Cómo crear un plan de ingresos para la jubilación

Jubilarse significa pasar de la acumulación de bienes financieros a la generación de ingresos a partir de esos bienes. Esa transición puede ser difícil si no tienes un plan establecido. ¿Cuánto deberías presupuestar para los gastos de jubilación y cómo te enfocas en la planificación de ingresos para la jubilación? Esa puede ser una pregunta preocupante y es posible que algunos desconozcan la respuesta. Y eso podría llevarlos a hacer menos de lo que deberían para planificar adecuadamente sus años de jubilación. Es posible que algunos hasta ignoren por completo la creación de estrategias de ingresos para la jubilación. Pero la falta de planificación en el presente no debería conducir a una falta de planificación para el futuro.

Presupuestar para la jubilación

Presupuestar para la jubilación puede ser difícil. Y cuando se trata de los años posteriores a la vida laboral, es posible que muchas personas no entiendan cómo abordar la idea de presupuestar para sus años dorados. Quieren disfrutar de la libertad de la jubilación, pero puede que no estén seguros de cómo equilibrar el gasto de sus ahorros para la jubilación cubriendo gastos fijos, así como gastos discrecionales, incluyendo viajes, pasatiempos y más. Todo eso se traduce en muchas preguntas sobre las estrategias de gastos para la jubilación.

Presupuestar es algo que nunca termina en realidad y es particularmente importante durante la jubilación cuando las fuentes de ingreso puede que sean más limitadas. El presupuesto para la jubilación es una herramienta esencial para comprender cuánto ingreso necesitarás para financiar tu visión en cuanto a la jubilación.

Ten en cuenta que los expertos financieros calculan que necesitarás de un 70% a un 90% de tus ingresos previos a la jubilación para mantener tu estándar de vida durante la jubilación. Esta cotización puede ayudar a determinar si tu presupuesto es realista.

Para ayudarte a comenzar tu presupuesto, suma tus gastos fijos, es decir, los que sabes que tendrás cada mes durante la jubilación. Al revisar la lista de gastos comunes para la misma que aparece a continuación, puedes comenzar a darte una idea de cuál podría ser tu costo de vida durante ese período. La lista también proporciona algunos aspectos que deberías considerar a medida que desarrolles tu presupuesto para la jubilación. A saber:

• Vivienda: Puede que esto incluya impuestos sobre la propiedad, seguros, servicios públicos, reparaciones a la vivienda, mantenimiento de la vivienda y suministros para el hogar.
• Impuestos: Puede que tus ingresos — tales como los provenientes del seguro social, el plan 401K y la Cuenta Individual de Jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) — estén sujetos a impuestos.
• Transporte: Puede que se reduzcan los costos diarios en esta categoría a medida que disminuya también la necesidad de trasladarse al trabajo o incluso de tener varios carros. Sin embargo, los presupuestos aún deberían incluir combustible, seguros, mantenimiento y reparaciones.
• Cuidado de la salud: Esta categoría tiende a aumentar con la edad. Abarca el seguro de salud, pero no los costos relacionados con el cuidado a largo plazo.
• Alimentación: A medida que las personas envejecen, los gastos en alimentación pueden disminuir, ya que los jubilados pueden tener más tiempo para cocinar en el hogar y menos bocas que alimentar.
• Comunicaciones: Muchos jubilados prefieren mantener contacto con familiares, amigos y temas de actualidad. Como parte de tus gastos de jubilación, recuerda incluir costos, tales como servicio de telefonía celular, internet y cable.
• Organizaciones benéficas: Algunos jubilados continúan presupuestando para donaciones caritativas.

Después de calcular tus gastos fijos, suma los discrecionales, que son esas áreas opcionales en las que planeas gastar dinero. Es posible que estos gastos incluyan renglones como entretenimiento, viajes, pasatiempos y demás beneficios que pueden hacer que la vida sea más agradable.

Planificación de ingresos para la jubilación

Teniendo el presupuesto en mano, es hora de ver cómo generarás ingresos durante la jubilación. Por lo general, puede que los jubilados esperen depender de varias cuentas de ahorro e inversión diferentes, así como posiblemente continuar trabajando para ayudar a financiar su jubilación. Es posible que las categorías de ingresos para la jubilación incluyan:

• Seguro social: Se estructura como el reemplazo de un porcentaje de tus ingresos previos a la jubilación basado en las ganancias percibidas durante tu vida. Generalmente, puedes comenzar a hacer retiros tan pronto cumplas 62 años. Sin embargo, al hacerlo, reducirás tus beneficios permanentemente. Si esperas unos años hasta alcanzar tu plena edad de jubilación, no habrá reducción de beneficios. De hecho, tu nivel de beneficios aumenta por cada año que esperas después de haber cumplido 62 años. Al esperar hasta la plena edad de jubilación tu cantidad aumenta hasta un 100% de tus beneficios mensuales. Y posponerlo hasta cumplir 70 años lo potencia aproximadamente en un 77% por encima del beneficio que recibirías a los 62 años.
• Pensiones: Las crean y financian algunos empleadores para proporcionar ingresos a sus empleados cuando se jubilan.
• Anualidades: Una anualidad puede ayudar a proporcionar ingreso regular adicional. Estos productos proporcionan pagos mensuales de por vida (o por un período específico) a cambio de una sola prima inicial o una serie de primas.
• Trabajo a medio tiempo: En el momento del Censo del 2020 se informó que casi el 27% de las personas entre 65 y 74 años de edad seguían trabajando. El ingreso que genera el trabajo a medio tiempo puede ayudar con los gastos y a menudo proporciona sentido a la vida.
• Portafolios de inversión: Varios factores pueden afectar la cantidad de ingresos que puedes esperar retirar de tus ahorros para la jubilación. Algunos factores importantes que tal vez debas considerar incluyen tu edad de jubilación, las conjeturas en cuanto a la expectativa de vida y la diversificación de tu portafolio.
  • IRA tradicional o Roth IRA: Financiadas por el individuo, estas cuentas crecen con impuestos diferidos. Las contribuciones tienen un límite anual, pero se permiten las contribuciones para ponerse al día a personas de 50 años o más.
  • 401k: Ofrecido por algunos empleadores, 401k es un plan de ahorros para la jubilación que ofrece beneficios fiscales. Los planes generalmente tienen un componente para que los empleadores igualen el porcentaje de contribución del empleado. La disposición para ponerse al día permite a las personas de 50 años o más contribuir con una cantidad adicional superior a la contribución máxima.
• Seguro de vida: Las ganancias procedentes de pólizas de seguro pueden financiar los gastos de subsistencia y cuidado para sobrevivientes o los planes de legado a beneficio de seres queridos, causas u organizaciones.

Cualquiera que sea el camino que elijas, solo recuerda que tener múltiples fuentes de ingresos en la jubilación puede ayudar a aumentar la flexibilidad de tu plan de ingresos para ese período. Es posible que crear un plan de jubilación te ayude a abordar cualquier preocupación que tengas sobre volatilidad y longevidad al tiempo que te brinde la oportunidad de financiar completamente tu visión de la jubilación.

Y ¿qué tal si debes jubilarte antes de lo planeado?

Para muchas personas, el plan de jubilación incluye una idea clara de cuándo quieren jubilarse. Pero tal vez se produzca una jubilación anticipada e inesperada por recesión económica, problemas de salud o necesidades familiares. Si debes jubilarte antes de lo planeado, tal vez te preocupe mantener tus finanzas por buen camino. Aquí encontrarás algunas maneras de ayudarte a navegar los cambios inesperados:

• Reduce tus gastos. Revisa tus gastos y busca formas de ahorrar. Tal vez estés pagando por cosas de las que podrías prescindir como suscripciones, membresías de gimnasios o servicios de cuidado del césped. Considera comer en casa en vez de hacerlo fuera o incluso buscar precios más bajos para los servicios de internet y teléfono.
• Múdate a una vivienda más pequeña o a una más económica. Es posible que reducir algunos de tus costos fijos mayores, como la vivienda, te ayude a cerrar cualquier brecha que exista en tu nueva realidad financiera. Por ejemplo, cambiarte a una casa más pequeña o mudarte de una casa a un condominio podría ayudar a reducir o eliminar tus pagos de hipoteca mensuales, liberando así fondos adicionales en tu presupuesto.
• Considera cambiar de código postal. Es posible que mudarte a una ciudad o estado diferente te ayude a reducir tu costo de vida en general. En una región más económica, tal vez pagues menos por la vivienda, así como por impuestos, servicios públicos, comestibles y cuidado médico. Sin embargo, considera el impacto que la mudanza podría tener en otros aspectos de la jubilación como si tuvieras que viajar para poder ver a tu familia.
• Elije un trabajo flexible a medio tiempo. Si te ves obligado a jubilarte anticipadamente, pero aún puedes trabajar, es posible que un trabajo a medio tiempo te ayude a estirar tus fondos de jubilación. Es posible que disfrutes proporcionando consultoría o enseñando por tu cuenta mientras otros descubren que los trabajos temporales — como trabajar para un servicio de viaje compartido o haciendo entregas — proporcionan tanto ingresos como horarios flexibles.
• Revisa tu visión para la jubilación. En última instancia, tal vez no puedas hacer que tu nuevo presupuesto se ajuste a tu antigua visión de la jubilación. Ya sea que tengas planes de viajar por todo el mundo o relajarte en la playa, toma tiempo para reconsiderar la vida que deseas vivir durante la jubilación vs. lo que sí puedes pagar, y decídete por una nueva estrategia que te ayude a lograrlo.