Cómo usar el seguro de vida para ayudar a niños o adultos con necesidades especiales

Desde un seguro de vida hasta un fideicomiso para necesidades especiales, he aquí lo que necesitas saber para conservar la seguridad financiera de tu ser querido.

Una familia con un niño con necesidades especiales está acostada en una cama hablando y riendo.

Si das apoyo o vives con un ser querido con necesidades especiales, planificar su futuro es crucial y una parte de esa planificación involucra sus finanzas. El seguro de vida para padres y tutores legales puede darles seguridad financiera, pero hay algunas cosas a considerar a medida que eliges el tipo de póliza correcto para tus necesidades.

Revisemos tus opciones

Si bien el seguro de vida a plazo es una opción popular y económica para muchas personas, expirará al final del periodo de tiempo que hayas elegido. Esto no es un problema para las personas cuyos hijos o familiares eventualmente se independizan y se valen por sí mismos, pero puede crear una brecha crucial en cobertura cuando tienes dependientes que necesitan apoyo a largo plazo.

El seguro de por vida no expira y, mientras pagues tus primas, siempre estará disponible cuando tu familiar lo necesite, lo que potencialmente lo convierte en una mejor apuesta para la protección a largo plazo. Aunque el seguro de por vida es a menudo inicialmente más caro que el seguro de vida a plazo, puede resultar rentable en el largo plazo.

El seguro de vida universal con derechos para sobrevivientes, usualmente llamado seguro de vida para el segundo en fallecer, puede ser otra opción. Estas pólizas cubren a dos personas (normalmente los padres) con una prima más baja de lo que costarían dos pólizas permanentes individuales. Además de ser asequibles, otra ventaja de las pólizas de vida universal con derechos para sobrevivientes es su flexibilidad. Después de que el segundo padre fallece, las ganancias del beneficio por fallecimiento pueden ir a tu hijo, actuar como una donación caritativa, proporcionar los fondos necesarios para pasarse a una empresa familiar y más.

Considera un fideicomiso para necesidades especiales

Otra cosa a considerar es cómo un pago de beneficios podría afectar cualquier beneficio del gobierno que tu ser querido reciba, o recibirá en tu ausencia. En algunos casos, dejarles demasiado dinero, en activos o como beneficiario de tu póliza de seguro de vida, puede descalificarlos de recibir ciertos beneficios del gobierno. Con el fin de evitar que esto suceda, se puede crear un fideicomiso para necesidades especiales para otorgar dinero para gastos no cubiertos por beneficios del gobierno.

Los fideicomisos para necesidades especiales pueden financiarse mediante el uso de un seguro de vida. Se puede utilizar cualquiera de los tipos de pólizas mencionados anteriormente, aunque una póliza de seguro de vida universal con derechos para sobrevivientes es la más común cuando los padres son los cuidadores principales. El administrador fiduciario, o persona que administrará el dinero después de que fallezcas puede ser cualquiera, pero elígela seria y cuidadosamente.

Obtén ayuda a lo largo del camino

Orientarse entre las pólizas de seguro de vida y los beneficios del gobierno puede ser difícil, y equivocarse puede dejar a tu ser querido en una situación financiera difícil, por lo que es bueno pedir ayuda a lo largo del camino. Los agentes de seguros experimentados pueden conversar sobre las pólizas para proteger a tu familia y su situación específica. Tampoco es mala idea consultar a un abogado y a un profesional financiero. Aún mejor, algunos profesionales financieros se especializan en la planificación para familias con necesidades especiales y pueden ayudar a garantizar que hayas hecho todo lo posible para mantener seguro a tu ser querido en los años venideros.

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