¿Qué es una buena puntuación crediticia?

¿Qué es una puntuación crediticia y cómo se calcula?

¿Alguna vez te has preguntado cómo calificaste para un préstamo? ¿O la razón por la cual no lo hiciste? Tal vez terminaste con una tasa de interés más alta que la anunciada. La razón podría estar en tu puntuación crediticia. Una entidad de préstamos para automóviles puede ofrecer tasas de interés más bajas a las personas con puntuaciones superiores a 680, y otra a partir de 720. 

A tu puntuación crediticia se le suele llamar puntuación FICO®, debido al nombre de la Fair Isaac Corporation, una empresa con sede en California que desarrolló programas informáticos para calcular las primeras puntuaciones crediticias. El método de puntuación FICO asigna un número de tres dígitos que oscila entre 300 y 850 y que las entidades de crédito utilizan para determinar tu solvencia. Cuanto mayor sea el número, más probabilidades tendrás de obtener el crédito que quieres a una tasa de interés deseable.

También es una buena idea monitorear tu informe crediticio periódicamente, lo cual puedes hacer recibiendo un informe crediticio anual gratuito en freecreditreport.com. Por lo general:

• 300-650 es considerado alto riesgo
• 650-700 es mediano riesgo
• 700-750 es bajo riesgo
• 750-850 es considerado muy bajo riesgo

¿Qué afecta tu puntuación crediticia?

Para controlar mejor tu crédito, necesitas saber bien qué es el crédito y cómo funciona. Básicamente, tu puntuación crediticia es la medida de tu responsabilidad financiera: cómo manejas tu dinero. ¿Qué afecta la puntuación?

• Pagos. Hacer tus pagos a tiempo efectivamente mejora tu puntuación. Y no solo se monitorean las tarjetas de crédito y los pagos de préstamos. El historial de pagos de tu teléfono celular podría ser comunicado a una agencia de crédito.
• Saldos. Para mejorar la calificación, es importante que utilices menos del 30% del crédito que te conceden en todas tus cuentas rotativas.
• Historial crediticio. ¿Deberías cancelar las tarjetas que ya no utilizas? La respuesta: probablemente no. Cuanto más tiempo dejes abierta una tarjeta, más largo será tu historial crediticio. Cuando cancelas una tarjeta, pierdes todo ese historial crediticio.

Preguntas y respuestas sobre el crédito

• ¿Solicitar una tarjeta de crédito perjudica tu crédito?  Solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo provoca un "hard hit" (golpe duro) en tu informe crediticio, que a veces puede perjudicar tu puntuación. Esos "hard hits" pueden suponer el 10% de tu puntuación crediticia general. Espaciar las solicitudes de créditos o préstamos en un período de tiempo limitará las veces en que estos aparezcan. Estas consultas permanecen dos años en tu informe crediticio, pero solo afectan por un año a tu puntuación crediticia real.
• ¿Es mejor pagar con dinero en efectivo que con tarjeta de crédito? El dinero en efectivo es invisible para las entidades de préstamos. Si pagas todo con dinero en efectivo, las agencias de calificación crediticia no verán muestras de que seas capaz de administrar el crédito de forma responsable.
• ¿Influyen los ingresos en la puntuación crediticia? Esta es una pregunta confusa, pero la realidad es que las agencias de calificación crediticia no tienen en cuenta los ingresos a la hora de determinar la puntuación crediticia. Aunque algunas entidades de crédito se fijan tanto en los ingresos como en la relación entre deudas e ingresos para decidir cuánto prestarte, tu puntuación crediticia real no se ve afectada por tus ingresos. Las personas con salarios bajos pueden tener una puntuación crediticia muy buena y las personas con salarios altos pueden tener una puntuación crediticia muy baja.
• ¿Por qué los prestamistas consultan los informes crediticios? Los prestamistas examinan tu informe crediticio y tu puntuación para calibrar tu capacidad para administrar distintos tipos de crédito. Los principales tipos son:
  • Crédito rotativo. Estos pueden ser tarjetas de crédito u otras formas de crédito que no tienen fecha de vencimiento ni plazo. Tienes un límite de crédito y cada mes debes hacer pagos para rebajar el saldo.
  • Crédito a plazos. Estos pueden incluir préstamos de estudiante, préstamos de automóvil, préstamos hipotecarios y otros tipos de préstamo. El crédito a plazos es un préstamo que se paga en un período determinado de tiempo.
• Si pago todo el saldo de mi tarjeta de crédito, ¿subirá mi crédito? Pagar el saldo completo debería mejorar de inmediato tu puntuación crediticia.
• ¿Pagar a tiempo mejorará mi crédito? Pagar a tiempo es lo más importante que puedes hacer para mejorar tu puntuación crediticia.

¿De qué se compone la puntuación crediticia?

Imaginemos que te dispones a comprar un carro. Has ahorrado buena parte del dinero para pagarlo, pero aún necesitarás un préstamo que te ayude a comprarlo en el concesionario. Antes de que cualquier prestamista decida concederte un préstamo para el carro, examinará tu puntuación crediticia.

Tu puntuación crediticia se compone de cinco elementos clave:

• 35% - Historial de pagos
• 30% - Índice de utilización del crédito
• 15% - Antigüedad del historial crediticio
• 10% - Consultas de crédito
• 10% - Mezcla de créditos

Estos datos se incorporan a un informe crediticio. El informe básicamente indica el nivel de responsabilidad con el que pagas tus facturas y préstamos. Si tienes un historial de atrasos continuos en tus pagos y de tarjetas de crédito al límite de su capacidad (sin reducir los saldos), deberías esperar una baja puntuación crediticia. Por otro lado, si haces tus pagos a tiempo y te mantienes por debajo del 30% de tus límites de crédito, tendrás una puntuación crediticia más alta.

¿Qué tan común es tener una "buena" puntuación crediticia?

De acuerdo con Fair Isaac Corporation, en el 2021 la puntuación crediticia se distribuía en general de esta manera entre la población:

• 24.7% de la población por debajo de 650
• 12.5% de la población entre 650 y 699
• 16.4% de la población entre 700 y 749
• 23.1% de la población entre 750 y 799
• 23.3% de la población con una puntuación crediticia superior a 800

Cómo reconstruir el crédito

Es posible mejorar tu puntuación crediticia y puedes reconstruir un historial crediticio negativo. Comprender lo que incluye tu puntuación crediticia puede ayudarte a entender cómo reconstruirla. Aquí tienes algunas medidas que puedes tomar para ayudarte a reconstruir tu crédito.

• Consulta regularmente en línea la cuenta de tu tarjeta de crédito. Echa un vistazo a tus compras y asegúrate de que te hayan cobrado correctamente, ya que pueden cometerse errores. Si ves una cuota por pago atrasado en tu último pago, asegúrate de descubrir el motivo y de pagar antes de que se cumplan 30 días de retraso.
• Paga tus facturas a tiempo para que tengan un impacto positivo en tu informe crediticio, ya que las facturas con más de 30 días de retraso se reflejarán en tu informe. El historial de pago es el factor más importante de tu puntuación crediticia. Los pagos atrasados pueden permanecer siete años en tu informe desde el incumplimiento original. Si comienzas a pagar tus cuentas a tiempo ahora mismo y te mantienes al día, con el tiempo tus pagos atrasados afectarán cada vez menos tu puntuación y un día pueden desaparecer.
• Mantén la utilización de tu crédito por debajo del 30%. La utilización del crédito es el segundo factor más importante después del historial de pago. El índice de utilización del crédito es la relación entre tu crédito rotativo disponible y el saldo de tu crédito rotativo. El crédito rotativo incluye préstamos rotativos como tus tarjetas de crédito y no incluye los préstamos no rotativos como tu préstamo hipotecario o de automóvil. Y si puedes mantener tu utilización del crédito a un 10% o menos, eso será aún mucho mejor para tu puntuación crediticia.
• Ten en cuenta que las bancarrotas permanecerán 10 años en tu informe crediticio. Pero no dejes que eso te detenga en la tarea de establecer tu crédito: el impacto disminuirá con el tiempo. Continúa haciendo tus pagos a tiempo y mantén un bajo índice de utilización del crédito.
• Agrega un cargo mensual recurrente (como la factura del celular, la membresía del gimnasio, etc.) para mantener activas las tarjetas de crédito más antiguas. Esto puede ayudarte a mantener un bajo índice de utilización del crédito ya que estarás usando una menor cantidad de tu crédito disponible.
• Las tarjetas de crédito garantizadas son una opción si tu puntuación crediticia no te permite tener una tarjeta de crédito regular (no garantizada), si no tienes historial crediticio y deseas construirlo de manera segura, o si deseas poner un límite a la cantidad que puedes gastar con tu tarjeta. Estas tarjetas son distintas a las tarjetas de crédito regulares (no garantizadas), ya que requieren que hagas un depósito para se te otorgue una línea de crédito. Generalmente, la línea de crédito es igual a tu depósito. Si no puedes pagar, las entidades que emiten el crédito pueden usar entonces ese depósito como colateral.
• Convertirte en usuario autorizado de una tarjeta de crédito es una gran manera de mejorar tu puntuación crediticia. El usuario autorizado es alguien que se agrega a la cuenta de la tarjeta de crédito del titular principal de la tarjeta. El usuario autorizado puede usar la tarjeta del titular principal y tener una tarjeta propia a su nombre. Si el titular de la tarjeta principal efectúa sus pagos a tiempo, su historial de pago puede afectar positivamente tu crédito. Pero si no hace los pagos a tiempo, quizá deberías reconsiderar agregar tu nombre a su tarjeta, ya que los pagos atrasados pueden tener un impacto negativo en tu crédito.

¿Cuánto tiempo toma reconstruir el crédito?

• El tiempo necesario para mejorar depende de la información que contiene tu informe crediticio. Si tienes una baja puntuación crediticia o no tienes historial crediticio, tal vez notes una mejora en unos cuantos ciclos de facturación tan solo pagando a tiempo tus préstamos y/o tarjetas de crédito y reduciendo el índice de utilización de tu crédito.
• Si tienes dificultad para pagar tus facturas, comunícate con las entidades de crédito y los prestamistas. Por lo general, trabajarán contigo. Si un prestamista logra eliminar cualquier historial negativo de tu informe, podrías ver una mejora significativa a medida que continúes pagando tus facturas a tiempo.

Elabora un plan sobre cómo puedes reparar tu crédito

Los factores que impactan tu puntuación crediticia y la manera en que interactúan con tus decisiones financieras de cada día son importantes para entender lo que puedes hacer ahora mismo para comenzar a reconstruir tu crédito Algunos de los pasos a tomar son:

• Revisa tu informe crediticio y ubica dónde sufriste contratiempos. Esto puedes lograrlo fijándote cuándo hubo saldos altos en las tarjetas de crédito, pagos atrasados o demasiadas cuentas abiertas.
• Aprende de la experiencia y mejora hoy mismo tu comportamiento financiero.
• Comienza a tomar las decisiones pertinentes para establecer y mejorar tu crédito.

Informes crediticios, puntuaciones crediticias y agencias de crédito

Informes

• El informe incluye todos los factores que influyen en tu puntuación, pero la puntuación en sí no siempre se incluye en el informe.
• Tu informe crediticio determina en última instancia tu puntuación crediticia.
• Tu informe crediticio contiene información sobre tu historial de pagos, índice de utilización del crédito y otros elementos.
• Fíjate en los distintos tipos de crédito que aparecen en tu informe crediticio (crédito rotativo, crédito a plazos, fallos judiciales, propiedades con títulos retenidos, agencias de cobro de deudas y quién ha estado consultando tu crédito).
• Puedes calcular tu puntuación media consultando las puntuaciones de las tres agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) y calculando el promedio de las tres puntuaciones.

Puntuaciones

• Tu puntuación crediticia es un resumen de tu historial financiero.
• Cuanto mayor sea la puntuación crediticia, mejor.
• Las consultas de crédito representan hasta el 10% de tu puntuación. Existen dos tipos de consultas: blandas y duras. Las consultas duras pueden perjudicar tu crédito, mientras que las consultas blandas no suelen hacerlo.
• Cada una de las tres principales agencias de crédito tiene su propia versión de tu informe crediticio. Asegúrate de saber qué información contiene cada una consultando gratis en AnnualCreditReport.com.
• A menos que tú y tu pareja tengan cuentas conjuntas, tu informe de crédito y tu puntuación de crédito son tuyos y solo tuyos.

Agencias

Hay tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion. Cada agencia crea su propia versión de tu informe crediticio que puede contener detalles diferentes porque solo reflejan la información que se comparte con ellas. No todas las entidades comunican datos a todas las agencias de crédito.

Monitorea tu actividad y tu crédito consultando AnnualCreditReport.com. Trata de encontrar inexactitudes. Asegúrate de revisar ambos, tu informe crediticio y tu puntuación crediticia. Revisarlos te ayudará a monitorear, hacer ajustes y planificar los cambios que necesitas para mejorar tu puntuación crediticia. Existen maneras en que puedes presupuestar y hacer ajustes para mejorar tu crédito con relativa rapidez.

Informe crediticio anual

Cuando solicites un informe crediticio, asegúrate de que toda la información incluida esté correcta. En tu informe crediticio hay instrucciones sobre cómo disputar cualquier información falsa, de ser necesario. Esto es importante porque todos los detalles que están en el informe determinan tu puntuación. La eliminación de la información incorrecta podría crear un rápido incremento en la puntuación. Otros cosas a tomar en cuenta sobre tu informe crediticio:

• AnnualCreditReport.com te permite pedir un informe crediticio a cada agencia de crédito cada 12 meses (Consejo: en vez de pedir los tres informes cada 12 meses, pide uno de una agencia diferente cada cuatro meses).
• Las empresas de reparación de crédito pueden obtener tu informe crediticio para ayudarte, aunque en realidad puedes arreglar las cosas por tu cuenta sin necesidad de mayores gastos.
• Guarda los informes crediticios para tus registros.