¿Te has preguntado alguna vez si necesitas un seguro de incapacidad?

¿De largo plazo, corto plazo, ambos? ¿Y qué hay de otras opciones de seguro de incapacidad? ¿Cuáles son?

No permitas que los mitos sobre el seguro de incapacidad te impidan considerar este tipo de seguro.

Los costos cada vez más altos de la atención médica, la falta de ahorros y una tendencia general por la que cada vez menos empleadores ofrecen beneficios a sus trabajadores han creado un punto ciego sumamente importante para muchos trabajadores estadounidenses y sus familias: una falta de una adecuada cobertura para el seguro de incapacidad. Esto se debe en parte a varios mitos y confusión sobre el seguro de incapacidad. La realidad es que se trata de un tipo de cobertura de seguro singularmente útil.

¿Por qué deberías comprar un seguro de incapacidad?

  • Porque podría ayudarte si resultas incapacitado. ¿Crees que eres inmune a los accidentes? De acuerdo con el Council for Disability Awareness, la probabilidad de que un trabajador de veintitantos años resulte incapacitado antes de alcanzar los 67 años es de un 25%. Del mismo modo, un 5.6% de los trabajadores estadounidenses experimentarán incapacidad de corto plazo (seis meses o menos) debido a enfermedades o lesiones.
  • Porque no puedes depender únicamente del seguro de compensación laboral. Muchas personas piensan erróneamente que pueden depender del seguro de compensación laboral. De acuerdo con el Council for Disability Awareness, el seguro de compensación laboral cubre solamente una pequeña fracción de las incapacidades y, muchas veces, los beneficios son temporales. Así mismo, ser elegible para el Seguro Social por Incapacidad (SSDI, por sus siglas en inglés) puede ser difícil, se puede tardar meses en recibir la aprobación.
  • Porque los accidentes o las lesiones no son las únicas causas de incapacidad. Las mayores causas de incapacidad son en realidad las enfermedades como el cáncer, la diabetes y las enfermedades cardíacas.
  • Porque los pagos del seguro de incapacidad pueden ser libres de impuestos. Muchas veces, los pagos provenientes del seguro de incapacidad son libres de impuestos. Una excepción es cuando los beneficios por incapacidad son a través de tu empleador. Esos pagos por incapacidad podrían estar sujetos a impuestos, dependiendo de si tu empleador paga el plan con dinero del cual no se descontaron los impuestos o con dinero del cual ya se descontaron los impuestos.
  • Porque la cobertura de tu empleador podría no ser suficiente. Obtener seguro de grupo de incapacidad a través de tu empleador es estupendo. Sin embargo, los planes de grupo varían muchísimo y podrían ofrecer beneficios con cantidades y períodos limitados. Puesto que los beneficios por incapacidad están basados en los ingresos, tal vez deberías considerar una póliza individual para maximizar tus beneficios.
  • Porque tus beneficios del Seguro Social podrían no ser suficientes. El Seguro Social no cubre incapacidades temporales; cubre únicamente afecciones médicas permanentes. Además, la mayor parte de los estados no ofrecen beneficios por incapacidad. El beneficio promedio del Seguro Social por Incapacidad (SSDI, por sus siglas en inglés) es solamente de 1,197 por mes (SSA Publication 05-10570 Jan. 2018). ¿Es eso suficiente para cubrir gastos de subsistencia? Para la mayoría de nosotros, la respuesta es probablemente no.
  • Porque para conseguir la máxima protección, podrías necesitar tanto el seguro de incapacidad de corto plazo como el de largo plazo. Muchos empleadores ofrecen seguro de incapacidad de corto plazo, ya sea como parte de una póliza independiente o como parte del plan de la empresa para días libres. Estos planes ofrecen beneficios limitados y períodos de beneficio limitados. Como el propio nombre indica, un plan de incapacidad de largo plazo puede proteger tu salario durante cinco años o hasta que alcances los 67 años de edad. Los planes de largo plazo ofrecen típicamente características más amplias.

¿En qué te deberías fijar en una póliza de seguro de incapacidad?

  • La definición de "incapacidad". ¿Tienes que ser incapaz de realizar tu trabajo habitual o cualquier trabajo? Asegúrate de entender la definición.
  • El comienzo de los beneficios. Si tus ahorros pueden cubrir varios meses de gastos, reduce las primas mensuales aumentando el período de espera.
  • ¿Existen beneficios parciales? Pueden proporcionarte ciertos ingresos si no puedes trabajar la jornada completa.
  • ¿Hay un Ajuste por Costo de Vida (COLA)? Añadir una opción COLA aumentará los beneficios para adaptarse a gastos de subsistencia elevados.

Vale la pena investigarlo. Aprende más sobre los beneficios del seguro de incapacidad y habla con un agente de State Farm® sobre cómo elegir una póliza de incapacidad que se adapte a tus necesidades y presupuesto.

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