Cuándo debes revisar la cobertura de tu seguro de vivienda

Tu vivienda cambia con el tiempo al igual que los artículos que están dentro, las personas que ahí viven y el costo de reparación o reconstrucción. Por eso, puede ser útil revisar tu cobertura de seguro de propietarios de vivienda una vez al año y después de experimentar cambios importantes en tu vivienda u hogar. Hacer una revisión te permite formular preguntas, analizar detalladamente lo que ha cambiado y considerar si tu cobertura actual continúa adaptándose a tu situación. Aquí encontrarás algunos momentos clave en los que puede ser conveniente que te comuniques con tu agente.

Antes y después de una remodelación, ampliación o mejora importante a tu vivienda

Las mejoras a la vivienda pueden afectar aspectos que van más allá de cómo luce o funciona tu espacio. Algunos proyectos también pueden cambiar el costo estimado de reparación o reconstrucción de tu vivienda después de una pérdida cubierta. Considera comunicarte con tu agente antes y después de efectuar mejoras, tales como:

• Remodelación de cocina o baños: Los cambios relacionados con instalaciones, gabinetes, pisos o aparatos pueden aumentar el costo estimado de reemplazo de tu vivienda.
• Acondicionamiento de sótano o ático: Convertir un espacio no utilizado en área habitable puede afectar las necesidades de cobertura de tu vivienda.
• Nueva ampliación: Añadir un dormitorio, un garaje, un pórtico o una terraza añade también a la vivienda pies cuadrados y potencialmente un mayor valor de reemplazo.
• Mejora o reemplazo de techo: Instalar un techo nuevo, especialmente con materiales resistentes al impacto, puede afectar tanto las necesidades de cobertura de tu vivienda como tu prima.
• Mejoras eléctricas, de plomería, o de Calefacción, Ventilación y Aire Acondicionado (HVAC): El mejoramiento de sistemas puede incrementar el costo estimado de reemplazo de tu vivienda.
• Características o acabados personalizados: Los gabinetes de alta gama, los elementos empotrados o las mejoras a los pisos pueden añadir más valor de lo que refleja un estimado estándar.

Se recomienda que, cuando vayas a realizar mejoras estructurales en tu vivienda, se lo notifiques a tu agente, ya que esto puede tener implicaciones en la cobertura, dependiendo del alcance de la obra. Una vez concluido el proyecto, tu agente querrá confirmar qué cambios se hicieron y si añadiste pies cuadrados o materiales de mayor valor. Guardar recibos, permisos, fotos o documentos emitidos por contratistas puede ayudar a facilitar la conversación. Tu agente puede preguntarte qué cambios hiciste, cuándo se concluyó el proyecto y si se añadieron pies cuadrados o materiales de mayor valor. Guardar recibos, permisos, fotos o documentos emitidos por contratistas puede ayudar a facilitar la conversación.

Al incorporar características o estructuras externas

Algunas mejoras afectan solo el exterior de tu vivienda, pero aun así pueden ser relevantes para tu cobertura. Considera revisar tu cobertura si vas a añadir estructuras, tales como:

• Piscina, jacuzzi, trampolín o parque infantil: Estos tipos de ampliaciones conllevan riesgos inherentes que podrían afectar tus necesidades de cobertura de responsabilidad civil. Algunas características como la construcción de una piscina empotrada también pueden afectar el nivel de cobertura que mantienes.
• Cerca: La cerca es una estructura que tal vez debe incluirse o reflejarse en tu póliza.
• Garaje independiente, cobertizo o taller: Puede que tu póliza de propietarios de vivienda cubra las estructuras de tu propiedad, pero al añadir otra estructura es bueno verificar si tus límites de cobertura actuales siguen reflejando lo que hay en tu propiedad.
• Características o sistemas de calefacción o cocina para exteriores: Las instalaciones permanentes en el exterior de tu vivienda pueden afectar los aspectos a considerar en tu cobertura.
• Paneles solares o mejoras exteriores considerables: Los proyectos exteriores a gran escala pueden afectar el costo estimado de reemplazo.

Tu agente puede ayudarte a analizar detalladamente lo que haya cambiado y determinar si tu póliza actual sigue reflejando las características de tu propiedad.

Después de comprar artículos de mayor valor

Tus pertenencias pueden cambiar de un año para otro. La adquisición de muebles, aparatos, electrónicos, joyas, artículos coleccionables, instrumentos musicales, herramientas o equipos deportivos nuevos puede afectar la cantidad de cobertura de propiedad personal que te convenga tener. Algunos tipos de propiedad pueden tener límites específicos bajo la póliza de propietarios de vivienda. Si has adquirido artículos de mayor valor, consulta con tu agente para ver si tu cobertura actual refleja lo que posees hoy. Este también es un buen momento para actualizar tu inventario de vivienda. Un inventario actualizado puede ayudarte a llevar un registro de tus pertenencias y serte útil si tuvieras que presentar alguna vez un reclamo después de una pérdida cubierta.

Cuando cambian los costos de reconstrucción en tu zona

El costo de reconstrucción de tu vivienda no igual al valor de mercado. El valor de mercado es lo que alguien podría pagar para comprar la propiedad. El costo de reemplazo es el costo estimado de reparación o reconstrucción vigente después de una pérdida cubierta y usando materiales y mano de obra similares. Ese costo puede cambiar con el tiempo. La disponibilidad de mano de obra local, la demanda de contratistas y el precio de los materiales de construcción pueden afectar los costos de reconstrucción. El clima severo también puede aumentar la demanda de reparaciones en el área, lo cual puede afectar la disponibilidad de mano de obra y de materiales.

State Farm sugiere que elijas una cantidad de cobertura equivalente mínimo a un 100% del costo estimado de reemplazo de tu vivienda, pero la decisión es tuya. Asegurar tus bienes a ese nivel también puede hacer que seas elegible para recibir opciones adicionales de cobertura que valga la pena explorar con tu agente. Si no has revisado la cobertura de tu vivienda recientemente, pregunta a tu agente si tu cobertura actual refleja el costo actual estimado de reconstrucción.

Después de realizar cambios en tu hogar

Tu hogar puede cambiar aunque tu vivienda permanezca igual. Tales cambios pueden afectar tu propiedad personal, tus necesidades de responsabilidad civil o los detalles de tu póliza. Considera revisar tu cobertura después de:

• Un matrimonio o divorcio: Los cambios producidos en tu hogar pueden afectar tu propiedad personal y tus necesidades de cobertura de responsabilidad civil.
• La partida o el regreso a casa de un hijo: Esto incluye a hijos en edad universitaria, cuyas pertenencias pueden o no estar cubiertas cuando se encuentran fuera.
• La mudanza de uno de tus padres o un pariente a tu casa: Añadir miembros al hogar puede afectar los aspectos a considerar en tu cobertura de propiedad personal y de responsabilidad civil.
• Una nueva mascota: Adoptar una nueva mascota puede ser un buen momento para que te comuniques con tu agente y discutan tu cobertura de responsabilidad civil.
• El inicio o cierre de un negocio en el hogar: Puede que las pólizas estándar de propietarios de vivienda no cubran pérdidas relacionadas con negocios.
• El alquiler total o parcial de tu vivienda: Es posible que la póliza estándar de propietarios de vivienda no cubra actividades de alquiler.
• Haber saldado tu hipoteca: Un cambio en tus obligaciones financieras puede ser una buena oportunidad de revisar tus opciones de cobertura.
• Jubilarse o mudarse a una vivienda más pequeña: Los cambios considerables a tu situación habitacional o patrimonio pueden ser indicio de que tu cobertura actual requiere un ajuste.

También puede que te convenga hacer una revisión si tu situación financiera ha cambiado de alguna otra manera. Si han aumentado tus bienes, tal vez debas preguntarle a tu agente si tu cobertura de responsabilidad civil todavía se ajusta a tu situación. Tal vez te convenga consultar sobre la póliza sombrilla de responsabilidad civil personal.

Cuando lo que cambia es tu presupuesto o tu preferencia en cuanto a deducible

El deducible es la cantidad que puedes pagar de tu propio bolsillo antes de que el seguro aplique a una pérdida cubierta. El deducible que funcionaba hace un par de años puede no ajustarse a tu presupuesto de hoy. Durante la revisión de cobertura, puedes preguntar cómo diferentes opciones de deducible pueden afectar tu prima y cuáles serían los posibles costos a pagar de tu propio bolsillo. También puedes preguntar sobre descuentos u opciones de cobertura que puedan ser relevantes para tu vivienda y situación en particular. La disponibilidad y elegibilidad pueden variar, según el estado y la póliza.

Cómo prepararse para una revisión de seguro de vivienda

Asistir a la revisión con algunas preguntas listas puede hacer que la conversación sea más útil. Aquí tienes algunos aspectos para considerar:

Si ha pasado algún tiempo desde la última revisión, o si cualquiera de estos cambios aplica a tu situación actual, tu siguiente paso podría ser comunicarte con un agente de State Farm.