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Preguntas sobre la pensión: ¿Debería tomar un pago único?

Éstos son los factores a considerar si te han ofrecido tu pensión en un pago único.

Older man reading in an armchair

John Smith se va a jubilar de una compañía Fortuna 500 que ofrece un plan de pensión (también denominado plan de beneficios definidos). Él y su esposa Mary piensan disfrutar parte de sus ingresos de la pensión visitando parques federales en el área occidental de los Estados Unidos. Sin embargo, recientemente han recibido una carta del empleador de John con una oferta para pagarle un pago único en lugar de recibir los ingresos de la pensión por el resto de su vida. ¿Deberían tomar el pago único o recibir los ingresos mensuales?

Ninguno de los dos está preparado para tomar esta decisión.

Si estás en una situación similar, esperamos que la siguiente información te resulte útil y te animamos a que sigas reuniéndote con profesionales de confianza, como tu asesor fiscal, para tomar las mejores decisiones para tu futuro.

¿Qué alternativa puede ser la adecuada para mí?

La situación de cada persona es única; no obstante, generalmente, hay algunas áreas a considerar antes de tomar la decisión de aceptar o rechazar una oferta de pago único:

Demografía: ¿Cuál es tu edad, antigüedad, estado civil y salud?

  • Las pensiones proveen ingresos garantizados de por vida cuando te jubilas y, si se elige, ingresos a tu cónyuge sobreviviente.
  • Tu expectativa de vida es un factor principal en esta decisión. Si tienes mala salud o un historial familiar de baja expectativa de vida, tomar un pago único puede ser una oferta atractiva comparada con los ingresos de la pensión.
  • Tu edad actual es importante al considerar si tomar o no el pago único. Cuanto menos tiempo tengas en tu carrera y/o menor sea tu antigüedad en la compañía, menor podría ser la oferta de pago único de la pensión; si es una cantidad insignificante, es posible que quieras tomar la oferta de pago único e invertirlo para tu futuro.

Deseos en cuanto al dinero: ¿Te sientes cómodo administrando dinero y cuáles son tus deseos en cuanto a tu legado?

  • Una pensión es una fuente fija de ingresos. Aunque los ingresos están garantizados, tienes flexibilidad limitada para retirar fondos adicionales. Recibir un pago único te da acceso a los fondos. Sin embargo, tendrás que administrar el dinero para proveer el flujo de dinero en efectivo necesario durante los años de tu jubilación.
  • Con los ingresos de la pensión, generalmente, no queda nada para tus herederos después de que tú y tu cónyuge hayan fallecido (a menos que eligieras el pago de tu pensión a lo largo de un cierto número de años). Con el pago único, todos los fondos restantes pueden pasar a tus herederos.

Consideraciones fiscales: Es importante que te comuniques con tu asesor fiscal en lo relativo a las reglas de impuestos para pensiones en pago único

  • Los ingresos de la pensión se gravan como ingresos ordinarios. ¿Sabes cuál es tu clasificación tributaria por ingresos?
  • El pago único puede reinvertirse en una Cuenta Individual de Jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) y evitar la tributación cuando recibes el pago único. Sin embargo, toda distribución del IRA será gravada como ingresos ordinarios. Si no se reinvierte el dinero, pagarás impuestos de ingresos ordinarios por la cantidad del pago único. Si naciste antes de 1936, podrías ser elegible para una prorrata de 10 años, lo que te permite hacer un reparto promediado del pago único como si fueran los únicos ingresos que has recibido durante 10 años, con las tasas de 1986.
  • ¿Y qué hay del tamaño de tu patrimonio gravable? Los ingresos de la pensión no serán incluidos en tu patrimonio gravable si los ingresos cesan en el momento de tu fallecimiento o el de tu cónyuge. Con la opción del pago único, el valor restante de la cuenta sí será incluido en tu patrimonio.

De nuevo, estas consideraciones deben discutirse con tu asesor fiscal profesional antes de tomar decisiones definitivas. Aquí tienes algunas otras consideraciones:

  • Si tomaras el pago único, ¿cuál es tu futuro retorno de inversión esperado y qué ingresos podría éste generar en comparación con los ingresos recibidos por la pensión? ¿Estás dispuesto a asumir el riesgo que conlleva tomar el pago único?
  • ¿Tú y tu esposa han decidido que administrarán las inversiones o dejarán que otra persona administre sus inversiones?
  • ¿Qué otras fuentes de ingresos garantizadas tendrás disponibles? ¿Qué otros bienes tienes para satisfacer tus necesidades de ingresos?
  • ¿Vas a usar el dinero o vas a reinvertirlo? Es posible que estés sujeto a una multa fiscal por distribución prematura si el dinero no se reinvierte.

Riesgos potenciales

Antes de tomar una decisión, considera los siguientes riesgos:

Riesgo de longevidad

Según el rendimiento de la inversión y cuántos ingresos se necesiten, con el pago único existe el riesgo de que vivas más de lo que duren los fondos. No puedes vivir más que tu pensión.

Si se elige el pago único, puedes reinvertir esa cantidad en una anualidad para garantizar una fuente de ingresos de por vida. Es posible que la anualidad permita opciones de ingresos no disponibles con la pensión. Según la opción de ingresos elegida, es posible que puedas acelerar los pagos de la anualidad si necesitas dinero en efectivo adicional. Por supuesto, esto va a afectar a los pagos futuros de la anualidad.

Riesgo de inflación

La inflación puede erosionar tu poder adquisitivo. Algunos planes de pensión ofrecen un aumento por costo de vida que puede ayudar a reducir el impacto de la inflación. Sin embargo, el pago de ingresos de pensión fijos de por vida puede conllevar una disminución del poder adquisitivo. El pago único puede invertirse para cumplir con las continuas necesidades de ingresos. El impacto de la inflación puede ser minimizado según el rendimiento de la inversión de tu pago único. Los fondos de inversión son una opción que puede ser útil para protegerte contra la inflación.

Riesgo del mercado y de la tasa de interés

Tu empleador asume el riesgo de la inversión cuando hace pagos de beneficios definidos de pensión. Cuando tú tomas la distribución de tu pensión en un pago único, asumes el riesgo de invertir los fondos para generar ingresos para la jubilación. Las fluctuaciones del mercado y los entornos con tasas de interés bajas pueden afectar al valor futuro del pago único y a tus ingresos disponibles.

Riesgo por incumplimiento

Los ingresos de pensión están garantizados por el empleador; no obstante, esto solo tiene validez si el empleador tiene la capacidad de hacer los pagos. ¿Cuál es el panorama financiero actual y futuro de la compañía?

En caso de que el empleador no pueda cumplir con sus obligaciones, el Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) garantiza el pago de ciertos beneficios de pensión. El riesgo en ese caso es que PBGC solo asegura el beneficio hasta ciertos límites. Visita el sitio web de PBGC para más información.

En resumen, hay muchos factores que considerar antes de decidir si aceptar o no una oferta de cobro de pensión en un pago único. A continuación tienes algunas situaciones en las que el pago único puede ser adecuado para ti:

  • Crees que tienes una expectativa de vida reducida.
  • No llevas mucho tiempo participando en la pensión.
  • Sientes que puedes obtener una tasa de retorno mayor que la usada para calcular el pago único.
  • Es posible que no necesites los ingresos o que quieras un mayor control que te permita hacer cosas como dejar un legado a tus hijos o a tu organización caritativa favorita.

De lo contrario, continuar con la pensión como fuente de ingresos garantizada puede ser la mejor opción.

La información en este artículo se obtuvo de varias fuentes que no están relacionadas con State Farm® (incluyendo State Farm Mutual Automobile Insurance Company y sus subsidiarias y afiliadas). Aunque nosotros consideramos que es confiable y precisa, no garantizamos la precisión ni la confiabilidad de la misma. State Farm no se hace responsable y no endosa ni aprueba, implícita ni explícitamente, el contenido de ningún sitio de terceros vinculado por hiperenlace con esta página. La información no tiene la intención de reemplazar los manuales, las instrucciones ni la información provistos por el fabricante o el consejo de un profesional capacitado o de afectar la cobertura bajo cualquier póliza de seguro aplicable. Estas sugerencias no son una lista completa de todas las medidas de control de pérdida. State Farm no garantiza los resultados del uso de esta información.

Ni State Farm® ni sus agentes proveen asesoría fiscal o legal.

Por lo general, se aplica una multa fiscal del 10% por hacer un retiro de un producto calificable para tratamiento tributario preferencial y/o una anualidad no calificable antes de la edad de 59 años y medio.

Antes de reinvertir bienes de un plan de jubilación patrocinado por el empleador en una IRA, es importante que los clientes entiendan sus opciones y hagan una comparación completa acerca de las diferencias en las garantías y protecciones ofrecidas por cada tipo respectivo de cuenta y también de las diferencias en liquidez/préstamos, tipos de inversiones, cuotas y cualquier multa posible.





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