¿Cuánta cobertura de seguro de carros necesito?

Cuando estás comprando un vehículo, es común considerar qué coberturas recomendadas hay para el seguro de automóviles. Después de todo, las coberturas requeridas varían de estado a estado y a veces hay mínimos estatales que, generalmente, son muy bajos. Lamentablemente, no hay una respuesta en blanco y negro. Depende mucho de qué coberturas que necesites y de la cantidad de deducible con que te sientas cómodo. El Plan Precio Personal® de State Farm® te ayuda a crear un precio económico (solo para ti).¹

Aquí tienes un desglose útil para usar cuando estés tratando de comprar seguro de automóviles:

¿Cuánto seguro de responsabilidad civil necesito?

La responsabilidad civil cubre los gastos cuando tienes la culpa en un choque. La cobertura se extiende a los otros vehículos y personas que sufran daños en el choque como consecuencia de tu negligencia. La mayoría de los estados requieren que tengas una cantidad mínima de cobertura de seguro de responsabilidad civil en tu vehículo.

Nadie puede predecir de manera exacta cuánto tendrías que pagar si causas un choque. Pero la pregunta clave a formular es: ¿Puedes pagar cualquier daño que exceda los límites de tu cobertura? Mientras más altos sean los límites de tu cobertura de responsabilidad civil, mayores serán los daños que podría cubrir tu póliza de seguro.

Para tener una idea de cuánta cobertura de responsabilidad civil podrías necesitar, suma el valor de tu vivienda, carros, ahorros e inversiones. Luego resta tus deudas (lo que debes). Por ejemplo, si el "patrimonio neto" total fuese $220,000, podrías considerar $250,000 en responsabilidad civil por lesiones por accidente. Si piensas que necesitas cobertura adicional, normalmente puedes aumentarla en incrementos de $50,000 hasta $500,000. Si piensas que necesitas cobertura por encima de esa cantidad, considera una póliza sombrilla.

Ten en cuenta que el seguro de responsabilidad civil generalmente se muestra como una serie de tres números, por ejemplo: 100/300/100. Cada número de la serie representa una cantidad en dólares — que se lee en miles — de cobertura en diferentes categorías.

1. 100: El primer número representa la cantidad máxima de cobertura por lesiones corporales para cada reclamo individual. En este ejemplo, hay hasta $100,000 disponibles para cada persona lesionada.
2. 300: El segundo número representa la cantidad máxima de cobertura del seguro de responsabilidad civil para reclamos por lesiones corporales de todo el accidente. En este caso, hay hasta $300,000 disponibles para todas las personas lesionadas. Vale la pena mencionar que, aunque la póliza puede tener una cobertura total de $300,000, el asegurado podría tener exposición personal más allá de los límites de su póliza de seguro si los daños de cualquiera de los individuos exceden los $100,000.
3. 100: El tercer y último número representa la cantidad máxima de la cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad. En este ejemplo, hay $100,000 disponibles para pagar los daños a la propiedad por los que sea responsable el asegurado.

¿Necesito seguro de cobertura amplia o contra choque?

Depende. La cobertura contra choques cubre reparaciones a tu carro si estás involucrado en un accidente. La cobertura amplia cubre tu carro si es robado o dañado por causas que no sean choques o volcaduras. Es posible que no tengas otra opción que elegir esta cobertura si el carro que tienes es arrendado o ha sido financiado; la mayoría de los prestamistas requerirán que tengas suficiente cobertura para cubrir los costos de las reparaciones de tu carro.

Si eres el propietario del vehículo, podrías considerar si los ahorros generados por no tener cobertura contra choques y cobertura amplia son suficientes para compensar el riesgo de tener que pagar todo el costo de reparación o de reemplazo de tu carro. Por ejemplo, si tu carro es declarado una pérdida total por un accidente en el que el otro conductor tiene la culpa y no tiene seguro, o si resulta golpeado en el estacionamiento mientras estabas de compras, o es robado mientras estabas practicando excursionismo en un parque, ¿tienes los medios para reemplazarlo sin ninguna ayuda de la compañía de seguros?

Si tu carro es más viejo, pero no es una antigüedad, quizá sea hora de dejar la cobertura de choque y cobertura amplia y poner ese dinero en tus ahorros. Examina el costo de la cobertura contra choque y cobertura amplia y compara si la póliza de seguro cuesta lo mismo o más que el valor de tu vehículo. Si es así, quizá sea hora de cancelar la cobertura. Por ejemplo, si tu carro vale $1,000 y tu cobertura cuesta $500 al año más un deducible de $500, realmente no estás obteniendo nada por tu dinero.

¿Cuánto deberían ser mis deducibles de cobertura contra choques y cobertura amplia?

Se trata de un asunto de equilibrio. Los deducibles más altos generalmente reducen tu prima, pero aumentarán los costos de tu propio bolsillo si ocurre una pérdida. Pregúntate cuánto puedes y estás dispuesto a pagar directamente, a menudo con poca antelación, para ahorrar potencialmente en tu prima. Si deseas reducir la cantidad que tengas que pagar cuando ocurra un choque, quizá deberías optar por un deducible más bajo.

Si lo que te motiva a eliminar la cobertura contra choques y aumentar tu deducible es ahorrar dinero en tu seguro, toma en cuenta estos otros consejos para ahorrar en el seguro de carros.

• Combina pólizas: Consulta con tu compañía de seguros sobre elegir combinar la compra de tu seguro de vivienda o seguro de inquilinos con tu seguro de automóviles.
• Clasificación de seguros: Cuando estés comprando tu vehículo, ten en cuenta cómo lo clasificará la compañía de seguros. El seguro de algunos carros cuesta más que el de otros.
• Considera compartir tu información de manejo: Programas como Drive Safe & Save® de State Farm te ponen en control de tu descuento.

¿Qué otras coberturas debería considerar?

Aquí tienes otros tipos de cobertura que es posible que quieras considerar. Tu compañía de seguros puede proveerte información más específica sobre requisitos y límites disponibles donde vives, ya que estas coberturas podrían ser obligatorias en algunos estados.

• La cobertura contra conductor sin seguro paga por los daños si tú u otras personas aseguradas sufren lesiones en un choque automovilístico o si eres atropellado como peatón por un conductor que no tenga seguro de responsabilidad civil. En algunos estados, también podría pagar por daños a la propiedad. La cobertura varía según el estado y depende de las disposiciones de la póliza de seguro. La cobertura contra conductores sin seguro está sujeta al límite de la póliza que haya elegido el asegurado.
• La cobertura contra conductores con seguro insuficiente paga por daños si tú u otras personas aseguradas sufren lesiones en un choque automovilístico o si eres atropellado como peatón por otro conductor que se considere como conductor con seguro insuficiente, según lo define la póliza de seguro. Varía según el estado y depende de las disposiciones de la póliza de seguro. La cobertura contra conductores con seguro insuficiente está sujeta a los límites de la póliza que haya elegido el asegurado.
• La Protección Contra Daños Personales (PIP, por sus siglas inglés) paga tus gastos médicos razonables y necesarios (o los de otro conductor cubierto) para el tratamiento requerido a causa de un choque automovilístico o por ser atropellado como peatón. También podría pagar por rehabilitación, pérdida de ingresos, reemplazo de servicios y gastos de funeral. La cobertura varía según el estado y la póliza de seguro específica.
• La cobertura de pagos médicos está disponible en muchos estados. Paga gastos médicos y gastos de funeral necesarios para personas aseguradas cuando los gastos son causados por un choque automovilístico o por ser atropellado como peatón. La cobertura de pagos médicos varía según el estado y la póliza de seguro específica.
• La asistencia en la carretera paga por servicios cubiertos cuando tu vehículo deja de funcionar. Estos servicios podrían incluir remolque, cerrajero, asistencia para arrancar el carro y cambio de llantas.

También hay algunas coberturas que son opcionales y podrían ser útiles como carro de alquiler o viajes compartidos. Si en cualquier momento tienes preguntas sobre cuál debería ser la cobertura para tu vehículo o sobre qué afecta las primas del seguro de carros, puedes comunicarte con un agente u obtener una cotización de seguro de automóviles en línea.