Hipoteca de tasa fija vs. hipoteca de tasa ajustable

Existen muchos tipos de hipotecas, pero los dos principales son las hipotecas de tasa fija y las Hipotecas de Tasa Ajustable (ARM, por sus siglas en inglés). Cada tipo de hipoteca tiene sus ventajas y desventajas, así que aquí tienes una vista general para ayudarte a decidir si alguna de ellas es la adecuada para ti.

¿Qué es una hipoteca de tasa fija?

Un préstamo de hipoteca de tasa fija determina una tasa de interés fija durante toda la vida de tu hipoteca. Esto significa que tu pago mensual de principal e interés permanecerá fijo. También ofrece una variedad de plazos, típicamente de 15 o 30 años, aunque pueden estar disponibles otros plazos, como 10 o 20 años.

Los pros y los contras de una hipoteca de tasa fija

Los pros de una hipoteca de tasa fija

• Este tipo de préstamo ayuda a proteger al prestatario de aumentos en los pagos mensuales de la hipoteca si las tasas de interés suben.
• Tiene pagos predecibles que pueden facilitar la elaboración del presupuesto, especialmente si planeas quedarte en tu vivienda por mucho tiempo.
• Elimina las tasas de mercado de la ecuación, lo que lo hace generalmente más fácil de entender y puede ser una buena opción para compradores por primera vez o para quienes no quieren dedicar tiempo a monitorear las tasas de interés.
• Fijar una hipoteca de tasa fija cuando las tasas de interés están bajas puede ahorrarte mucho dinero a largo plazo.

Los contras de una hipoteca de tasa fija

• Es posible que pagues más intereses durante la vida del préstamo, especialmente si las tasas de interés del mercado bajan más de lo que suben.
• Para beneficiarte de tasas de interés más bajas, necesitas refinanciar, lo cual implica costos adicionales.
• La elegibilidad depende de factores como la puntuación crediticia y la relación deuda a ingreso; una relación deuda a ingresos alta puede dificultar la elegibilidad para cualquier tipo de hipoteca.
• Las tasas de interés iniciales y los pagos mensuales suelen ser más altos que los de una ARM.

¿Qué es una hipoteca de tasa fija?

• El futuro: ¿Planeas pasar los próximos 15 a 30 años en tu casa para aprovechar los beneficios de una hipoteca de tasa fija?
• Presupuesto: ¿Quieres pagos mensuales consistentes y fáciles de supervisar?
• Tasas de interés: ¿Son las tasas hipotecarias actuales para este tipo de préstamos históricamente bajas?

Si respondiste "sí" a estas preguntas, una hipoteca de tasa fija podría ser la opción para ti.

¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable? (ARM)

La diferencia clave de una hipoteca de tasa ajustable es que la tasa de interés cambiará con el tiempo. Dicho esto, una ARM generalmente tiene una tasa de interés fija durante períodos de cinco, siete o diez años antes de que la tasa comience a ajustarse. Además, por lo general cuentan con un límite en las tasas de interés, por lo que solo aumentan hasta cierto punto.

Los pros y los contras de una hipoteca de tasa ajustable

Los pros de una ARM

• La tasa de interés inicial puede ser más baja que la que ofrece una hipoteca de tasa fija.
• Si tienes un préstamo más grande, una tasa inicial más baja puede brindarte la oportunidad de ahorrar al principio.
• El período inicial de tasa fija proporciona estabilidad en los pagos a corto plazo, lo cual puede ser útil si no planeas quedarte mucho tiempo en la vivienda.
• Si las tasas del mercado se mantienen favorables, es posible que pagues menos intereses durante la vida del préstamo.
• Las ARM pueden ofrecer más flexibilidad en la estructura del préstamo, permitiendo a los prestatarios personalizar el período inicial de tasa fija y los términos de ajuste para adaptarse mejor a tus planes financieros, a diferencia de las hipotecas de tasa fija que mantienen una tasa de interés fija durante todo el plazo.

Los contras de una ARM

• Tu resultado financiero depende del mercado, lo que podría requerir que pagues más intereses a largo plazo.
• La tasa de interés de tu préstamo podría aumentar significativamente en un momento inconveniente para ti. Si no puedes seguir con los pagos, esto podría llevar a una ejecución hipotecaria.
• El préstamo generalmente es más complejo de manejar que una hipoteca de tasa fija.
• Como el pago del préstamo puede fluctuar, puede que tengas más dificultad para elaborar un presupuesto para los pagos mensuales.

Conceptos que debes conocer

Dada la complejidad de las ARM, hay algunas variables adicionales que debes considerar, que no se aplican a las hipotecas de tasa fija. Puede ser útil comprender estos términos al hacer preguntas a tu prestamista hipotecario sobre un posible acuerdo ARM:

• Frecuencia de ajuste: Te indica con qué frecuencia se harán los ajustes en tu tasa de interés después del período inicial de tasa fija. Esto generalmente es anual, pero puede depender de la hipoteca y, a veces, ajustarse mensualmente. Como prestatario, una frecuencia más larga es ventajosa, ya que permite períodos más largos de estabilidad.
• Índices de ajuste: Vinculan la tasa de interés de tu ARM a una tasa de referencia que refleja las condiciones del mercado, provocando fluctuaciones en tu tasa de interés en consecuencia. Es decir, estas fluctuaciones se utilizan para justificar cambios en tus pagos hipotecarios a lo largo del tiempo.
• Límites: Son los límites hasta los cuales tu tasa de interés puede aumentar en cada período de ajuste.
• Techo: Es la tasa máxima absoluta que puede alcanzar tu tasa de interés durante todo el plazo de tu préstamo.
• Margen: Representa la cantidad de puntos porcentuales que puede aumentar tu tasa una vez que finalice el período de tasa fija. Una vez establecido en tu acuerdo, no cambiará después de que se cierre el préstamo.

En algunos casos, las ARM tendrán números como 7/6 o 5/6 en sus descripciones. Ten en cuenta que la primera cifra se refiere al número de años durante los cuales tu tasa inicial estará fija, y la segunda cifra se refiere al número de meses entre los ajustes de tasa una vez que finalice ese período de tasa fija.

Consideraciones sobre las ARM

• El futuro: ¿Planeas mudarte o refinanciar antes del período de ajuste?
• Presupuesto: ¿Puedes manejar el seguimiento de los pagos mensuales fluctuantes?
• Tasas de interés: ¿Son las tasas hipotecarias históricamente altas?
• Flexibilidad de ingresos: ¿Si tu tasa de interés subiera hasta el límite máximo, aún podrías permitirte los pagos de tu hipoteca?

Si respondiste “sí” a estas preguntas, una hipoteca de tasa ajustable podría ser la opción para ti.

Dada la variedad de factores involucrados al elegir entre una hipoteca de tasa fija y una hipoteca de tasa ajustable, comprender estos pros y contras puede ayudarte a determinar qué tipo se alinea mejor con tus metas financieras y planes futuros.