¿Cómo funciona la contribución equivalente al 401k?

El mejor tipo de dinero que existe es el dinero gratis, ¿verdad? Entonces, vale la pena dedicarse como se debe a encontrar los beneficios y el dinero gratis que podrías tener disponibles a través de la organización para la que trabajas.

¿Cómo funciona la contribución equivalente del empleador al 401k?

Las organizaciones y empresas a menudo ofrecen a los empleados dinero gratis a través de una contribución equivalente de la empresa en el plan de jubilación 401k en su lugar de trabajo. En muchos planes, tu empleador puede igualar una porción de la cantidad que tú contribuyes.

Los empleadores no tienen que contribuir a los planes 401k que ofrecen, pero muchos lo hacen. Algunos escogen contribuir con una cantidad fija de dinero para todos los empleados elegibles, algunos contribuyen un porcentaje de la compensación de los empleados elegibles y otros igualan la contribución de los empleados elegibles según una fórmula establecida.

Comprender tu plan puede ser útil, ya que algunos empleadores igualan la contribución con una cantidad en dólares o un porcentaje (también conocido como contribución parcial) y tienen un límite de contribución equivalente del 401k basado en tus contribuciones.

Para beneficiarte de una contribución equivalente del empleador, normalmente tienes que optar por participar y hacer contribuciones salariales al plan. Los empleados pueden elegir contribuir de su cheque de pago en una de dos maneras: antes de pagar impuestos federales sobre los ingresos o después de impuestos, como una contribución Roth designada (si así lo elige la compañía). En algunos casos, una compañía puede decidir no igualar la contribución. Esto significa que un empleador puede contribuir a tu 401k incluso si tú no lo haces, por ejemplo, después de haber tenido un año muy rentable.

Asegúrate de contribuir lo suficiente al plan 401k de tu empleador para obtener la contribución equivalente de la compañía, si tu empleador la ofrece. No exageramos al decir que probablemente necesitarás más de un millón de dólares en ahorros para la jubilación a la hora de jubilarte. Sin embargo, ahorrar esa cantidad es más factible de lo que parece, especialmente si comienzas a ahorrar temprano y aprovechas las contribuciones equivalentes que hace tu empleador. Para una meta tan importante como la planificación para la jubilación, esto puede ser un gran logro para ayudarte a alcanzar tu objetivo.

Contribuciones máximas

Ten esto en mente: solo puedes contribuir hasta el límite máximo de contribución fijado por el IRS. El IRS puede ajustar los límites de firma anual.

Ejemplo de contribución equivalente al 401k

Imagina que ganas $40,000 anuales y tu compañía iguala la mitad de tu contribución a tu 401k, hasta el 3% de tu salario anual.

Si contribuyes el 6% de tu sueldo (es decir, $2,400) la compañía depositaría el 3% (es decir $1,200). Pero si contribuyes menos del 6%, todavía recibirías una contribución equivalente a la mitad (incluso si es menos del 3%). Entonces, si contribuyes un 4%, (es decir $1,600), la compañía solamente depositaría el 2% (es decir $800), y estarías perdiendo la oportunidad de recibir $400 en dinero gratis.

Contribución equivalente del empleador al 401k

• Contribución parcial: tu empleador igualará una parte del dinero que contribuyes a tu 401k, hasta una cierta cantidad de dólares.
• Contribución equivalente al 100% (contribución completa): tu empleador igualará tu contribución dólar por dólar, hasta una cierta cantidad.

Información adicional sobre el plan 401k

• Consulta con tu compañía para ver si el 401k cuenta con contribución equivalente del empleador. No todas las empresas tienen un plan de jubilación, y algunas no ofrecen una contribución equivalente. Pregúntale a tu Departamento de Recursos Humanos o revisa el Resumen de la Descripción del Plan (SPD, por sus siglas en inglés) del 401k para ver con qué tienes y qué no tienes.
• Revisa cualquier política de consolidación de beneficios. Las compañías suelen requerir que trabajes para ellas durante un cierto período de tiempo antes de que puedas quedarte con toda la contribución equivalente de la compañía si sales de ella. El periodo de tiempo promedio para beneficiarse de la totalidad de los aportes es de cinco años. No te preocupes, lo que contribuyas sigue siendo tuyo sin importar cuánto tiempo permanezcas en una compañía.
• Revisa tus contribuciones. Si tienes una contribución equivalente, verifica tus contribuciones actuales. ¿Cuánto estás aportando hoy? Si no estás recibiendo una contribución completa, intenta aumentar tus contribuciones hasta lograrlo. Si no puedes llegar ahí de sola una vez, crea un plan para conseguirlo con el tiempo (por ejemplo, aumentando las contribuciones en un 1% cada 6 meses).
• Contribuciones antes de impuestos. Recuerda, la cantidad que agregas a tu 401k no está sujeta a impuestos, por lo que si deseas agregar $500, estás agregando $500 de tu salario sin que se descuenten los impuestos. Los impuestos se pagan cuando se hace el retiro, por lo general cuando estás jubilado y bajo una clasificación tributaria menor.
• Límites de contribución. Para el 2026, la cantidad máxima que los empleados menores de 50 años pueden contribuir es de $24,500. El límite de la contribución para recuperar terreno (catch-up contribution) que generalmente se aplica a las personas de 50 años y más, permite contribuir $8,000 adicionales, para un total de $32,500. Bajo un cambio realizado en la Ley SECURE 2.0, las personas de 60, 61, 62 y 63 años pueden contribuir $11,250 adicionales al 401k tradicional, cuyo límite es de $24,500, para un total de $35,750. El empleador también puede aportar contribuciones adicionales para todos los empleados elegibles. Cualquier ganancia de inversión dentro del plan aumenta con impuestos diferidos hasta que los fondos sean retirados en la jubilación.
• Retiros. Generalmente, no se les permite a los empleados hacer retiros de estos fondos hasta que se vayan de la compañía. Cuando esto pasa, el empleado generalmente puede traspasar los fondos a una cuenta IRA tradicional sin pagar impuestos. Si el empleado decide retirar el dinero y recibir los fondos directamente, entonces generalmente deberá pagar impuestos sobre las contribuciones y las ganancias además de un 10% de multa fiscal si el empleado es menor de 55 años.
• Préstamos. Algunos empleadores permiten que sus empleados soliciten préstamos respaldados por los fondos de sus planes 401k y también podrían permitirles hacer retiros cuando atraviesan circunstancias financieras difíciles. Si eres elegible para participar en el plan 401k de tu empleador, consulta el Resumen de la Descripción del Plan (SPD, por sus siglas en inglés) para los detalles en cuanto a disposiciones y beneficios del plan.

¿Ahora qué?

Una contribución equivalente de la compañía a los ahorros para la jubilación puede ser una de las mejores inversiones que puedas hacer (después de todo, te brinda acceso a dinero gratis). Si obtienes esa contribución equivalente, revisa tu cuenta en unos años; podría sorprenderte cuánto progreso has logrado para tu jubilación, incluso si estás ahorrando una pequeña cantidad.

Y ahora que hemos compartido los conceptos básicos sobre la contribución equivalente del 401k, sería recomendable que leas sobre los pros y los contras de una reinversión de un 401k o una vista general de las cuentas de jubilación.