanciación para tener un plazo más corto puede aumentar tus pagos mensuales, también recortará el interés total que pagues y te ahorrará más.
¿Deberías refinanciar la deuda de la tarjeta de crédito?
Una forma común de refinanciar la deuda de una tarjeta de crédito es a través de una transferencia de saldo a una tarjeta con una tasa de interés más baja. Si puedes encontrar una tarjeta con una cuota de transferencia baja y una tasa introductoria baja, podrías ahorrar en intereses y pagar el capital más rápidamente. Pero si la cuota por transferencia de saldo es demasiado alta —o si no puedes pagar tu saldo antes de que la tasa de interés de la nueva tarjeta se dispare o que sigas cargándole más compras— podrías terminar con un saldo mayor y una tasa de interés más alta que en una tarjeta anterior.
