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Seguro de vida a plazo vs. seguro de por vida: ¿Cuál te conviene?

Evaluar las ventajas y desventajas de estos tipos de seguro de vida podría ayudarte a decidir.

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¿Cuáles son los beneficios del seguro de vida a plazo vs. el seguro de por vida?

Cuando estés pensando en qué tipo de seguro de vida deberías comprar, es importante comprender los fundamentos, beneficios y realidades de ambos, el seguro de vida a plazo y el seguro de por vida, para tomar la mejor decisión para ti.

Seguro de vida a plazo

El seguro a plazo es el tipo de seguro más sencillo. Pagas tus primas de acuerdo con lo programado y, a cambio, tu aseguradora acuerda pagar un beneficio por fallecimiento si llegaras a morir durante ese plazo.

Los beneficios del seguro de vida a plazo

  • Bajo costo inicial. El seguro a plazo se puede comprar en grandes cantidades por primas relativamente bajas.
  • Puedes hacer que los plazos coincidan con tus necesidades. A muchos les preocupa saldar su hipoteca, proveer dinero para educación superior o reemplazar parte de sus ingresos si llegara a ocurrir lo inconcebible y fallecen. Estas suelen ser necesidades temporales que podrían durar apenas unos años o mucho más tiempo. Satisfacer estas necesidades, con la cantidad de seguro adecuada, puede permitirles a tus seres queridos disponer del tiempo y el dinero necesarios para tomar decisiones financieras importantes.
  • Convertible. La mayoría de las pólizas a plazo pueden convertirse en pólizas de por vida (normalmente se aplican limitaciones relacionadas con la edad), si tus necesidades temporales pasan a ser necesidades para toda la vida.

La realidad del seguro de vida a plazo

  • La póliza es temporal. El seguro a plazo está diseñado para durar un periodo de tiempo específico (plazo). Después de que el período del plazo finalice, se garantiza que muchas pólizas puedan renovarse anualmente con una prima más alta, y podrían alcanzar precios prohibitivos.

Seguro de por vida

El seguro de por vida proporciona un beneficio por fallecimiento durante toda tu vida. También incluye un componente de valor en efectivo que acumula valor con el tiempo, lo que te permite obtener préstamos o retirar fondos según lo necesites.

Los beneficios del seguro de por vida

  • Cobertura por toda la vida. Una póliza de seguro de por vida cubre el resto de tu vida, no solo el plazo establecido. En tanto tu póliza esté vigente cuando fallezcas, tus beneficiarios recibirán un beneficio por fallecimiento.
  • Acumula valor neto. Con el tiempo, una porción de las primas que pagas por una póliza de por vida se vuelve parte del valor en efectivo de la póliza. Una vez que se haya acumulado suficiente valor en efectivo, este valor en efectivo se torna disponible para ti a través de préstamos o retiros. De cualquier modo que elijas utilizarlo —si es que eliges utilizarlo— el valor en efectivo de una póliza de por vida le otorga un bien adicional a tu familia. Puede haber consecuencias cuando dispongas del valor en efectivo, sin embargo, dependiendo de la acción que tomes y de la manera en que obtienes el dinero 1 .
  • Opciones de prima.  Con una póliza de seguro de por vida tradicional, las primas normalmente se pagan hasta los 100 años de edad, pero existen pólizas con un periodo de pago limitado donde la prima se paga por completo en una cantidad específica de años.
  • Podrías recibir dividendos. La aseguradora podría pagar dividendos a los titulares de pólizas de por vida, dependiendo del desempeño financiero de la compañía . Los dividendos pueden pagarse en efectivo, acumularse a una tasa de interés competitiva, o utilizarse para comprar seguro adicional dentro de la póliza, o hasta pueden utilizarse para reducir la prima. Aunque los dividendos no están garantizados, la posibilidad de ganar dividendos es una característica atractiva de las pólizas de seguro de por vida.
  • Planificación del patrimonio. No solo es para los adinerados. Muchas personas quieren dejar bienes para la siguiente generación, hacer donaciones de caridad o cubrir los gastos de un individuo con necesidades especiales. El seguro de por vida puede ser una manera eficiente de legar dinero a la siguiente generación.

Las realidades del seguro de por vida

  • Primas iniciales más altas.  Es un hecho que el seguro de por vida tiene una prima inicial más alta que un seguro a plazo por una igual cantidad, pero no confundas costo con valor. Los beneficios de la cobertura de por vida, y a lo largo del tiempo, el valor en efectivo garantizado y la elegibilidad de ganar dividendos, hace que el seguro de por vida sea una buena opción para crear una clase adicional de bienes y para proveer para necesidades de por vida.

Las buenas decisiones financieras se basan en investigación exhaustiva y un buen asesoramiento. Si estás pensando en lo que ofrece un seguro de vida a plazo vs. un seguro de por vida, asegúrate de hablar sobre tus opciones con un agente de State Farm y consulta con tu asesor fiscal y legal acerca de tu situación.

1 Los préstamos no pagados y los retiros reducirán el beneficio garantizado por fallecimiento y el valor en efectivo de la póliza. Los préstamos también acumulan intereses.

Ni State Farm® ni sus agentes proveen asesoría fiscal o legal.

State Farm Life Insurance Company (sin licencia en MA, NY o WI)
State Farm Life and Accident Assurance Company (con licencia en NY y WI)
Bloomington, IL

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