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Lo que debes considerar antes de refinanciar tu vivienda

Refinanciar una vivienda o hipoteca implica costos y cuotas asociados que pueden agregarse dependiendo del monto del préstamo, la ubicación de la propiedad y otros factores.

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¿Qué es el refinanciamiento y por qué refinanciar?

Refinanciar una hipoteca puede tener muchos beneficios, tales como una tasa de interés y pago mensual más bajo, refinanciar una hipoteca de tasa variable a una hipoteca de tasa fija o reducir tu plazo para liquidar tu hipoteca más rápido. Sin embargo, quedarte con tu hipoteca actual podría ser una mejor opción si los costos de refinanciamiento sobrepasan los ahorros.

Ya que refinanciar implica liquidar tu hipoteca actual y sacar una nueva, los costos en los que se incurre podrían ser similares a aquellos que pagaste por tu hipoteca original. Las cuotas de refinanciamiento pueden agregar hasta un 5% o más de la cantidad de tu préstamo, dependiendo de la ubicación de tu propiedad. Estos costos y cuotas pueden incluir pero no se limitan a:

  • Cuota de procesamiento/suscripción de préstamos de hipotecas,
  • Cuota por tasación,
  • Cuotas de emisión del préstamo,
  • Honorarios de abogado/cuota del título,
  • Cuota por determinación de inundación,
  • Reservas de garantía para los impuestos de la propiedad y seguro,
  • Puntos de descuento para una tasa de interés más baja, y/o
  • Cuota del informe crediticio.

¿Deberías refinanciar?

Antes de que consideres refinanciar tu hipoteca, hazte las siguientes preguntas:

¿Cuántos años tiene mi hipoteca actual?

Si ya tienes mucho tiempo pagando tu hipoteca actual, evalúa cuántos años de pagos hipotecarios se agregarán al refinanciar. Podría no tener sentido financiero comenzar una hipoteca a 15, 20, o 30 años si sólo te quedan 10 años en tu préstamo actual. A largo plazo, podrías terminar pagando miles más en intereses si refinancias, incluso si la tasa de interés y el pago mensual son más bajos.

Además, pagas principalmente intereses por los primeros años de una hipoteca. Lo mismo aplica a una hipoteca refinanciada. Así que en vez de avanzar en el principal como lo has hecho, volverás a realizar pagos casi únicamente de interés.

¿Mi hipoteca actual tiene alguna multa por prepago?

Si tu hipoteca tiene una multa por prepago, es posible que te cobren un cargo si refinancias tu préstamo porque en realidad estás pagando el préstamo antes de su vencimiento. Necesitas revisar los términos de tu préstamo en relación con el período de la multa por prepago y la cantidad de la multa. Si vas a incurrir en una multa por prepago, asegúrate de añadirla a la lista de cuotas de refinanciamiento para una evaluación precisa de lo que te costará el refinanciamiento.

¿Cuánto tiempo estoy planeando quedarme aquí?

Si estás planeando cambiarte en los siguientes tres años, es posible que no quieras refinanciar tu hipoteca actual. Recuperar los costos de refinanciamiento lleva tiempo; puedes calcular fácilmente cuánto tiempo al dividir la cantidad que pagarás en cuotas entre la cantidad que ahorrarás cada mes. El resultado es el número de meses del punto de equilibrio en tu nuevo préstamo. Si vas a vender tu casa antes de ese punto de equilibrio, es posible que no tenga sentido refinanciar.

¿No me queda nada del valor neto de la vivienda?

¿Ha disminuido el valor de tu casa, por lo que tienes que financiar más del 80% del valor de tu casa? O ¿estás intentando deshacerte de un primer paquete de préstamo creativo sobre el valor neto de la vivienda? Los préstamos hipotecarios que no tienen un coeficiente del préstamo al valor del 80% podrían requerir que pagues un Seguro Privado de Hipotecas (PMI, por sus siglas en inglés) cada mes a tu prestamista.

El PMI protege a tu prestamista en caso de que no cumplas con tu préstamo, pero las primas pueden añadir una cantidad significativa a tu pago mensual y no son deducibles de impuestos.

¿Cuál es mi puntuación crediticia?

Tu puntuación crediticia determina directamente tu tasa de interés para una nueva hipoteca. Una diferencia de 100 puntos en tu puntuación crediticia podría resultar en miles de dólares extra en pagos de intereses para una hipoteca de 30 años, dependiendo del monto del préstamo, de acuerdo con FICO (antes conocida como Fair Isaac Corporation), la compañía que creó el primer sistema de puntuación crediticia.

Si tu puntuación crediticia se ha visto afectada desde que obtuviste tu hipoteca actual, quizá te convenga trabajar en mejorar tu puntuación crediticia antes de refinanciar. Tu puntuación crediticia es un reflejo de tu historial crediticio solamente en un momento específico y cambia a medida que se agrega nueva información a tu informe crediticio.

Recuerda, los prestamistas hipotecarios generalmente verifican tu calificación crediticia con las tres agencias de informes y tú también deberías hacerlo. El sitio web myFICOTM tiene mucha información acerca de la conexión entre puntuaciones crediticias y tasas hipotecarias.

Tus necesidades podrían sobrepasar los costos

Por supuesto, tus necesidades podrían sobrepasar tus respuestas a las preguntas anteriores y justificar el refinanciamiento de tu hipoteca. Después de todo, es posible que necesites un pago mensual más bajo o librarte de una hipoteca de tasa variable antes de que la tasa se reajuste o desees consolidar una deuda con intereses altos, realizar mejoras en el hogar o pagar gastos médicos o educativos.

La información en este artículo se obtuvo de varias fuentes que no están relacionadas con State Farm® (incluyendo State Farm Mutual Automobile Insurance Company y sus subsidiarias y afiliadas). Aunque nosotros consideramos que es confiable y precisa, no garantizamos la precisión ni la confiabilidad de la misma. State Farm no se hace responsable y no endosa ni aprueba, implícita ni explícitamente, el contenido de ningún sitio de terceros vinculado por hiperenlace con esta página. La información no tiene la intención de reemplazar los manuales, las instrucciones ni la información provistos por el fabricante o el consejo de un profesional capacitado o de afectar la cobertura bajo cualquier póliza de seguro aplicable. State Farm no garantiza los resultados del uso de esta información.






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