Según el Bureau of Labor Statistics, en promedio, las personas de entre 18 y 52 años pueden cambiar de trabajo hasta 12 veces. Algunos de esos trabajos probablemente contaban con algún tipo de plan de jubilación patrocinado por el empleador, como el 401k o una cuenta IRA (SIMPLE o SEP). Cuando cambian de trabajo, muchas personas optan por transferir las cuentas al plan de su nueva empresa en lugar de retirarlas. Cuando reinviertes la distribución de un plan de jubilación, las penalizaciones y los impuestos generalmente se difieren. Así que veamos algunas de los pros y los contras de consolidarlas en una sola cuenta IRA en una sola institución.
Ventajas de una IRA
Si consolidas todas tus cuentas de jubilación en una sola IRA, algunas de los pros son:
- Menos cuentas : Administrar los ahorros depositados en varios planes puede ser complicado.
- Simplicidad : El proceso es bastante sencillo . Simplemente abre una cuenta y proporciona instrucciones al administrador de tu antigua cuenta sobre dónde reinvertir los fondos.
- Ni impuestos ni penalidades : Con una reinversión, evitas las multas fiscales por distribución anticipada, algo que no ocurriría si cobraras en efectivo el valor de la cuenta En una reinversión directa de 401k , los impuestos se difieren hasta que se retira el dinero y se evitan las multas fiscales.
- Opciones de inversión más amplias : Una cuenta IRA te ofrece la posibilidad de elegir una gama de opciones de inversión. Estas pueden incluir bonos, fondos de inversión, acciones, fondos indexados y fondos cotizados en bolsa u otros tipos de fondos.
- Costos más bajos : Debido a la amplia selección de fondos, los proveedores de IRA a veces tienen opciones con los menores índices de gastos.
Desventajas de la reinversión a una IRA
Una reinversión no es para todos. Algunos de los contras de reinvertir tus cuentas son:
- Riesgos de protección de acreedores . Es posible que tengas protección contra el crédito y bancarrota si dejas los fondos en un 401k, ya que las protecciones contra los acreedores varían según el estado de acuerdo con las reglas del IRA.
- No hay opciones de préstamo . Es posible que los fondos sean menos accesibles. Es posible obtener un préstamo usando tu cuenta 401k patrocinada por un empleador, pero nunca usando una IRA.
- Requisitos mínimos de distribución . Generalmente puedes retirar fondos de una 401k sin una multa del 10% por retiro prematuro si dejas a tu empleador a partir de los 55 años de edad. Con una IRA generalmente debes esperar hasta tener 59 años y medio de edad para retirar fondos y así evitar una multa del 10% por retiro anticipado. El Servicio de Impuestos Internos ofrece más información sobre las situaciones fiscales, así como una tabla de reinversión .
- Más cuotas . Es posible que tengas que pagar unas cuotas de cuenta más elevadas en comparación con una cuenta 401k, que tiene acceso a fondos de inversión institucionales de menor costo debido al poder adquisitivo del grupo.
- Reglas fiscales sobre los retiros . Es posible que seas elegible para un tratamiento fiscal en retiros favorable, si tu 401k está invertido en acciones de la compañía.
