Retirar efectivo de tu 401k y o pedir un préstamo del 401k: Lo que necesitas saber

Después de años de contribuciones regulares, un plan 401k de tu empleador puede convertirse en uno de tus mayores bienes financieros. En algunos casos, tu empleador puede permitirte pedir dinero prestado contra los fondos de ese plan, lo que puede ser otro beneficio financiero para ti. Y en otros casos, es posible que desees retirar dinero en efectivo de tu plan 401k o hacer un retiro de efectivo por dificultades financieras de tu cuenta 401k. Aquí encontrarás información para ayudarte a comprender estos movimientos financieros en tu 401k, y algunas reglas e implicaciones fiscales.

Préstamos sobre un plan 401k

Si estás considerando solicitar un préstamo de tu plan 401k, echa un vistazo al plan de tu empleador para confirmar si puedes hacerlo. Aquí tienes algunos puntos a tomar en cuenta.

• Límites en un préstamo de 401k. Para muchos planes, el IRS dice que "la cantidad máxima que el plan puede permitir como préstamo es lo que sea mayor de $10,000 o el 50% del saldo de tu cuenta incluyendo todos sus beneficios, o un total de $50,000, lo que sea menor".
• Reglas de amortización de deuda en un préstamo de 401k. Existen requisitos para la amortización de deuda en un préstamo de 401k. Primero, el dinero tiene que ser devuelto, generalmente durante un período de cinco años. Si renuncias, eres despedido o si se cancela el plan 401k, el préstamo generalmente se vencerá en 60 días. Esto podría podría generarte una gran tensión financiera, además de retrasar tus ahorros para la jubilación. Otro inconveniente es que, si el préstamo no ha sido pagado a su vencimiento, el saldo del préstamo se tratará como un retiro y puede estar sujeto al impuesto sobre la renta, así como a una multa fiscal del 10% si tienes menos de 59 años y medio.
• Interés de un préstamo de 401k. Tendrás que devolver el monto con intereses, que en muchos casos pueden ser más bajos que los intereses que cobra una institución financiera o las tarjetas de crédito. La buena noticia es que el interés se acredita a tu cuenta 401k, no a tu empleador, por lo que te estás devolviendo el dinero a ti mismo. Pagar el préstamo también sale directamente de tu cheque de pago. Así que ten en cuenta que esto reducirá tu salario neto hasta que se termine de pagar el préstamo.

Retirar efectivo de tu 401k

Puede ser tentador retirar totalmente los fondos de tu 401k y ponerlos en tus manos cuando dejas tu trabajo en lugar de reinvertirlos en un nuevo 401k o una cuenta IRA. Pero es importante entender las consecuencias fiscales si te decides por esta alternativa.

Reinversión de tu 401k

Si dejas tu trabajo, puedes llevarte tu plan 401k contigo. Si reinviertes el saldo de tu 401k a una cuenta IRA o al plan de jubilación de tu nuevo empleador, tu dinero seguirá creciendo para la jubilación. Una reinversión directa significa literalmente que transferirás el dinero de una cuenta a otra, sin que el dinero esté directamente en tu poder durante la transacción.

Los impuestos al 401k

A menos que tengas más de 59 años y medio de edad, si retiras fondos de un 401k generalmente tendrás que pagar impuestos a la renta sobre los fondos retirados, además del 10% de multa fiscal. Esto puede hacer que el retiro resulte muy caro.

Si has dejado tu trabajo y tienes más de 59 años y medio de edad, no tendrás que pagar el 10% de multa fiscal federal si retiras los fondos de tu plan 401k como una distribución gravable. Tendrás que pagar impuestos sobre la cantidad total retirada, a menos que parte de los fondos sean contribuciones Roth designadas (Designated Roth Contributions). Si todavía estás trabajando, el plan puede limitar los retiros del saldo de tu cuenta incluso si tienes 59 años y medio o más. Considera consultar con tu asesor fiscal antes de retirar una distribución gravable de tu plan 401k.

Se necesitará hacer Distribuciones Mínimas Obligatorias (RMD, por sus siglas en inglés) para cualquier saldo que se mantenga en el plan 401k comenzando en abril del siguiente año en que cumplas 72 años (70 y medio, si los cumpliste antes del 1 de enero del 2020).

Retiros del 401k por dificultades económicas

Algunos planes 401k podrían permitirte retirar dinero de tu jubilación en caso de dificultades económicas. Este tipo de distribución de fondos por dificultades económicas necesita deberse a una necesidad financiera importante e inmediata. Y la cantidad a retirarse está limitada por el monto necesario para cubrir la necesidad.

Algunos escenarios considerados como dificultades financieras son:

• Cuentas médicas para ti o tu familia.
• Gastos relacionados con la compra de una residencia principal, excluyendo los pagos de hipoteca.
• Matrícula y otras cuotas y costos educativos para la familia.
• Gastos ocasionados por un desastre declarado.
• Pagos necesarios para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria de una residencia principal.
• Entierro o gastos funerarios para un cónyuge o dependiente.
• Ciertos gastos para la reparación de daños a tu residencia principal.

Sin embargo, tu empleador tiene la capacidad de elegir que todas, algunas o ninguna de estas necesidades sean elegibles para retirar fondos de tu plan 401k debido a dificultades económicas. Además, si recibes un retiro de fondos de tu plan 401k debido a dificultades económicas, puede que no puedas contribuir a tu cuenta por un período de seis meses. Y no puedes devolver a tu plan las cantidades que retires. Estos retiros generalmente estarán sujetos tanto al impuesto sobre la renta como a una multa fiscal del 10% (para participantes menores de 59 años y medio), por lo que considéralos solo como un último recurso en una emergencia grave.

Las situaciones impredecibles en la vida, como dejar tu trabajo, tener deudas o padecer una enfermedad, pueden llevarte a obtener un préstamo, retirar el total o sacar dinero de tu cuenta 401k. Pero considéralo solo después de haber agotado tus cuentas de ahorro en efectivo. Podría ser mejor para ti que encuentres otras fuentes de ingresos o un tipo de préstamo diferente. Así puedes ayudar a mantener seguro tu fondo de jubilación para su verdadero propósito, la jubilación.