¿Cuándo deberías comprar una anualidad?

Una anualidad es un contrato que convierte un pago único en una fuente de ingresos confiable, y es una de las pocas decisiones de jubilación en las que la edad puede cambiar los cálculos. Los pagos, las implicaciones fiscales y el papel que desempeña una anualidad en tu plan de ingresos cambian cuándo la compres. El enfoque adecuado puede ser distinto en tus 50 que en tus 60 o 70.

Por qué el momento oportuno es importante con las anualidades

Los desembolsos de la anualidad se basan, en parte, en la expectativa de vida. Mientras mayor seas cuando comiencen los pagos de ingresos, más alto probablemente será tu pago mensual, porque la compañía de seguros espera hacer pagos durante un período más corto. Esa dinámica hace que el momento oportuno sea una de las variables más importantes en la decisión.

En el caso de las anualidades diferidas, que retrasan los pagos de ingresos mientras tus ahorros crecen, comprar antes le da más tiempo a tu dinero para acumularse a una tasa de interés garantizada, pero el intercambio es el acceso. Una vez que pones dinero en una anualidad, no está tan disponible como otros ahorros. Si retiras fondos de una anualidad con impuestos diferidos antes de los 59½ años, el IRS puede imponer una multa del 10% además de los impuestos ordinarios sobre la renta.

Aunque técnicamente se pueden comprar anualidades desde los 18 años, la mayoría de las personas no empiezan a considerarlas seriamente hasta los 50 años, como mínimo.

Comprar una anualidad en tus 50

Tus 50 son un momento razonable para empezar a explorar si una anualidad debiese formar parte de tu plan de jubilación, incluso si todavía no estás listo para comprarla.

Una anualidad fija diferida puede ser una buena opción si buscas una opción de bajo riesgo para hacer crecer una parte de tus ahorros para la jubilación. Tu dinero crece a una tasa de interés garantizada, con impuestos diferidos, hasta que estés listo para empezar a recibir ingresos. Esto puede ser especialmente útil si ya contribuiste el máximo a otras cuentas con ventajas fiscales, como una cuenta IRA o 401(k), y estás buscando otra forma de hacer crecer tus ahorros. Convertir ese valor acumulado en ingresos confiables de por vida es, en última instancia, para lo que está diseñada una anualidad diferida.

Dicho esto, en tus 50 también es cuando a menudo todavía importa la flexibilidad. Si aún no has financiado por completo otras cuentas de jubilación, o si pudieras necesitar acceso a este dinero a corto plazo, inmovilizar una suma grande en una anualidad quizá todavía no sea la decisión adecuada.

Comprar una anualidad al llegar a la jubilación o cerca de ella (60 y 70 años)

Para la mayoría de las personas, los 60 y los primeros años de los 70 representan el período más común para comprar una anualidad. Es cuando los ingresos garantizados comienzan a sentirse más urgentes y cuando, con frecuencia, los números suelen jugar a tu favor.

Si necesitas que los ingresos comiencen pronto, una anualidad inmediata convierte un pago único en una serie de pagos que pueden empezar poco después de la compra. Los pagos continúan mientras vivas. Las fuentes de financiamiento comunes incluyen una transferencia de una IRA o 401(k), un Certificado de Depósito (CD, por sus siglas en inglés) que ya vence, una herencia o los fondos de un pago de seguro de vida. Algunas anualidades inmediatas incluyen una opción de aumentar tus pagos cada año, lo que puede ayudar a mantener el ritmo del aumento de los costos con el tiempo.

Si te estás acercando a la jubilación, pero no necesitas ingresos de inmediato, una anualidad de ingresos diferidos te permite fijar ingresos futuros confiables ahora mientras esperas para cobrarlos. Mientras más tiempo difieras los pagos, más alto suele ser tu pago. Para quienes tienen fondos en un plan de jubilación calificado o IRA, un Contrato de Anualidad de Longevidad Calificada (QLAC, por sus siglas en inglés) puede permitirte retrasar una parte de tus Distribuciones Mínimas Obligatorias (RMD, por sus siglas en inglés) hasta los 85 años.

Cuando una anualidad podría no ser adecuada para ti

Las anualidades no son la herramienta adecuada para todas las situaciones. Aquí tienes algunas circunstancias en las que podría tener sentido esperar:

• Aún no has contribuido el máximo a otras cuentas de jubilación: Las IRA y los planes patrocinados por el empleador como los 401(k) normalmente ofrecen ventajas fiscales que quizá valga la pena priorizar primero.
• Podrías necesitar el dinero pronto: Las anualidades están diseñadas para el largo plazo. Los retiros prematuros pueden activar cargos de rescate y posibles multas del IRS, por lo que funcionan mejor cuando tienes la certeza de que los fondos pueden permanecer ahí.
• Ya tienes suficientes ingresos confiables: Si el seguro social y una pensión juntos cubren tus gastos esenciales de jubilación, una anualidad puede aportar menos valor que otras inversiones.
• Todavía estás en las etapas iniciales de construir patrimonio: Los inversionistas más jóvenes (de 30 a 40 años) generalmente se benefician más del potencial de crecimiento de las cuentas basadas en el mercado que de las garantías que ofrece una anualidad.

Preguntas que te ayudan a decidir si debes comprar una anualidad y cuándo hacerlo.

No hay una fórmula que funcione para todos, pero trabajar con estas preguntas puede ayudar a aclarar si es el momento adecuado para ti:

• ¿Necesito que los ingresos garantizados empiecen pronto o en algún momento en el futuro?
• ¿Ya he contribuido el máximo a mi IRA o 401(k)?
• ¿Cuánta flexibilidad necesito con este dinero durante los próximos años?
• ¿Cuánto riesgo de mercado me siento cómodo asumiendo durante la jubilación?
• ¿Cómo se ve en general mi panorama de ingresos de jubilación, incluyendo el seguro social y cualquier pensión?

Si la mayoría de tus respuestas apuntan a que necesitas ingresos pronto, tienes flexibilidad limitada y prefieres un menor riesgo, eso es una señal razonable de que quizás valga la pena explorar con más seriedad el momento. Si tus respuestas se inclinan hacia la dirección contraria, podría tener sentido volver a plantearte la pregunta cuando tu panorama de jubilación se vuelva más claro.

Un agente local de State Farm puede ayudarte a analizar estas preguntas, identificar el tipo correcto de anualidad para tu situación y determinar cuándo es el momento adecuado para ti.