Conceptos básicos del seguro de vida

Entender el seguro de vida puede parecer abrumador, pero puede ser una forma de ayudarte a planificar el futuro financiero de tus seres queridos. Aprender sobre el seguro de vida puede ayudarte a tomar decisiones más informadas.

¿Qué es el seguro de vida?

Un seguro de vida es un contrato con efectos legalmente obligatorios entre una empresa (la compañía de seguros) y su cliente (el asegurado). Muchas personas esperan envejecer con sus familias y retribuir a las comunidades hasta bien entrados sus años dorados. Pero el futuro no está garantizado, lo cual significa que las personas deben planificar para lidiar con esa incertidumbre. El seguro de vida es una forma de ayudar a protegerse contra lo impredecible y brindar más estabilidad a los seres queridos. Ya sea que eso implique pagar una hipoteca, cubrir deudas o financiar costos de educación, el tipo correcto de seguro de vida puede ayudar a una persona a apoyar a sus seres queridos cuando más lo necesiten.

¿Cómo funciona el seguro de vida?

En su nivel más básico, el propósito principal de una póliza de seguro de vida es proporcionar un beneficio por fallecimiento que pueda ayudar a proteger la estabilidad financiera de una familia. Cuando se compra una póliza de seguro de vida, el comprador nombra un destinatario, o destinatarios, para el beneficio por fallecimiento (la cantidad de dinero que se paga cuando el titular de la póliza fallece). El destinatario de un beneficio por fallecimiento se conoce como beneficiario. Cuando se paga un reclamo de seguro de vida, el beneficiario puede usar el beneficio por fallecimiento para cubrir obligaciones financieras, tales como:

• Costos funerarios: gastos finales, incluidos los costos del funeral y entierro o cremación.
• Vivienda: pagos de alquiler o hipoteca.
• Pérdida de contribución financiera: pérdida de ingresos del asegurado.
• Deudas: deudas pendientes, como préstamos o facturas de tarjetas de crédito.
• Costo de vida: gastos regulares como comestibles y servicios públicos.
• Cuidado infantil: costos asociados con la crianza de los hijos.
• Educación: matrícula escolar o universitaria.
• Herencia: fondos para dejar a uno o varios herederos.
• Beneficios para los dueños de pequeñas empresas: permitir que los socios restantes compren la parte del socio fallecido o posiblemente usar el valor en efectivo en un momento de declive financiero.

Muchas causas de muerte están cubiertas, incluyendo un accidente, una enfermedad, causas naturales, homicidio o suicidio. Sin embargo, hay excepciones en las que las compañías de seguros pueden denegar un reclamo de seguro de vida, y algunos ejemplos podrían ser los siguientes:

• Si el asegurado está participando en actividades de alto riesgo, como paracaidismo, en el momento de la muerte.
• Si el asegurado no dijo la verdad sobre el estado de su salud al solicitar un seguro de vida.
• Si un beneficiario es declarado culpable o de alguna manera responsable de la muerte del asegurado.
• Si el suicidio ocurre dentro de los primeros dos años de la póliza, esto se conoce como el período de exclusión por suicidio.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida?

El costo del seguro de vida varía y depende del tipo de seguro de vida y de otros factores que mencionamos más adelante. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida a plazo de 10 años de $250,000 comienza en $15.02 por mes^{Nota de pie de página 1}. Puede ser útil comparar el costo de tener un seguro de vida con el de no tener un seguro de vida.

• El costo de tener un seguro de vida. Este varía en función de factores como el tipo de seguro de vida comprado, la cantidad de cobertura de seguro de vida deseada, la salud y la edad. Por lo general, cuanto más joven eres, el seguro de vida es más económico. Hoy costará menos que mañana. El seguro de vida no necesariamente se vuelve demasiado costoso con el tiempo. Muchas personas sobrestiman su costo. Hablar con un agente de State Farm® sobre tu presupuesto y tus metas puede ayudarte a encontrar la póliza correcta que se adapte a tus necesidades.
• El costo de no tener un seguro de vida. Tómate un momento y considera lo que necesita una familia. ¿Es el posible titular de la póliza el principal proveedor del hogar para la hipoteca o con otros gastos? ¿Contribuye el potencial titular de la póliza con los ahorros familiares? ¿Ayuda con el cuidado infantil? ¿Y con los comestibles? ¿Con el mantenimiento de la casa? Ahora, imagínate que esa persona no estuviera ahí. ¿Cómo se vería afectada económicamente la vida de esa familia? ¿Cuál sería el costo para su futuro sin un seguro de vida? Esa ausencia, tanto de la persona como del soporte financiero que el seguro de vida podría proporcionar en caso de que fallezca, puede ser una forma útil de comprender el impacto potencial de dejar que una póliza de seguro de vida expire o de renunciar de plano a tener una.

Analizar el "costo" de esta manera te podría dar una idea de a qué edad obtener un seguro de vida en función de tu situación particular.

¿Cuánta cobertura de seguro de vida necesito?

Cuando apenas estás aprendiendo sobre seguro de vida, es natural preguntarse cuánta cobertura podrías necesitar. Podrías tener una mejor idea usando una calculadora de necesidades de seguro de vida o simplemente multiplicando tus ingresos actuales por 10 o por 15. Para una mirada más en profundidad, revisa estos consejos para determinar la cantidad de cobertura de seguro de vida que necesitas.

Tipos de seguro de vida

Hay dos tipos principales de seguro de vida: a plazo y permanente. Los dos ofrecen protección por medio de un beneficio por fallecimiento pagado a los beneficiarios; sin embargo, la cobertura a plazo es temporal o de corto plazo, y solo dura una cantidad de tiempo determinada, mientras que la cobertura permanente dura toda tu vida.

Seguro de vida a plazo vs. permanente

Seguro de vida a plazo

El seguro de vida a plazo es una cobertura que dura por un plazo o tiempo específico (comúnmente de 10, 20 o 30 años). Si el asegurado fallece durante el plazo especificado y se han pagado las primas, los beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento incluido en la póliza. Sin embargo, si el asegurado sigue vivo al final del plazo especificado, terminarán las primas fijas garantizadas y el asegurado podrá entonces optar por continuar con la póliza de forma renovable anualmente, hasta los 95 años. Ten en cuenta que la tarifa será mucho más alta. El asegurado puede elegir entre continuar con la póliza, convertirla en cobertura permanente o cancelar la cobertura al final del período de prima fija garantizada.

Seguro de vida permanente

El seguro de vida permanente ofrece cobertura que dura toda la vida. State Farm ofrece las siguientes opciones para el seguro de vida permanente: de por vida y universal. Por lo general, la póliza permanente es más costosa que la de plazo porque es una póliza que dura toda la vida. El seguro de vida permanente también proporciona valor en efectivo^{Nota de pie de página 2}. Ese valor puede utilizarse para emergencias en la vida, como ayudar con los costos de la educación, o se puede dejar que aumente con impuestos diferidos^{Nota de pie de página 3}. Siendo el propietario, la elección depende del titular de la póliza.

• Seguro de por vida: es un seguro de vida permanente que ofrece una cantidad fija de cobertura, junto con primas fijas que nunca cambiarán mientras la póliza esté vigente. El beneficio por fallecimiento, la prima y el valor en efectivo están garantizados cuando las primas se paguen de acuerdo a lo programado. Además, el seguro de por vida es elegible para ganar dividendos. Aunque no están garantizados, los dividendos pueden acumular intereses, usarse en la compra de seguro adicional pagado, para reducir la prima anual o pagarse como dinero en efectivo.
• Seguro de vida universal: es un seguro de vida permanente con más flexibilidad, que permite al titular de la póliza ajustar la cobertura y las primas con el paso del tiempo para adaptarse mejor a sus necesidades. Ya sea que eso signifique aumentar la cobertura debido a un nuevo miembro de la familia o aumentar las primas para ayudar a hacer crecer el valor de la cuenta con impuestos diferidos, el seguro de vida universal te brinda opciones.

¿Hay un mejor tipo de seguro de vida?

Determinar el seguro de vida que te conviene depende de tu situación individual. Para algunos, el seguro de vida a plazo puede ser mejor ya que es inicialmente más económico, o el seguro de por vida debido a las garantías que ofrece, o el seguro de vida universal por su flexibilidad. Algunas personas encuentran que un tipo de póliza de seguro satisface todas sus necesidades, mientras que otras pueden seleccionar una combinación de distintas coberturas. Cada situación es tan única como los clientes a quienes brindamos nuestros servicios. Tener opciones te permite establecer un plan de seguro de vida que se ajuste a tu vida y presupuesto.

El señor Blevins nos dice que "State Farm ofrece un seguro y un precio adecuado para la mayoría de los clientes". Puedes obtener una cotización para seguro de vida ahora, o danos algunos detalles y un agente de State Farm® te contactará.

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