Brechas en el seguro de responsabilidad civil: ¿Qué es lo que no cubre y por qué es posible que se necesite más protección?

Vista general: El seguro de responsabilidad civil cubre los daños o las lesiones que causas a otros en un choque, en el caso de un reclamo o pérdida cubiertos, pero no paga por tus propias reparaciones de vehículo o cuentas médicas, si tú tienes la culpa. Este artículo describe las limitaciones de la cobertura de responsabilidad civil y explica por qué puede ser importante agregar opciones como la cobertura contra choques, la cobertura amplia y las coberturas de Pagos Médicos (Med Pay) o Protección Contra Daños Personales (PIP, por sus siglas en inglés) para tener una protección más extensa. Comprender qué se cubre y qué no puede ayudarte a elegir las coberturas de seguro de auto adecuadas para satisfacer tus necesidades.

El seguro de responsabilidad civil es la base de la mayoría de las pólizas de seguro de auto. Paga por daños o lesiones que causas a otros en un accidente donde se determina que tú tienes la culpa, en el caso de un reclamo o pérdida cubiertos. Esta cobertura ayuda a pagar por las reparaciones del carro y las cuentas médicas de la otra persona, y hasta puede pagar tus honorarios legales si te demandan como resultado de una pérdida cubierta. Casi todos los estados requieren que los conductores tengan al menos una cantidad mínima de seguro de responsabilidad civil para manejar legalmente.

Si bien el seguro de responsabilidad civil es importante, no protege tu carro ni paga tus cuentas médicas después de un accidente que tú hayas causado. Estas brechas en la cobertura pueden generar gastos significativos que se deberán pagar del propio bolsillo, si solo se tiene cobertura de responsabilidad civil. Comprender lo que no cubre el seguro de responsabilidad civil puede ayudarte a tomar mejores decisiones sobre tu propia cobertura.

Brechas de cobertura en el seguro de responsabilidad civil

El seguro de responsabilidad civil está diseñado para ayudar a proteger a las otras personas, no a ti. Las principales brechas de cobertura que puedes enfrentar con un seguro que solo sea de responsabilidad civil son:

Veamos más de cerca cada una de estas brechas de cobertura y posibles soluciones.

Brecha N.º 1: Daños a tu propio carro

• Lo que no se cubre: El seguro de responsabilidad civil no pagará las reparaciones de tu carro si causas un accidente como al perder el control en una carretera mojada y chocar con un árbol o un poste de luz. El seguro de responsabilidad civil cubre los daños que causes al vehículo o la propiedad de la otra parte, no los tuyos. Si chocas con un árbol, no hay "otra parte" involucrada, por lo que no se aplica la cobertura de responsabilidad civil.
• Solución: La cobertura contra choques paga las reparaciones de tu carro o su valor efectivo real (el valor de depreciación en el momento del accidente) si se declara pérdida total, sin importar quién tenga la culpa. Sin embargo, si otro conductor tiene la culpa, su seguro de responsabilidad civil generalmente cubrirá tus daños. Usarías tu propia cobertura contra choques si tú tienes la culpa, el otro conductor no tiene seguro, tiene seguro insuficiente, no puede ser identificado (como en caso de choque y fuga) o si su cobertura es insuficiente. Se aplicará el deducible que hayas elegido.
• Situación: Por ejemplo, si accidentalmente retrocedes y golpeas un poste de luz o eres víctima de un accidente de choque y fuga, la cobertura contra choques pagará tu factura de reparación después de hayas pagado tu deducible. Este tipo de cobertura generalmente se requiere en caso de arrendamiento o financiamiento de tu vehículo, pero es opcional si eres el propietario absoluto.

Brecha N.º 2: Daños por eventos no relacionados con choques

• Lo que no se cubre: El seguro de responsabilidad civil no pagará daños causados a tu vehículo por incidentes no relacionados con choques como robo, vandalismo, granizo, inundación, incendio o choque con un animal.
• Solución: La cobertura amplia paga pérdidas cubiertas no causadas por un choque. Podría aplicarse un deducible.
• Situación: Por ejemplo, si el granizo abolla tu carro estacionado o un ciervo se cruza enfrente de ti, el seguro con cobertura amplia puede ayudar a cubrir las reparaciones, después de que hayas pagado tu deducible. Al igual que sucede con la cobertura contra choques, los prestamistas requieren la cobertura amplia para vehículos arrendados o financiados, pero es opcional si eres propietario de tu carro.

Brecha N.º 3: Cuentas médicas tuyas y de tus pasajeros

• Lo que no se cubre: La cobertura por lesiones corporales del seguro de responsabilidad civil solo paga las lesiones que causas a otras personas. Si tú resultas herido en un choque en el que tienes la culpa, tus propios gastos médicos generalmente no estarán cubiertos por el seguro de responsabilidad civil.
• Solución: Aquí es donde entran en juego las coberturas de Med Pay o PIP.
• Situación: Med Pay ayuda a pagar gastos médicos o, a veces, gastos de funeral tuyos o de otras personas que iban en tu carro, sin importar quién haya tenido la culpa. PIP es una cobertura similar, pero más extensa, y a menudo cubre ingresos perdidos y costos adicionales. Algunos estados requieren que se tenga la cobertura PIP, especialmente los estados con cobertura "sin culpa", mientras que Med Pay es opcional en la mayoría.

Decidir cuánta cobertura de responsabilidad civil necesitas

La mayoría de los estados establecen requisitos mínimos de seguro de responsabilidad civil, pero puede que estas cantidades mínimas no sean suficientes para cubrir el costo total de un accidente de carro grave. Si los límites de tu seguro de responsabilidad civil son demasiado bajos, podrías ser personalmente responsable de las facturas que superen el límite que paga tu póliza.

Es aconsejable que revises tus límites de responsabilidad civil y consideres aumentarlos, especialmente si tienes ahorros o bienes que proteger. Pregúntate: “¿Cuánta cobertura de responsabilidad civil necesito?” Los límites más altos suelen costar solo unos pocos dólares más cada mes y pueden proporcionar una protección financiera importante en caso de un accidente grave.

Crear una póliza de seguro de auto más completa

Aunque el seguro de responsabilidad civil es necesario e importante, contar solo con el requisito mínimo legal puede dejarte sin una protección significativa. Una póliza de seguro de auto integral generalmente incluye lo siguiente:

• Seguro de responsabilidad civil: Cubre los daños a la propiedad de otras personas (requerido en casi todos los estados) y las lesiones a terceros (requerido en la mayoría de los estados).
• Cobertura contra choques: Paga por la reparación o reemplazo de tu vehículo después de un choque (a menudo requerido para vehículos financiados o arrendados).
• Cobertura amplia: Cubre pérdidas no relacionadas con choques, incluyendo daños por robo, mal clima, caída de objetos, incendio, vandalismo o animales (también se requiere a menudo para vehículos financiados o arrendados).
• Med Pay/PIP: Cubre tus propias cuentas médicas y las de tus pasajeros después de haber sufrido un accidente de carro. PIP se requiere en muchos estados con cobertura "sin culpa", mientras que Med Pay suele ser opcional. Los requisitos de cobertura varían según el estado.
• Cobertura contra conductor sin seguro/con seguro insuficiente: Ayuda si el otro conductor no tiene cobertura de responsabilidad civil o suficiente cobertura.

Agregar estas coberturas puede ayudarte a evitar facturas elevadas y, potencialmente, brindarte mayor confianza al manejar. Para hablar sobre tu cobertura actual u obtener asesoramiento sobre cómo crear una póliza más completa, comunícate con tu agente de seguros.

Al saber dónde resulta insuficiente el seguro de responsabilidad civil, puedes tomar decisiones informadas sobre tu protección y ayudar a evitar costosas brechas de cobertura.

Puedes obtener una cotización de seguro de carros ahora, o danos algunos detalles y un agente de State Farm® te contactará.