¿Qué es el seguro de incapacidad y cómo funciona?

Aunque muchos piensan que tienen pocas posibilidades de quedar incapacitados, la realidad es que más de uno de cada cuatro adultos en Estados Unidos tiene una incapacidad, según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC, por sus siglas en inglés). Dada esta estadística, tal vez quieras considerar tomar precauciones adicionales. Una forma de hacerlo es obtener cobertura del seguro de incapacidad, que puede ayudar a proteger tu bienestar financiero en caso de una emergencia.

Las causas de incapacidad son tan diversas como su duración: por ejemplo, la incapacidad a corto plazo por una lesión que requiere hospitalización, o incapacidad a largo plazo para recuperarse de un accidente o enfermedad debilitante. Sin importar la causa o cuánto dure, una incapacidad tiene el potencial de causar una crisis financiera en tu hogar. Aquí te mostramos lo que necesitas saber acerca del impacto financiero de las incapacidades y lo que puedes hacer para protegerte.

¿Qué es el seguro de incapacidad?

Mientras que el seguro de salud está ahí para ayudar a cubrir las cuentas médicas, el seguro de incapacidad está diseñado para ayudar a proporcionar cobertura de parte de los ingresos que un empleado pierde cuando no puede trabajar debido a una enfermedad o lesión incapacitante. El seguro de incapacidad puede ayudar a proporcionar beneficios que cubren, en promedio, un 50 a 60% del sueldo de un empleado.

¿Cómo funciona el seguro de incapacidad?

Generalmente, el seguro de incapacidad es un acuerdo entre tú (el titular de póliza) y una compañía de seguros. Haces pagos mensuales y, en caso de que sufras una incapacidad que te deje sin poder trabajar, la compañía de seguros se compromete a pagarte una cantidad mensual. La póliza explicará detalles como la prima mensual, qué está cubierto y qué no y con qué limitaciones (como realizar otro tipo de trabajos), la cantidad del beneficio mensual y la duración del mismo.

Tipos de seguro de incapacidad

Existen dos tipos básicos de pólizas: incapacidad a corto plazo e incapacidad a largo plazo.

• Seguro de incapacidad a corto plazo: Proporciona fondos para ayudar con gastos mensuales como préstamos de carro, hipoteca, alquiler y tarjetas de crédito, o para ayudar a reemplazar los ingresos perdidos si quedas incapacitado.
• Seguro de incapacidad a largo plazo: Proporciona fondos para ayudar a reemplazar los ingresos perdidos si quedas incapacitado por un período prolongado de tiempo.

Beneficios y opciones del seguro de incapacidad a corto y largo plazo

• La incapacidad a corto plazo tiene un período de beneficio de uno o tres años y puede ayudar a reemplazar una parte de tus ingresos mensuales hasta un máximo de $3,000, según tus ingresos.
• La incapacidad a largo plazo tiene un período de beneficio de cinco años, o una opción de beneficio "hasta los 67 años", y puede ayudar a reemplazar una parte de tus ingresos mensuales hasta un máximo de $20,000, según tu ocupación e ingresos. Como parte de esta póliza, es posible que quieras considerar anexos opcionales:
  • Un beneficio de Ajuste por Costo de Vida (COLA, por sus siglas en inglés) para ayudar a protegerte contra la inflación al aumentar tus pagos mensuales por incapacidad cada año.
  • Los anexos de incapacidad residual, que continúan pagando en cantidades reducidas si puedes trabajar a tiempo parcial.
  • El seguro de Muerte y Desmembramiento Accidental (AD&D, por sus siglas en inglés) otorga un pago único en caso de muerte o lesión severa, como la pérdida de un miembro o la vista, debido a un accidente.
  • El Anexo de Suplemento de Seguro Social (SIS, por sus siglas en inglés) proporciona una cantidad de beneficio adicional. La cantidad de tus beneficios por incapacidad se reducirá proporcionalmente una vez que se apruebe el beneficio del SIS.
  • Las opciones de cinco años y hasta los 67 años de ocupación propia, que cambian la calificación de un reclamo para que sea específica a tu ocupación (si puedes hacer otro trabajo, aún recibirías el beneficio).

Seguro por incapacidad del seguro social

El Seguro por Incapacidad del Seguro Social es la forma de seguro de incapacidad patrocinada por el gobierno y que se financia con los impuestos del Seguro Social. Por lo tanto, los ciudadanos estadounidenses que pagan impuestos pueden solicitarlo automáticamente sin un costo adicional recurrente. Similar a otras pólizas, ayuda a proporcionar ingresos para gastos de subsistencia en caso de quedar incapacitado, pero requiere pruebas extensas de la incapacidad y un historial de muchos años de trabajo, entre muchos otros requisitos.

¿Necesitas seguro de incapacidad?

El Council for Disability Income Awareness (CDIA) afirma que más de uno de cada cuatro jóvenes que hoy tienen 20 años quedará incapacitado antes de jubilarse. La mayoría de los estadounidenses están lejos de estar preparados para enfrentar un año sin sueldo. Según un estudio de la Reserva Federal, el 37% de los estadounidenses adultos no podrían cubrir un gasto de emergencia de solo $400 sin endeudarse, pagándolo a plazos, asumiendo un préstamo, pidiendo prestado a amigos o familiares, o vendiendo pertenencias.

Puntos para considerar sobre el seguro de incapacidad

Aunque el Seguro por Incapacidad del Seguro Social y el seguro de incapacidad que ofrece tu empleador pueden ser convenientes de varias maneras, hay algunas desventajas que pueden hacer que el seguro de incapacidad individual sea más atractivo.

Bancarrota debido a facturas médicas

Una de las razones para declarase en bancarrota personal en Estados Unidos es debido a las cuentas médicas. Una encuesta realizada por affordablehealthinsurance.com en el 2022 encontró las siguientes estadísticas en Estados Unidos:

• El 56% de los adultos en Estados Unidos tenía algún tipo de deuda médica.
• 1 de cada 4 personas con deuda médica debía al menos $10,000.
• El 44% de las personas tenía deuda médica relacionada con servicios de la sala de emergencia.
• Al menos el 14% de las personas con deuda médica ha considerado declararse en bancarrota.
• Casi la mitad (46%) de los estadounidenses con deuda médica tuvo que retrasar la compra de su casa.

Consideraciones sobre el seguro por incapacidad del seguro social

La Administración del Seguro Social afirma que un reclamo exitoso del Seguro por Incapacidad del Seguro Social puede significar un largo período sin ingresos, ya que los reclamos generalmente tardan de seis a ocho meses en recibir una decisión inicial. Según datos de diciembre del 2023, el beneficio promedio para un trabajador incapacitado es de aproximadamente $1,470 al mes (que, anualmente, está muy por debajo de la línea de pobreza para un hogar de dos personas).

El extenso período de espera se debe en parte a los requisitos estrictos y a la documentación que el Seguro Social exige para comenzar a ofrecer beneficios. Mientras que los planes individuales pueden exigir que un solicitante demuestre que no puede participar más en la misma línea de trabajo, los solicitantes del Seguro por Incapacidad del Seguro Social deben demostrar que su incapacidad es lo suficientemente grave como para impedirles participar en cualquier tipo de trabajo significativo. Para ver una lista completa de requisitos, puedes consultar el sitio web del Seguro Social.

Consideraciones sobre el seguro de incapacidad ofrecido por el empleador

Comprar un seguro de incapacidad a través del trabajo puede ser conveniente y tener un costo razonable. La desventaja es que la cobertura puede no ser transferible y es posible que tengas que renunciar a ella si cambias de empleo. También puede que no esté disponible para ti. Según americanprogress.org, aproximadamente el 57% de los trabajadores en el sector privado no tienen acceso al seguro de incapacidad a corto plazo.

Consideraciones sobre el seguro de incapacidad individual

Una póliza individual de seguro de incapacidad podría tener más flexibilidad y brindarte más opciones. La cobertura continúa sin importar la frecuencia con la que cambies de empleo y puedes elegir el período de tiempo durante el que quieres que permanezca vigente. Además, dependiendo de tu plan y tu situación financiera, los beneficios pueden ser más altos que los del Seguro Social y es posible que tengas un período de espera más corto antes de comenzar a recibir beneficios.

Seguro de incapacidad para los que trabajan por cuenta propia

Planificar, elaborar estrategias y mitigar el riesgo es especialmente importante cuando tienes un negocio y trabajas por cuenta propia. El seguro de incapacidad es una herramienta particularmente importante para ayudar a mitigar el riesgo para las personas que son dueñas de pequeñas empresas y son trabajadores por cuenta propia. El seguro de incapacidad también puede ayudar a proteger el negocio.

Qué buscar en una póliza de incapacidad

Al buscar una póliza de incapacidad individual, considera lo siguiente:

• Fortaleza financiera de la compañía: Elige un proveedor de seguros que sea financieramente estable y que tenga un historial sólido de cumplir con los reclamos cuando es necesario.
• Definición de incapacidad: Busca pólizas con la definición de incapacidad más inclusiva. Intenta encontrar una póliza que te permita recibir beneficios incluso si puedes trabajar en otra ocupación, dependiendo de tus destrezas y experiencia.
• Beneficios parciales o residuales: Si solo puedes trabajar a tiempo parcial o si tus ingresos disminuyen en un cierto porcentaje debido a una incapacidad, algunas pólizas pueden ofrecer beneficios parciales o residuales. Esta característica puede ayudar a proporcionar apoyo financiero incluso cuando estás parcialmente incapacitado.
• Período de espera (período de eliminación): Considera cuánto tiempo necesitas esperar antes de que comiencen los beneficios, ya que esto puede variar de 30 a 360 días. Cuanto más largo sea el período de espera, más bajas serán las primas, pero es importante elegir un período que se ajuste a tu situación financiera y acceso a fondos de emergencia.
• Período de beneficio: Evalúa cuánto tiempo necesitas la cobertura. Algunas pólizas ofrecen cobertura a corto plazo, mientras que otras se extienden a beneficios a largo plazo o incluso de por vida. Selecciona un período de beneficio que coincida con tus metas de protección financiera.
• Protección contra la inflación: Busca pólizas que ajusten los pagos de beneficio a lo largo del tiempo para ayudar a mantenerse a la par con la inflación.
• Ajustes por costo de vida: Algunas pólizas incluyen un ajuste por costo de vida, que aumenta la cantidad de beneficio después de que ocurre una incapacidad, ayudándote a mantener tu nivel de vida.
• Renovación y cancelación de la póliza: Intenta encontrar una póliza que no se pueda cancelar o tenga una renovación garantizada. Tener una póliza que no se pueda cancelar significa que la aseguradora no puede cambiar los plazos ni aumentar las primas de la póliza mientras pagues a tiempo. Una póliza que tiene una renovación garantizada te permite renovar independientemente de las circunstancias, aunque las primas pueden aumentar. No todas las pólizas están disponibles en cada uno de los estados.

Habla con tu agente de State Farm® sobre cómo coordinar pólizas a corto y largo plazo, cómo ayudar a proteger tus ingresos y otras obligaciones financieras que puedas necesitar cubrir en caso de que ocurra una lesión o enfermedad incapacitante.