Seguros que debes considerar al acondicionar un sótano

El acondicionamiento de un sótano puede convertir un espacio de almacenamiento en sala familiar, dormitorio, oficina en casa, gimnasio o área de huéspedes. También puede cambiar el costo estimado de reemplazo de tu vivienda, el riesgo de sufrir daños causados por agua y tus necesidades de cobertura de propiedad personal.

La instalación de paneles de yeso y pisos nuevos, los trabajos de electricidad, la plomería, las actualizaciones de Calefacción, Ventilación y Aire Acondicionado (HVAC, por sus siglas en inglés), así como los elementos empotrados pueden incrementar el costo de reconstrucción o reparación de tu vivienda después de haber sufrido una pérdida cubierta. Los sótanos también pueden presentar el riesgo de sufrir daños causados por agua, lo cual quizá no suceda en otras habitaciones. Antes de la instalación del primer panel de yeso, considera hacer una revisión a la cobertura del seguro de propietarios de vivienda para que tu póliza pueda mantenerse actualizada y reflejando el espacio que estás creando. El acondicionamiento de un sótano también puede ser una buena oportunidad para crear el hábito de hacer una revisión de pólizas, especialmente después de haber experimentado cambios importantes en la vivienda.

Lista de comprobación de seguros a revisarse antes del acondicionamiento de un sótano

Usa esta lista de comprobación como punto de partida cuando hables con tu compañía de seguros o agente.

Informa a tu aseguradora sobre la remodelación de sótano

Al actualizar o hacer mejoras, puedes aumentar el costo estimado de reemplazo de tu vivienda. Como parte de las disposiciones de tu póliza, generalmente tienes 90 días para notificar a tu compañía de seguros sobre cualquier remodelación o ampliación que resulte en incrementos de $5,000 o más en el costo de reemplazo de tu vivienda.

No tienes que calcular el nuevo costo de reemplazo por tu cuenta. Habla con un agente de State Farm sobre el alcance del proyecto, la cotización del contratista, los materiales que planeas usar y los detalles de los permisos necesarios. Puedes coordinar con tu agente para evaluar si debes hacer cambios a tu cobertura de vivienda, los límites de la cobertura de propiedad personal o las necesidades de cobertura opcional.

Revisa tu cobertura de vivienda y el costo de reemplazo

La cobertura de vivienda ayuda a proteger la estructura de tu vivienda. Un sótano acondicionado puede añadir materiales y mano de obra que no formaban parte de la cotización original del costo de reemplazo de tu vivienda.

La renovación del sótano puede incluir:

• pisos y acabados de paredes;
• armazón y trabajos de electricidad;
• modificaciones o ampliaciones de HVAC;
• cambios en la plomería;
• sistemas de aislamiento y control de humedad;
• gabinetes y espacios de almacenamiento empotrados; y
• ventanas de escape o características del dormitorio.

El costo de reemplazo es diferente del valor de mercado. El costo de reemplazo se enfoca en lo que puede costar la reparación o reconstrucción de tu vivienda con un tipo similar de materiales y mano de obra, después de haber sufrido una pérdida cubierta. Si el sótano acondicionado no aparece reflejado en tu cobertura de vivienda, podrías enterarte después de presentar un reclamo de que no tienes seguro suficiente o que cuentas con menos cobertura de la esperada.

Plan para combatir los riesgos de sufrir daños causados por entrada de agua en el sótano

Los sótanos son diferentes de otros espacios habitables porque se encuentran parcial o totalmente bajo el nivel del suelo. El agua puede provenir de problemas relacionados con plomería, drenajes, bomba de sumidero, reflujo de aguas de alcantarillado, grietas en los cimientos, agua subterránea o inundación externa.

Antes de agregar pisos, paredes o elementos empotrados, pregunta cómo procesa tu póliza los diferentes tipos de daños causados por agua.

Al igual que sucede en casos de desbordamiento de un río, arroyo u otro cuerpo de agua, el seguro de vivienda estándar generalmente no ofrece cobertura para los daños causados por el agua resultante de una inundación externa que ha penetrado en la vivienda. Otras pérdidas causadas por entrada de agua en el sótano, como el reflujo de aguas de alcantarillado o de drenaje —o bien el desborde o la falla de la bomba de sumidero— son distintas de las causadas por inundación y pueden, por tanto, requerir de cobertura aparte. La mayoría de los seguros contra inundaciones son emitidos por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) que administra la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA, por sus siglas en inglés). Tu agente de State Farm probablemente puede ayudarte a obtener un seguro contra inundaciones. Pregunta a tu agente si hay opciones disponibles de cobertura para el reflujo de aguas de alcantarillado o de drenaje.

Antes de acondicionar el espacio, considera la nivelación del terreno o el drenaje alrededor de la vivienda, el uso de extensiones para bajantes pluviales, la instalación de una bomba de sumidero (si aplica al caso), el sellado de grietas en los cimientos, la colocación de barreras de vapor, el uso de materiales resistentes a la humedad y de sensores de agua.

Revisa la cobertura de propiedad personal del sótano acondicionado

Una vez que tu sótano pase a ser parte del área de tu vivienda, puedes realizar compras adicionales para amueblar el piso inferior. Esto podría incluir la adquisición de muebles, aparatos electrónicos, equipamiento de gimnasio, artículos para la oficina en casa, instrumentos musicales o artículos recreativos.

De producirse daños a tus pertenencias por una pérdida cubierta, la cobertura de propiedad personal puede ayudar hasta por los límites de la póliza y de conformidad con las condiciones de la póliza. Algunos artículos de mayor valor pueden tener límites especiales o requerir de endoso o cobertura opcional.

Las pertenencias que están en el sótano también pueden verse afectadas por los mismos problemas de agua que pueden causar daños a pisos, paneles de yeso o elementos empotrados. Consulta a tu agente sobre cómo puede tu póliza cubrir pertenencias con daños causados por fuga de plomería, reflujo de aguas de alcantarillado o de drenaje, desborde o falla de la bomba de sumidero, filtración en los cimientos o agua de inundación externa.

Revisa tu cobertura de propiedad personal, así como cualquier endoso o cobertura opcional que tengas, si es posible que tu sótano acondicionado incluya:

• televisor, sistema de videojuegos, altavoz o equipo de computación;
• máquinas de ejercicio, pesas o equipo deportivo;
• muebles o equipo para una oficina en casa;
• piezas de colección, instrumentos u otros objetos de valor;
• propiedad o inventario del negocio.

También puede ser útil tener un inventario de la vivienda. De ser posible, toma fotografías, guarda los recibos y registra los números de serie de los artículos más valiosos.

Considera revisar los códigos de actualización de construcción, los permisos y la seguridad

Los proyectos de acondicionamiento de sótanos pueden involucrar trabajos de electricidad, plomería, calefacción, armazón y aspectos estructurales. Además pueden aplicar los códigos de construcción locales, si agregas un dormitorio, un baño, un espacio tipo cocina o un área de alquiler.

Los permisos y las inspecciones pueden ayudar a demostrar que los trabajos se realizaron bajo los códigos locales de construcción. También pueden ser útiles si se actualiza la cobertura o se presenta un reclamo posteriormente.

Si tienes que reconstruir parte de tu vivienda después de haber sufrido una pérdida cubierta, tal vez hayan cambiado los códigos locales de construcción desde que se construyó la vivienda. Dependiendo de tu póliza y de la pérdida, la cobertura por ordenanzas o leyes de construcción puede ayudar con algunos costos extra de reconstrucción, según los estándares actuales.

La seguridad también importa. Revisa bien objetos, tales como:

• escaleras, barandales y alumbrado;
• alarmas de humo y de monóxido de carbono;
• salidas de emergencia para dormitorios;
• enchufes eléctricos y cableado;
• ventilación de baños; y
• que los pasillos de entrada y las salidas estén despejados.

Informa a tu aseguradora si es posible que se use el sótano como sede de un negocio en casa, para recibir visitas de clientes regularmente o como alquiler de corta o larga duración. Tales usos podrían requerir de una revisión de cobertura aparte.

Guarda los registros de remodelación de sótano

Mantener un buen registro puede ayudar a tu agente a entender el proyecto y evitar retrasos durante la revisión de cobertura o durante un reclamo.

De ser posible, guarda copias digitales. Archiva en un mismo sitio los nombres de los contratistas, las garantías y los manuales de productos. Después de añadir muebles, artefactos electrónicos u otros artículos, actualiza el inventario de la vivienda para que tus registros reflejen cómo se está utilizando el sótano acondicionado.

Preguntas para tu agente

Haz estas preguntas durante tu revisión de cobertura:

• ¿Cambia esta remodelación de sótano el costo estimado de reemplazo de mi vivienda?
• Si el costo estimado de reemplazo resulta en incrementos de $5,000 o más, ¿tendré que reportar el proyecto dentro de un lapso de 90 días?
• ¿Debo actualizar los límites de mi cobertura de vivienda o los de mi cobertura de propiedad personal?
• ¿Cuáles daños causados por entrada de agua en el sótano se cubren, limitan o excluyen?
• ¿Dónde puedo obtener cobertura contra inundaciones?
• ¿Hay opciones disponibles de cobertura para los daños causados por retorno de agua o problemas con la bomba de sumidero en caso de pérdidas relacionadas con problemas de alcantarillado, drenaje o fallas de la bomba de sumidero?
• ¿Qué tipos de recibos, permisos y fotografías debo guardar?

Preguntas frecuentes

¿Qué seguro debería considerar al acondicionar el sótano?

El acondicionamiento de un sótano puede afectar el seguro de propietarios de vivienda porque puede aumentar el costo estimado de reemplazo, añadir pertenencias y cambiar la forma en que se utiliza el espacio. Considera revisar tu cobertura de vivienda, cobertura de propiedad personal, cobertura de responsabilidad civil y las coberturas opcionales relacionadas con retorno de agua, problemas con la bomba de sumidero y códigos de actualización de construcción.

¿Cubre el seguro de propietarios de vivienda un sótano acondicionado?

La póliza de propietarios de vivienda puede ofrecer cobertura para los daños causados a un sótano acondicionado, siempre y cuando se trate de una pérdida cubierta. La cobertura puede depender de varios factores incluyendo, entre otros, la causa de los daños, los límites de la póliza, los deducibles y las exclusiones.

¿Cubre el seguro de propietarios de vivienda la inundación del sótano?

Al igual que sucede en casos de desbordamiento de un río, arroyo u otro cuerpo de agua, el seguro de vivienda estándar generalmente no ofrece cobertura para los daños causados por el agua resultante de una inundación externa que ha penetrado en la vivienda.

¿En qué consiste la cobertura por daños causados por retorno de agua en el sótano?

Dependiendo de tu póliza, la cobertura por retorno de agua puede ayudar con daños causados por reflujo de aguas de alcantarillado o de drenaje. Algunas opciones pueden aplicar también a situaciones relacionadas con la bomba de sumidero. Pregunta cuáles causas, límites y deducibles aplican.

¿Puede aumentar mi prima de seguro por el acondicionamiento del sótano?

Tu prima puede cambiar si el proyecto aumenta el costo estimado de reemplazo de tu vivienda o se agregan coberturas opcionales. Un agente puede ayudarte a revisar qué factores pueden aplicar a tu vivienda.

¿Cubre el seguro las pertenencias que se guardan en un sótano acondicionado?

En caso de pérdidas cubiertas, el seguro puede incluir la cobertura de propiedad personal para el sótano acondicionado hasta por los límites de la póliza y de conformidad con las condiciones de la póliza. Puede requerirse de cobertura opcional para artículos de más valor, artículos que sean propiedad de un negocio o para ciertas categorías de artículos.

Revisa la cobertura antes de poner manos a la obra

El acondicionamiento de un sótano es más que un proyecto de diseño. Representa también una oportunidad de actualizar la cobertura de seguro. Al revisar tu cobertura de propietarios de vivienda antes, durante y después de la renovación, puedes ayudar a que se mantengan alineados con el nuevo espacio los costos de reemplazo, la cobertura de propiedad personal y cualquier necesidad de cobertura opcional.

Puedes obtener una cotización de seguro de propietarios de vivienda ahora, o danos algunos detalles y un agente de State Farm® te contactará.