¿Qué es el seguro de propietarios de vivienda y qué cubre?

¿Qué es el seguro de propietarios de vivienda?

El seguro de propietarios de vivienda es un tipo de seguro que ofrece cobertura para tu vivienda y propiedad personal en el caso de una pérdida cubierta. También puede ofrecer cobertura de responsabilidad civil en caso de que alguien se accidente o lastime en tu vivienda o en tu propiedad. Tener un seguro de propietarios de vivienda no solo es apropiado, sino que en muchos casos tu compañía hipotecaria lo requiere para que también pueda contar con protección financiera si tu vivienda sufre una pérdida cubierta.

¿Por qué tener seguro de propietarios de vivienda?

Una vivienda es la inversión más grande que las personas harán en su vida. Es normalmente el bien más grande en la "hoja de balance" de la familia. Además, el contenido de una vivienda típica, en forma de muebles, electrodomésticos, ropa, reliquias familiares y otras pertenencias personales que se puedan mover, representan una inversión adicional considerable. La pérdida no protegida (o pérdida parcial) de una vivienda y su contenido por robo, incendio, tormenta de viento o algún otro desastre, podría ser económicamente devastador.

Además, todo el mundo corre riesgos por responsabilidad civil personal. Por ejemplo, un huésped en la residencia podría resbalar y lastimarse. Ese tipo de accidentes puede resultar en dictámenes judiciales que otorguen a la persona lesionada una gran cantidad de dinero en concepto de gastos médicos y dolor y sufrimiento.

¿Qué cubre el seguro de propietarios de vivienda?

Originalmente, una póliza estándar de propietarios de vivienda solamente cubría el riesgo de incendio. Las pólizas de propietarios de vivienda de hoy en día ayudan a proteger contra un número de peligros de la vida moderna en un solo "paquete de póliza". Si bien una póliza de seguro puede variar, una típica póliza de propietarios de vivienda puede brindar protección de seguro para lo siguiente:

• Vivienda: La estructura física de la vivienda y otras estructuras anexas a ella.
• Otras estructuras: Por ejemplo, un garaje separado, una casa de piscina, una casa de invitados, un invernadero o un cobertizo de herramientas en la propiedad de la residencia.
• Propiedad personal: Ayuda a cubrir el contenido de la vivienda, como muebles, electrodomésticos o ropa. Ciertos tipos de propiedad podrían tener límites específicos en dólares. Algunos artículos personales, como joyas, objetos de plata y colección, pueden tener límites de póliza "internos" y podrían estar cubiertos por una póliza de artículos personales.
• Gastos Adicionales de Costo de Vida (ALE, por sus siglas en inglés): Si una vivienda resulta dañada por un peligro cubierto, la asignación de gastos adicionales de costo de vida ayuda con los costos de facturas de hotel, apartamento o vivienda de alquiler, comidas y otros gastos de subsistencia si tu vivienda es inhabitable por una pérdida cubierta. Está sección de la póliza también podría reembolsar a un propietario de vivienda por los ingresos perdidos si un cuarto en la vivienda estaba alquilado.
• Responsabilidad civil personal: Ofrece protección contra la responsabilidad civil legal por lesiones corporales o daños a la propiedad si un tercero se lesiona de forma accidental o si se daña su propiedad.
• Pagos médicos: También conocidos como pagos médicos de un huésped, esta sección ofrece cobertura limitada si un tercero se lesiona de forma accidental y necesita tratamiento médico.

Pólizas de seguro de propietarios de vivienda

Existen varias organizaciones que trabajan con las compañías de seguros para desarrollar pólizas de propietarios de vivienda estandarizadas. Aunque los detalles de una póliza particular pueden variar, estas pólizas estandarizadas o formas son generalmente muy similares.

• Póliza de forma general (HO-02): Esta póliza cubre la vivienda, otras estructuras y la propiedad personal basada en peligros específicos. Solamente los peligros enumerados están cubiertos.
• Póliza de forma especial (HO-03): La cobertura de la vivienda y otras estructuras se suscribe basada en todos los riesgos; los daños por cualquier peligro están cubiertos, a menos que estén específicamente excluidos.
• Póliza de forma amplia (HO-05): Esta póliza cubre la vivienda, otras estructuras y la propiedad personal basada en todos los riesgos; los daños por cualquier peligro están cubiertos, a menos que estén específicamente excluidos.
• Cobertura de forma modificada (HO-08): Esta forma de póliza generalmente se usa en los casos en que el costo de reconstruir una vivienda excede el valor de mercado de la propiedad. La protección se establece basada en peligros específicos. El pago usualmente se limita al valor efectivo real.

¿Qué no cubre el seguro de propietarios de vivienda?

Las pólizas de propietarios de vivienda estándares excluyen específicamente una serie de peligros de la cobertura. Cobertura para estos peligros excluidos generalmente se puede agregar a una póliza mediante un suplemento y el pago de una prima adicional. Las exclusiones típicas de una póliza podrían incluir lo siguiente:

• Ordenanza o ley: Muchas pólizas de propietarios de vivienda no cubren pérdidas, o tienen limitaciones, debido a una ley u ordenanza de la comunidad donde está ubicada la vivienda. Por ejemplo, si una vivienda se daña o destruye, los cambios en los códigos de edificación podrían resultar en gastos adicionales no cubiertos cuando la vivienda se repare o se reconstruya. La cobertura de ordenanza o ley se incluye en algunos paquetes de pólizas, a menudo como un porcentaje de la cobertura de la vivienda (10%, 25%, 50%, etc.). Esta cobertura es requerida en algunos estados.
• Movimiento de la tierra: Excluye pérdidas causadas por sucesos como, terremotos, erupciones volcánicas, deslaves de lodo o deslizamientos de tierra.
• Desbordamiento del alcantarillado y drenaje: Se refiere al daño causado por agua que se desborda del alcantarillado o drenaje. Muchas pólizas contienen límites en dólares para los daños causados por agua debidos a cosas como la ruptura de una tubería.
• Daños por inundación: Se refiere a daños causados por desbordes de agua o agua de superficie.
• Exclusión de moho: Muchas compañías de seguros excluyen o limitan la cobertura contra daños causados por moho.
• Otras exclusiones: Entre otras exclusiones específicas se incluyen guerras, riesgos nucleares, negligencia y pérdida intencional.

Otras consideraciones sobre el seguro de propietarios de vivienda

• Valor Efectivo Real (ACV, por sus siglas en inglés): Vivienda y otras estructuras: Si una vivienda se daña o destruye, una póliza de propietarios de vivienda generalmente pagará (dentro de los límites de la póliza) por su reconstrucción o reparación según el "valor efectivo real" de una pérdida cubierta. En términos simples, ACV significa el costo de reemplazo, menos la depreciación por uso y desgaste. El reembolso basado en esto podría llevar a que un propietario no alcance los fondos totales necesarios para restaurar la vivienda.
• Valor del Costo de Reemplazo (RCV, por sus siglas en inglés): Dentro del contrato de HO o a través de un suplemento y el pago de una prima adicional, el reembolso puede basarse en el "costo de reemplazo". El costo de reemplazo simplemente significa restaurar la vivienda a su condición anterior, utilizando materiales y mano de obra de calidad similar. En algunas pólizas, la disponibilidad de esta característica requiere que el propietario mantenga la cobertura de la vivienda equivalente, por lo menos, al 80% del costo para reconstruir o reparar. Si la cobertura de seguro no se mantuviera en el nivel del 80%, cualquier pérdida sería reembolsada en una cantidad menor o basada en el valor efectivo real o la depreciación.
• Propiedad personal (contenido): Puede estar escrito sobre una base ACV o RCV. Normalmente, la cobertura se basa en el ACV hasta que se realice el reemplazo. Si la póliza proporciona cobertura RCV, el monto depreciado se paga después de que realice el reemplazo.
  
• Anexo de protección contra la inflación: Las formas de pólizas estándares usualmente pueden ser suplementadas para proporcionar de manera automática y periódica el aumento de los límites de póliza. Estos aumentos en la cobertura de la póliza generalmente se aplican tanto a la vivienda como a su contenido y ayudan a evitar quedarse con seguro insuficiente debido a la inflación. Este suplemento ayuda a cumplir con la condición del 80% del costo de reemplazo para que seas elegible para el costo de reemplazo de la vivienda.

Entendiendo las pólizas de seguro de vivienda

Una póliza de seguro es un contrato por escrito entre el asegurado y la compañía de seguros. La protección provista generalmente representa una parte importante del programa general de administración de riesgos de una persona. Por tanto, una persona asegurada debe leer detenidamente y entender las disposiciones claves de la póliza, tales como las siguientes:

• ¿Qué peligros están cubiertos en la póliza? Depende de la póliza. Es posible que una póliza básica no brinde tanta protección como la que necesitarías.
• ¿Qué peligros no están cubiertos? Por una prima adicional, peligros o situaciones no cubiertas a menudo se pueden agregar a una póliza.
• ¿Cuáles son los límites de cobertura? Esto se refiere a la cantidad máxima en dólares que la compañía de seguros pagará en caso de una pérdida cubierta.
• ¿Cuáles son las cantidades de los deducibles? El deducible es una cantidad en dólares o un porcentaje que el asegurado debe pagar antes de que la compañía de seguros pague su parte de la pérdida.
• En caso de una pérdida, ¿cuáles son las responsabilidades del asegurado? Una póliza generalmente especificará los pasos que se deben seguir en caso de una pérdida.

Seguro de propietarios de vivienda vs. seguro hipotecario

Un concepto erróneo común es que el seguro de propietarios de vivienda y el seguro hipotecario son lo mismo. El seguro de propietarios de vivienda ayuda a proteger tu propiedad de pérdidas cubiertas. El seguro hipotecario, también conocido como PMI (seguro hipotecario privado), suele ser un requisito del prestamista para los compradores de vivienda que realizan un pago de enganche inferior al 20% del costo total de la propiedad.

¿Qué factores influyen en el costo del seguro de vivienda?

La prima de tu seguro de vivienda puede depender de varios factores importantes, tales como:

• Ubicación: Las viviendas en lugares con mayor índice de criminalidad o propensas a desastres naturales a menudo tienen tarifas más altas.
• Límites de cobertura y deducibles: Un deducible más alto puede disminuir tu prima, pero podría costarte más si presentas un reclamo.
• Puntuación crediticia: Una mejor puntuación crediticia puede resultar en primas de seguro más bajas.
• Compañía de seguros: Muchas compañías ofrecen descuentos por combinar pólizas o tener un sistema de seguridad para la vivienda.
• Antigüedad de tu vivienda: La antigüedad y las condiciones de tu vivienda pueden afectar significativamente tu tarifa. Si tu vivienda es de nueva construcción o está hecha con materiales resistentes a los impactos, podría costarte menos asegurarla.
• Historial de reclamos: Cuantas más reclamaciones tengas, mayor podría ser tu prima.

Busca asesoramiento

Encontrar el agente adecuado puede ser beneficioso para que te ayude a informarte sobre las diferentes coberturas que podrías necesitar y explorar formas de ayudarte a ahorrar, como combinar tu seguro. Asegúrate de tener toda la cobertura que necesitas, para que tú y tu familia estén protegidos financieramente si sucede lo inesperado.

Los agentes de seguros pueden ayudar a proporcionar respuestas a preguntas detalladas sobre una póliza en particular. Estas personas también pueden ayudarte a seleccionar una póliza correcta y la cantidad adecuada de cobertura para tus necesidades.