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¿Qué es el seguro de vida?

Trátese de cómo funciona o cuánto es necesario tener, obtén aquí respuestas a tus preguntas sobre el seguro de vida.

man watching child ride a bike considering the importance of life insurance

Una herramienta para planificar tu vida de forma inteligente

El seguro de vida puede parecer ser complicado y abrumador pero, en esencia, es una manera sencilla de planificar el futuro financiero de las personas que quieres. Aprender ahora lo que es el seguro de vida puede ayudarte a tomar decisiones informadas sobre las maneras correctas de mantener a tu familia protegida.

Los agentes de State Farm® saben por experiencia lo mucho que el seguro de vida puede ayudar a las personas cuando más lo necesiten, y trabajan con clientes todos los días para ayudarlos a entender lo que es el seguro de vida y la diferencia que puede marcar. Varios agentes de State Farm contribuyeron en la realización de este artículo con su conocimiento y experiencia.

Ken Quach, agente de State Farm, en Houston, Texas, explica muy bien lo que es el seguro de vida: "Es una herramienta de planificación para asegurar que pase lo que quieres que pase, sin importar que estés vivo o no". Y de eso se trata en realidad. Ninguno de nosotros puede predecir el futuro. La mayoría de nosotros espera estar entre los vivos por mucho tiempo. Queremos envejecer junto a nuestras familias, administrar nuestro negocio hasta que estemos listos para jubilarnos y contribuir a nuestras comunidades por muchos años. Pero, una cosa garantizada es que no hay nada seguro, y no sabemos por cuánto tiempo viviremos. El seguro de vida es una manera de protegerte ante esta incertidumbre y es una manera en que podemos sentir que tenemos más control de lo desconocido. 

¿Cómo funciona el seguro de vida?

Es bastante sencillo cómo funciona el seguro de vida. Compras una póliza de seguro de vida y nombras un beneficiario que recibirá el beneficio por fallecimiento. Si la póliza está vigente cuando fallezcas, tu beneficiario recibirá el beneficio por fallecimiento. Tal como Denise Elliot —agente de State Farm en Durango, Colorado— lo describe: "es como tener a alguien que se encargará financieramente de tu familia si tú no pudieras hacerlo debido a una muerte prematura". Puede ser un gran consuelo saber que, si algo te pasa, tu familia podrá permanecer en el mismo hogar, asistir a las mismas escuelas y seguir viviendo la vida con la que has soñado para ellos.

Aunque la mayoría de la gente compra un seguro de vida porque quiere proteger a su familia, éste también ofrece muchos beneficios a dueños de pequeñas empresas e incluso puede ser una manera de legar dinero a una organización caritativa que prefieras. Si tienes que proteger tu negocio o hay una organización caritativa que te apasione, un agente puede ayudarte a entender tus opciones en cuanto al seguro de vida.

Además, los agentes reciben muchas preguntas acerca del costo del seguro de vida y puede ser provechoso que analices el costo de dos maneras distintas: el costo de tenerlo y el costo de no tenerlo.

  • El costo de tenerlo  : El costo del seguro de vida varía según factores como el  tipo de seguro de vida  que compres,  la cantidad de cobertura de seguro de vida  que quieras, el estado de tu salud y la edad que tengas. Normalmente, mientras más joven eres, más económico es. Según explica Quach: "Siempre digo a las personas, que cuando se trata de comprarte un seguro de vida, hoy mismo es el día en que el costo de comprártelo será más bajo". Sin embargo, eso no quiere decir que se vuelve menos económico con el transcurso del tiempo, y la mayoría de las personas cree que tener un seguro de vida es más costoso de lo que realmente es. Sentarse con un agente para hablar en detalle sobre tu presupuesto y tus metas puede ayudarte a identificar la protección que tenga más sentido para ti. 
  • El costo de no tenerlo  : es más importante todavía que reflexiones sobre esto. Dedica unos momentos a pensar sobre todo lo que le provees a tu familia actualmente. ¿Le provees los ingresos que necesitan para pagar la hipoteca y otros gastos? ¿Contribuyes a sus ahorros para el futuro? ¿Ayudas con el cuidado de los niños? ¿Con preparar las comidas? ¿Con hacer las compras? ¿Con dar mantenimiento a la casa? Ahora, imagínate que faltaras. ¿Cómo sería la vida de tu familia sin ti en ella? ¿Cómo se verían afectados económicamente? ¿Cuál sería el costo de vida que enfrentarán en el futuro sin un seguro de vida? Todo eso equivale el costo de no tenerlo.

Tipos de seguro de vida

Aunque el seguro de vida sirve para cumplir la misma necesidad básica (proporcionar un beneficio por fallecimiento en caso de que algo te llegue a pasar), diferentes tipos de seguro de vida funcionan de maneras distintas y ofrecen beneficios adicionales. Patrick Blevins —agente de State Farm, en Lexington, Virginia— suele clasificar el seguro de vida según dos categorías —protección a corto plazo y protección a largo plazo.

  • Protección a corto plazo  : El  seguro de vida a plazo  cae en esta categoría. "Es como alquilar una vivienda", comenta Blevins. Compras una póliza por un periodo de tiempo específico, normalmente por 10, 20 o 30 años. Si mueres durante ese tiempo, tu beneficiario recibe el beneficio por fallecimiento. Si sigues vivo al final de ese plazo, tu póliza de seguro termina. "Lo bueno es que puedes comprar mucha cobertura a cambio de una prima baja".  
  • Protección a largo plazo  : Esto es a lo que Blevins se refiere a menudo como seguro de vida permanente, el cual incluye variantes tales como  seguro de por vida  y  seguro de vida universal  . Él lo describe como "ser propietario de una vivienda: es tuya". Es una cobertura de por vida y, al igual que la cobertura a plazo, proporciona un beneficio por fallecimiento a tu beneficiario si falleces. 

También ofrece varios beneficios en vida, incluyendo la acumulación de valor en efectivo a una tasa de interés garantizada y tratamiento tributario preferencial. A muchos de los clientes de Blevins les gusta el hecho de tener valor en efectivo en una póliza permanente. "A medida que el valor en efectivo de sus pólizas vaya aumentando, les gusta saber que hay dinero al que pueden tener acceso en caso de una emergencia, para ayudar con gastos universitarios o para ayudarlos a complementar los ingresos durante la jubilación".

Algunas personas encuentran que un tipo de póliza satisface todas sus necesidades, mientras que otras seleccionan una combinación de coberturas diferentes. La situación de cada individuo es diferente y hablar con un agente puede ayudarte a desenmarañarlo todo. Tus necesidades probablemente evolucionarán con el paso del tiempo, así que es una buena idea revisar tus pólizas regularmente para ver si necesitas hacer algún ajuste a medida que las cosas cambien en tu vida. 

¿Cuánto seguro de vida necesito?

Cuánto seguro de vida necesitas  dependerá de tu situación en particular. Algunas personas dependen de la cobertura de seguro de vida de grupo que tienen a través de su empleador, pero una vez que se ponen a reflexionar sobre las metas que tienen para su familia, se dan cuenta de que no es suficiente. Además, si cambias de trabajo o pierdes tu trabajo, tu cobertura de grupo no irá contigo.

Helen Lee —agente de State Farm, en Buena Park, California— empieza por tener en cuenta varios de los factores en las vidas de sus clientes. "Analizamos sus ingresos, el tamaño de su familia, el valor de su vivienda, sus deudas, su negocio si son propietarios de uno. Si tienen hijos, consideramos todo desde costos básicos como comida y ropa, hasta futuros costos como una educación universitaria. En esencia, se trata de determinar cuánto necesitaría tu familia para seguir viviendo cómodamente si ya no pudieras ayudar a mantenerlos porque faltaras".

También es importante pensar sobre lo que quieres para tu familia. Tal como lo expresa Quach, "Muchas personas mencionan querer realizar un análisis de las necesidades financieras que tienen, pero no me gusta pensar de eso como una conversación sobre "necesidades", sino que debería ser una conversación sobre "lo que quieres". ¿Qué es lo que quieres para tu familia en el caso de que tú faltaras? Quieres que ellos sigan haciendo realidad sus sueños. Quieres que tu cónyuge pueda permanecer en la vivienda y cuidar de tus hijos pequeños. Estas cosas, tú las quieres". 

Puede sentirse abrumador cuando empiezas a analizar todos los aspectos de tu vida que tendrías que tener en cuenta para poder determinar la cantidad de seguro de vida que necesitas. Es por eso que los agentes de State Farm están aquí. Ellos pueden ayudar a explicar todo y ayudarte a encontrar la cobertura que necesites. 

¿Vale la pena tener un seguro de vida?

Probablemente puedas contestar esta pregunta haciéndote otra pregunta. ¿Qué supondría el seguro de vida para mi familia en el caso de que yo faltara? Si marcaría una gran diferencia, entonces, tu respuesta a "¿Vale la pena tener un seguro de vida?" probablemente es "sí". En el caso de uno de los clientes de Ken Quach, fue "sí" sin lugar a dudas, y fue justo a tiempo.

"Uno de mis clientes era un padre y el propietario de un exitoso negocio local. Se mantenía ocupado dirigiendo su negocio, y su esposa pasaba mucho del tiempo que tenía cuidando de los hijos. Habíamos hablado con ellos unas cuantas veces, preguntándoles si les gustaría conversar sobre obtener un seguro de vida para él, de modo que su familia y su negocio podrían continuar con o sin él. Él era joven y sano, por lo que pude darme cuenta de que eso no era algo que tenía muy presente. Me decía que le sonaba bien, pero que habláramos de eso después. 

"Cuando volvimos a hablarlo con su esposa, le hicimos algunas preguntas en cuanto al futuro de su familia. Ya que sus hijos eran muy jóvenes y su esposo estaba dirigiendo el negocio, preguntamos a ella acerca de lo que le pasaría a su familia si algo a él le sucediera. Les estaba yendo tan bien, que nosotros queríamos que eso siguiera siendo la situación para ellos. Por lo tanto, ella lo convenció de que necesitaban un seguro de vida y compraron una póliza.

"Menos de un año después, lo asesinaron. Su esposa vino a la oficina y nos contó lo que había sucedido. Ante semejante tragedia, estábamos muy contentos de que él comprara su póliza cuando lo hizo. Así que, presentamos un reclamo —el departamento de reclamos de seguro de vida de State Farm es uno de los mejores que hay— y nos guiaron por el proceso completo. Poco después, su esposa recibió un cheque. Tal vez no la haya ayudado con el dolor que la consumía, pero sí la ayudó a deshacerse de la preocupación por qué hacer en cuanto a su situación económica. Le dio un tiempo para sobrellevar su pérdida y pensar mucho en lo que quería hacer con el negocio y el futuro de su familia. Ese es el poder que tiene una póliza de seguro de vida".

Conoce más 

Hay mucho que entender con respecto al seguro de vida, y queremos asegurarnos de que tengas toda la información que necesites para poder tomar decisiones informadas sobre cómo proteger el futuro financiero de tu familia o negocio. Te animamos a informarte más y hablar con tu agente local de State Farm sobre las necesidades particulares que tengas. 

Ni State Farm® ni sus agentes proveen asesoría fiscal o legal.

State Farm Life Insurance Company (sin licencia en MA, NY o WI)
State Farm Life and Accident Assurance Company (con licencia en NY y WI)
Bloomington, IL

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