Razones para comprar seguro de vida

A menudo se piensa en el seguro de vida como una forma de proteger a los seres queridos, proveyendo fondos para cubrir gastos funerarios e impuestos sobre el patrimonio, pero puedes pensar mucho más allá.

Un niño pinta en la entrada al garaje con su padre, mientras la madre los mira desde el pórtico.

Muchas personas no piensan en comprar seguro de vida hasta que tienen hijos. Pero demasiadas personas, con y sin hijos, postergan la compra por completo. Muchos consumidores sobrestiman el costo de tener y pagar un seguro de vida.

¿Por qué necesito seguro de vida?

Los hitos y eventos de la vida a veces influyen en la decisión de considerar la cobertura del seguro de vida. Es buena práctica revisar constantemente las coberturas cuando estos eventos e hitos ocurren. Esto asegura que las coberturas estén vigentes y sirve como una oportunidad para verificar o actualizar a los beneficiarios. Por lo general, las personas toman decisiones y hacen cambios al seguro de vida después de los eventos importantes de la vida tales como un matrimonio, nacimiento de un hijo, adopción, divorcio, matrimonio por segunda vez o fallecimiento. A continuación, se describen otras ocasiones en las que esto sucede.

  • Tus hijos están en la escuela primaria. Un buen momento para considerar la compra de un seguro de vida es cuando tienes hijos. Otro buen momento para evaluar la cobertura del seguro de vida es cuando los hijos ingresan a la escuela primaria. También deben considerarse los costos universitarios y otros hitos.
  • Te casaste y tienen deudas conjuntas. Muchas personas usan el matrimonio como recordatorio de que es hora de obtener un seguro de vida. Y, generalmente, se benefician con primas más bajas por ser jóvenes. Sin embargo, podría ser muy importante agregar seguro de vida o aumentar la cobertura basado en la cantidad de deuda crediticia conjunta que tengan, incluyendo la relacionada con la hipoteca y las tarjetas de crédito. De acuerdo con Experian, en el 2021 el saldo hipotecario promedio en los Estados Unidos era de $220,380. Esta sería, ciertamente, una gran responsabilidad para una persona que acaba de enviudar y, por lo tanto, tener cobertura de seguro de vida ayuda enormemente.
  • Alguien se convierte en tu cosignatario o tú sirves como cosignatario para otra persona. Si tu muerte impactara financieramente a alguien más, deberías considerar obtener cobertura para ti mismo. Por ejemplo, si tus padres sirvieron como tus cosignatarios al solicitar tu préstamo para el carro y falleces sin tener un seguro de vida, podría recaer sobre ellos la responsabilidad de tener que pagar tu deuda. Si serviste como cosignatario para otra persona y la estás ayudando a pagar el préstamo, esa persona podría no tener los recursos necesarios para cubrir el pago.
  • Cambias de trabajo. Algunas personas creen que no necesitan comprar seguro de vida porque ya tienen cobertura a través de su empleador. De acuerdo con Investopedia, las cantidades típicas son de apenas $20,000, $50,000 o el equivalente a una o dos veces el sueldo anual del empleado. Generalmente, la cobertura cesa si la organización opta por cancelar el seguro de vida de grupo o si la persona decide cambiar de empleo. Aclarado este punto, se recomienda complementar la cobertura con una póliza individual y separada a fin de garantizar una cobertura suficiente, significativa y estable. Algunas personas aspiran a tener una cobertura de seguro de vida equivalente a diez veces su salario anual. Otros tabulan el total de sus obligaciones financieras para el período que va desde el presente hasta que sus hijos se conviertan en adultos (incluyendo pagos de hipoteca y costos universitarios) y aspiran a cubrir ese monto total. Si tus pólizas actuales no cumplen con estas cantidades, tal vez lo mejor sería agregar o incrementar la cobertura.
  • Estás finalizando la planificación del patrimonio. Muchos adultos con hijos mayores consideran la idea de dejar que caduque su seguro de vida porque ya no tienen que proporcionar un ingreso diario. Usado apropiadamente, el seguro de vida puede ser una excelente manera de dejar un legado a los beneficiarios, evitando, al mismo tiempo, la validación de un testamento y manteniendo la privacidad.
  • Estás pasando por un divorcio. Si estás pasando por un divorcio, hay factores de seguro que debes considerar, especialmente si tienes hijos. Cuando termina un matrimonio, a menudo se pasa por alto el tema del seguro de vida después del divorcio.

¿Cuál es tu plan financiero?

Ya que el seguro de vida puede tener un gran impacto tanto en la vida de tus seres queridos como en tus finanzas, este tema puede ser intimidante. No hay una forma única de abordar este tema, pero a continuación encontrarás algunas ideas que muchas personas toman en consideración.

¿A quién deseas proteger?

El seguro de vida a menudo se considera una forma de proteger a los seres queridos al proporcionar recursos para los gastos funerarios, impuestos sobre patrimonio, etc. Pero pensemos un poco más allá. ¿Quién más depende de ti y de tu ingreso?

  • ¿Tienes niños pequeños en casa? El seguro de vida puede ayudar a proveer el dinero necesario para pagarles la guardería ahora y una educación en el futuro. Si tus hijos ya son mayores, tu seguro puede ayudar a cubrir pagos de matrícula.
  • ¿Eres responsable por tus padres? Si estás contribuyendo al cuidado de un pariente anciano, deberías pensar en cómo se pagarán las facturas de cuidado de la salud si tú o tu pareja fallecen repentinamente. Asegúrate de hablar con tus padres sobre su situación financiera.
  • ¿Tienes hijos en la universidad? ¿Tus bienes financieros se están quedando cortas para cuando tu hijo adolescente haya sido aceptado a la universidad? Podrías obtener un préstamo ofreciendo tu póliza permanente de vida como garantía. Los abuelos también pueden nombrar a los nietos como beneficiarios de productos de seguro de vida. Además de hacer regalos en efectivo designados para la matrícula universitaria mientras están vivos, las ganancias por el seguro de vida de los abuelos podrían ayudar a cumplir sus sueños de enviar a la universidad a la próxima generación. 
  • ¿Tienes planes de cuidado a largo plazo para ti mismo? Podrías agregar una opción a tu seguro de vida que te permita usar por adelantado parte del beneficio por fallecimiento de tu póliza. Puedes usar el fondo para pagar un hogar de ancianos, cuidado en casa o cualquier otro tipo de gasto de cuidado a largo plazo por tu cuenta.

¿Qué es lo que deseas proteger?

  • ¿Tienes una hipoteca? Si tienes una hipoteca, un seguro de vida adecuado puede ayudar a tu familia a permanecer en casa y mantener su estándar de vida.

Aunque no tengas una hipoteca, probablemente existan otros bienes que desees proteger. El seguro de vida puede ayudar a tu familia a mantenerse al día con los pagos del carro o proteger a tu cónyuge para que no tenga que usar los fondos de jubilación antes de lo anticipado.

  • ¿Eres dueño de una empresa? El seguro de vida puede ayudar a la compañía que formaste para que continúe operando cuando tú ya no estés. Es posible que quieras incrementar la protección para tu negocio. Los dueños de empresas pueden nombrar a sus socios comerciales, o a la propia empresa, como beneficiarios del seguro de vida. El beneficio por fallecimiento en efectivo de la póliza podría ayudarle a tu socio comercial a comprar tu parte de la compañía o ayudar a que tu negocio se mantenga fuerte mientras tus herederos deciden los próximos pasos.

¿Quieres dejarles algo a tus sucesores?

Quizás te gustaría que tu legado ayude a la siguiente generación a vivir más cómodamente. Hay diferentes formas en las que el seguro de vida puede ayudarte a hacerlo. El seguro de vida puede continuar efectuando contribuciones a tu organización caritativa favorita, ya que algunas pólizas te permiten nombrar a una organización como beneficiario. También puedes usar el seguro de vida para ayudar a proteger a parientes que dependen de ti, o a aquellos con necesidades especiales, nombrándolos como beneficiarios. Puedes determinar cómo dividir tus bienes designándolos específicamente a tus herederos.

Tipos de seguro de vida

Es clave saber qué tipo de seguro de vida es apropiado para ti. Los siguientes son los principales tipos de pólizas de seguro de vida.

  • El seguro a plazo es el tipo de seguro más sencillo. Pagas tus primas de acuerdo con lo programado y, a cambio, tu aseguradora acuerda pagar un beneficio por fallecimiento si llegaras a morir durante ese plazo. La póliza es temporal y está diseñada para durar un período de tiempo (plazo) específico. Una vez concluido el plazo, muchas pólizas garantizan la renovación anual con una prima más alta.
  • El seguro de por vida ofrece primas fijas y protección de seguro de vida mientras vivas, siempre y cuando se paguen las primas según lo requerido a fin de mantener la póliza de seguro vigente. Las pólizas de seguro de por vida incrementan su valor con el tiempo y estipulan la acumulación del valor en efectivo garantizado, el cual crece con impuestos diferidos. Esto puede ser útil para gastos inesperados, gastos universitarios o para ayudar a complementar tus ingresos para la jubilación. Ten en cuenta que todos los retiros y préstamos sobre la póliza de seguro no pagados reducirán el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo de la póliza. Los préstamos sobre la póliza de seguro también acumulan intereses.
  • El seguro de vida universal es una póliza permanente con pagos de primas flexibles y beneficios por fallecimiento que pueden ayudarte a proteger a tus seres queridos a la vez que genera valor en efectivo con impuestos diferidos. Al igual que el seguro de por vida, este tipo de seguro de vida puede ayudarte a cubrir la pérdida de ingresos, costos de hipoteca, costos de educación o gastos inesperados al tener acceso al valor en efectivo.

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Por favor, consulta con tu asesor fiscal, legal o de inversiones sobre tu situación específica.

Esta es solo una descripción general de las coberturas y no es una declaración de contrato. Los detalles de cobertura o de los límites varían en algunos estados. Todas las coberturas están sujetas a los términos, disposiciones, exclusiones y condiciones en la póliza misma y en cualquier endoso.

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¿Qué es el seguro de vida?

El seguro de vida es una manera sencilla de planificar el futuro financiero de tus seres queridos. Toma decisiones informadas sobre las formas correctas de mantener a tu familia protegida.

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