¿Endeudado hasta el cuello?

¿Tienes miedo de abrir tus facturas? ¿Haces malabares con las facturas pagándole a Pablo un mes y a Pedro el siguiente? ¿Solo haces el pago mínimo requerido? ¿Tienes que pagar necesidades básicas como la comida, el alquiler o la gasolina con crédito porque no tienes dinero en efectivo?

Si todas o algunas de estas situaciones son aplicables en tu caso, es casi seguro que tienes demasiadas deudas.

Pasos iniciales

Muchos de nosotros tenemos que lidiar con una crisis financiera en algún punto de nuestras vidas. Pero, cualquiera que sea la causa, hay maneras de superar estos problemas financieros. A menudo, el primer paso es reconocer que existe un problema. Luego puedes comenzar a actuar para solucionarlo.

• Crea un presupuesto: Un paso clave es programar un plan de pago automático desde tu cuenta de cheques o de ahorros ya que puede ayudar a establecer la seriedad con que asumes el pago de tus facturas.
• Revisa si hay errores: Tus facturas o tu informe crediticio podrían contener errores que, una vez corregidos, podrían darte un alivio parcial.

Disminuye el costo de la deuda

Bajar el costo de la deuda es otra manera de mejorar la situación:

Método	Descripción	Comentarios
Refinanciar los préstamos de alto costo	Las tasas de interés más bajas pueden permitirte refinanciar un préstamo existente y reducir tu pago.	Hipotecas: Generalmente, el interés ahorrado debe ser mayor que el costo de adquirir un nuevo préstamo. Tarjetas de crédito: Es posible que puedas mover saldos de una tarjeta a otra para aprovechar las tasas introductorias.
Consolidar préstamos	Tomar varias deudas con altas tasas de interés (a menudo deudas de tarjetas de crédito) y reemplazarlas con un solo préstamo, a menudo garantizado con la vivienda o el automóvil del prestatario.	Si no se efectúan los pagos en el préstamo nuevo, a menudo el prestamista puede embargar el bien que asegura el préstamo.
Bienes de reposición	Utilizar bienes existentes, tales como dinero en efectivo, joyas o valores para bajar o saldar la deuda. Los préstamos con las tasas de interés más altas deben ser saldados primero.	Puede haber consecuencias negativas en los impuestos si se vende un bien con apreciación a largo plazo. Asegúrate de mantener un nivel adecuado de reservas líquidas para cubrir cualquier futura emergencia.

 

Ayuda externa

Muchas agencias de asesoramiento de crédito están disponibles para ayudar a los consumidores con problemas financieros. No todas estas agencias trabajan en beneficio del consumidor. Una agencia de asesoramiento de crédito respetable tiene consejeros capacitados en la administración de presupuestos, crédito y deuda. Un buen consejero trabaja junto contigo para desarrollar un plan personalizado para solucionar tus problemas individuales de deudas.

• Plan para la Administración de Deudas: Un Plan para la Administración de Deudas, o DMP (por sus siglas en inglés), puede ser recomendado por un consejero de crédito. En un DMP, puedes hacer pagos mensuales a la agencia de asesoramiento de crédito, que entonces utiliza tu dinero para pagar tus deudas sin garantía según el acuerdo entre tú y tus acreedores. Los DMP no son para todo el mundo y pueden tener restricciones que sean inaceptables para algunos consumidores.
• Negociación de deudas: Por una cuota, las firmas de negociación de deudas ofrecen "negociar" la liquidación de una deuda con un acreedor, a menudo por el 10% al 50% de la cantidad adeudada. Estos programas pueden tener un alto riesgo y tener un impacto negativo de larga duración en tu puntuación crediticia. El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) podría considerar cualquier deuda perdonada como un ingreso tributable.
• Firmas de "reparación" de crédito: Las compañías o agencias que ofrecen o prometen "reparar" tu historial crediticio deberán ser consideradas como estafadoras. El paso del tiempo y un historial regular de pagar tus deudas son la única manera de realmente "arreglar" tu informe crediticio.

Un último recurso: Bancarrota personal

Si tus deudas son realmente abrumadoras, la bancarrota personal es una opción drástica de último recurso. La bancarrota es un proceso supervisado por un tribunal en el que un deudor tiene sus deudas eliminadas (Capítulo 7) o se organiza un plan que permite la amortización de la deuda bajo la supervisión del tribunal de bancarrota (Capítulo 13). Ciertas deudas, tales como la mayoría de los impuestos, manutención de hijos y la pensión para el cónyuge no pueden ser "descargadas" a través de la bancarrota. La ley federal requiere que un deudor se someta a una asesoría de crédito antes de declararse en bancarrota y que complete una educación del deudor antes de que se finalice la bancarrota. Es sumamente recomendable contar con un asesoramiento legal competente.

• Capítulo 7: También conocido como "liquidación", el Capítulo 7 borra eficazmente tus deudas sin garantías. Con la excepción de cierta propiedad "exenta"¹, otros bienes de los que tú seas propietario, como tu vivienda, joyería u obras de arte, pueden venderse y usar las ganancias para pagar tus deudas. No todas las personas son elegibles para la declaración de bancarrota tipo Capítulo 7; si tienes un ingreso regular que sobrepasa ciertos límites, es posible que se te requiera que presentes un Capítulo 13. Una declaración de bancarrota tipo Capítulo 7 permanece en tu historial crediticio durante 10 años.
• Capítulo 13: También conocido como bancarrota del "asalariado", el Capítulo 13, te permite proponer un plan para pagar tus deudas durante un periodo de tres a cinco años. Para ser elegible para el Capítulo 13, necesitas una fuente de ingresos estable y que tus deudas no sobrepasen ciertos límites en dólares. Una bancarrota tipo Capítulo 13 permanece en tu historial crediticio durante 7 años.
• Recursos en línea: Visita el sitio web del Departamento de Justicia, Administrador fiduciario de los Estados Unidos en https://www.justice.gov/ust.

¹ La cantidad y el tipo de propiedades exentas puede variar según la ley del estado.