Tipos de seguro de salud
Al comparar planes de seguro de salud, entender las diferencias entre los tipos de seguro de salud puede ayudarte a elegir el mejor plan para ti.
Los seguros de salud no son iguales para todos y la variedad de opciones lo refleja. Hay muchos tipos de planes de seguro de salud para elegir, y cada uno tiene costos asociados y limitaciones en cuanto a proveedores y visitas. ¿Pero cómo elegir el que es mejor para ti?
Cinco tipos de planes de seguro de salud
Hay cinco tipos principales de planes de seguro de salud. Se diferencian principalmente en los médicos que puedes consultar y los tipos de cuidado médico que cubren. Los tipos de seguro de salud son:
1. Organización de Mantenimiento de la Salud (HMO, por sus siglas en inglés)
Por lo general, las HMO limitan la cobertura a una red específica de médicos en la que tú estableces una relación con un Médico Primario (PCP, por sus siglas en inglés). Para ver a un especialista, suele ser necesario que tu PCP te refiera para que los costos se incluyan en el plan. Las emergencias fuera de la red están cubiertas según los costos de la red, pero cualquier otro gasto médico fuera de la red es tu responsabilidad.
2. Organización de Proveedores Preferidos (PPO, por sus siglas en inglés)
Una PPO es un tipo de plan de salud donde pagas menos si acudes a proveedores de la red del plan y no requiere una referencia para ver a un especialista. Puedes acudir a médicos, hospitales y proveedores fuera de la red sin necesidad de una referencia, por un costo adicional.
3. Organización de Proveedores Exclusivos (EPO, por sus siglas en inglés)
Al igual que en una HMO, tienes que pagar el costo total de los servicios fuera de la red (salvo emergencias), pero puedes tener más opciones dentro de la red y no necesitas referencias para los especialistas.
4. Punto de Servicio (POS, por sus siglas en inglés)
Con un plan de POS pagas menos si acudes a médicos, hospitales y otros proveedores de cuidado de la salud que pertenezcan a la red del plan. Los planes POS requieren que tu médico primario te refiera a un especialista.
5. Planes de Salud con Deducible Alto (HDHP, por sus siglas en inglés)
Un HDHP tiene un deducible más alto que un plan de seguro tradicional y gastos del propio bolsillo anuales más altos. Los HDHP pueden combinarse con una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA, por sus siglas en inglés), que te permite pagar ciertos gastos médicos con dinero libre de impuestos.
¿Qué servicios están cubiertos?
Sin importar el tipo de plan que elijas, todos los planes deben cubrir 10 beneficios de salud esenciales:
- Cuidados para pacientes externos
- Servicios de emergencia
- Hospitalización
- Embarazo y atención al recién nacido
- Servicios de salud mental y abuso de drogas
- Medicamentos con receta médica
- Servicios de rehabilitación
- Servicios de laboratorio
- Cuidado preventivo
- Cuidados pediátricos
¿Qué parte del costo está cubierta?
Cada grupo se distingue por una proporción diferente de responsabilidad financiera entre la aseguradora y el asegurado. Las categorías son:
- Bronce: El seguro paga el 60% y tú pagas el 40%.
- Plata: El seguro paga el 70% y tú pagas el 30%.
- Oro: El seguro paga el 80% y tú pagas el 20%.
- Platino: El seguro paga el 90% y tú pagas el 10%.
- Catastrófica: El seguro paga el 100% después de que hayas alcanzado un alto deducible. Tienes que ser menor de 30 años para inscribirte.
Cuantos más gastos médicos pague el seguro, mayor será la prima mensual. Algunas personas eligen una categoría como Bronce o Catastrófica si no anticipan tener muchos gastos médicos. Para aquellos que visiten frecuentemente al doctor, prevean un problema médico grande o requieran muchos medicamentos, una categoría como Plata, Oro o Platino puede ser una mejor opción.
Cómo conseguir seguro de salud
La inscripción abierta para muchos planes médicos importantes suele ser de noviembre a diciembre. Si pasas por una situación en la vida que se considere elegible (como casarse o mudarse), es posible que puedas hacer ajustes fuera del período de inscripción designado.
Si tu seguro de salud no está cubierto por un empleador, es posible que puedas obtener cobertura a través del mercado. Por precaución, revisa tu plan de cuidado de la salud actual para revisar tu cobertura y entender tu plan. Y consulta www.healthcare.gov para obtener información más específica sobre los planes de cuidados de la salud.
