¿Qué es el seguro de auto de cobertura total?

Quizá hayas escuchado la frase "cobertura total" al hablar del seguro de carros. Suena tranquilizador, como una red de seguridad que cubre todos los escenarios posibles. Pero si alguna vez trataste de averiguar exactamente lo que significa un seguro de auto de cobertura total, es posible que hayas quedado más confundido y menos confiado.

Por qué el término "cobertura total" puede ser confuso

La "cobertura total" no es un tipo oficial de póliza; es una forma común de describir un grupo de coberturas que pueden ayudar a protegerte a ti y tu vehículo en diversas situaciones. Comprender lo que el seguro de "cobertura total" incluye o no incluye puede ayudarte a tomar decisiones que se ajusten a tus necesidades, estilo de vida y presupuesto. Aclaremos la confusión para ayudarte a sentirte más preparado para el camino que tienes por delante. Incluso contando con los componentes comunes de un seguro de carros de cobertura total, podrías no estar protegido en situaciones como estas:

• Pagos médicos para ti o tus pasajeros después de un accidente (a menos que tengas Med Pay o protección contra daños personales).
• Costos de un carro de alquiler mientras tu vehículo está siendo reparado después de un reclamo cubierto (a menos que agregues cobertura de reembolso de alquiler de carro).
• Daños causados por conductores sin seguro o con seguro insuficiente (la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente puede llenar este vacío).
• La diferencia entre el monto de tu préstamo de carro y su valor si tu vehículo es declarado pérdida total. (La cobertura GAP, que usualmente ofrece el proveedor de préstamos para auto en vez de una compañía de seguros, podría ayudar a cubrir esta diferencia).

¿En qué consiste la cobertura total?

Cuando las personas se refieren a un seguro de carros de "cobertura total", a menudo se refieren a una combinación de tres tipos de cobertura principales:

• Seguro de responsabilidad civil
  • Lo que cubre: Usualmente incluye dos componentes: responsabilidad civil por Lesiones Corporales (BI, por sus siglas en inglés) y responsabilidad civil por Daños a la Propiedad (PD, por sus siglas en inglés). La cobertura de lesiones corporales generalmente ayuda a pagar los gastos médicos, los ingresos perdidos o los costos funerarios de otras personas lesionadas en un accidente del que tú eres responsable, mientras que la cobertura de daños a la propiedad generalmente ayuda a pagar las reparaciones de los vehículos o la propiedad de otras personas.
  • Lo que no cubre: Las reparaciones de tu propio carro o tus gastos médicos.
  • Obligatoriedad: Se requiere legalmente en la mayoría de estados, aunque las exigencias específicas varían. Algunos estados exigen cobertura tanto por lesiones corporales como por daños a la propiedad, mientras otros pueden requerir solo una de ellas. La ley estatal fija los límites mínimos de cobertura.
• Cobertura contra choques
  • Lo que cubre: Daños a tu propio carro que resulten de un vuelco de tu vehículo o de un accidente con otro vehículo u objeto. La cobertura se aplica independientemente de quién tenga la culpa.
  • Lo que implica: Tú pagas un deducible (una cantidad fija) antes de que tu aseguradora comience a cubrir los costos. Por ejemplo, si las reparaciones cuestan $2,000 y tu deducible es de $500, tú eres responsable de los primeros $500 y tu seguro cubre el resto.
  • Obligatoriedad: Es generalmente requerido por los prestamistas si financias o arriendas tu carro.
• Cobertura amplia
  • Lo que cubre: Protege tu carro de situaciones que no sean choques, como robo, vandalismo, desastres naturales, incendios, inundaciones o atropellar a un animal.
  • Lo que implica: Podría aplicarse un deducible.
  • Obligatoriedad: Es generalmente requerido por los prestamistas para carros financiados o en arrendamiento.
  • Tu vehículo: ¿Es antiguo o nuevo?, ¿se pagó totalmente o es arrendado? Si tu carro es más antiguo y tiene un bajo valor de mercado, podría no tener sentido pagar por la cobertura contra choques y por la cobertura amplia. Estas coberturas pueden, sin embargo, ser beneficiosas para los vehículos más nuevos y podrían ser obligatorias si tienes un carro financiado o en arrendamiento.
  • Tu presupuesto: ¿Encajan bien las primas en tu presupuesto?, ¿cuánto podrías pagar cómodamente por un deducible por reclamo? Un deducible más alto puede reducir tus primas mensuales, pero puede resultar en costos más altos de tu propio bolsillo si necesitas presentar un reclamo. Evalúa si puedes pagar estos costos sin problemas o si tendrías que decidir no reparar tu vehículo en caso de una pérdida.
  • Requisitos legales: Debes cumplir con los requisitos mínimos de cobertura de responsabilidad civil de tu estado. Considera cuánta cobertura necesitas, ya que esa cantidad puede ser mayor que los límites mínimos requeridos por tu estado. A menudo se recomienda agregar cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente.
  • Tus hábitos de manejo: Si dependes en gran medida de tu carro, deberías considerar coberturas adicionales como el reembolso de alquiler o los servicios de emergencia en carretera.

Más allá de la "cobertura total": Otras coberturas opcionales

Si bien la "combinación de cobertura total" proporciona una buena protección fundamental, hay otras coberturas opcionales que pueden mejorar tu póliza. Aquí encontrarás detalles de otras coberturas:

Cobertura opcional	Propósito
Cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente	Requerida en algunos estados. Te protege si te choca un conductor que no tiene seguro o no tiene suficiente cobertura.
Pagos Médicos (Med Pay)/Protección contra Daños Personales	Cubre los gastos médicos para ti y tus pasajeros, independientemente de quién resulte culpable.
Reembolso de alquiler de carro	Cubre los costos de alquiler mientras se repara tu carro después de una pérdida cubierta.
Servicio de emergencia en la carretera	Proporciona asistencia en la carretera, incluyendo remolques o cambios de llantas desinfladas.
Cobertura GAP	Cubre la diferencia entre el valor de tu carro y lo que debes del préstamo si se declara pérdida total. La Protección Garantizada para Auto (GAP, por sus siglas en inglés), la suele ofrecer el proveedor del préstamo del auto y no necesariamente tu compañía de seguros.

Siempre revisa los requisitos legales de tu estado para conocer los mínimos obligatorios.

¿Vale la pena la "cobertura total"?

Un seguro de carros de "cobertura total" puede valer la pena dependiendo de tus circunstancias. Considera estos factores:

Adaptar tu póliza a tu estilo de vida puede ayudarte a garantizar que obtengas la protección adecuada sin gastar de más.

Ya seas un conductor nuevo o alguien que está reevaluando su cobertura, conocer los detalles de tu cobertura de seguro puede ayudarte a evaluar mejor tus opciones.

Puedes obtener una cotización de seguro de carros ahora, o danos algunos detalles y un agente de State Farm® te contactará.