¿Cuándo deberías empezar a gastar los ahorros para la jubilación?
La planificación de los ingresos para la jubilación y con respecto a cuándo gastarlos depende en gran medida de las cuentas que tengas, los objetivos que hayas establecido y cuándo piensas jubilarte.
Ahorrar para la jubilación requiere décadas de trabajo duro y disciplina. Cuando llega el momento de gastar finalmente esos ahorros, a algunas personas les resulta difícil recurrir a sus cuentas. Otros simplemente tienen preguntas sobre la planificación de los ingresos para la jubilación y cuánto pueden y deberían gastar.
¿Cuándo deberías empezar a gastar los ahorros para la jubilación? Sigue estos consejos.
Entiende las reglas
Para muchas cuentas de jubilación, debes alcanzar los 59 años y medio de edad antes de que puedas retirar dinero de una cuenta 401(k), 403(b) o IRA sin incurrir en una multa por retiro prematuro. Y la mayoría de estas cuentas de retiro requieren que empieces a hacer los retiros mínimos requeridos cuando cumplas los 73 años de edad, incluso si todavía estás trabajando. Estas reglas pueden ayudarte a empezar a desarrollar un plan para retirar dinero de tus cuentas de jubilación.
Establece algunas metas
Gastar y ahorrar para la jubilación van de la mano, y por supuesto, cuanto más tarde empieces a hacer retiros, mayor será la probabilidad de que tengas más a mano para gastar. Por ejemplo, si continúas trabajando, incluso a tiempo parcial, es posible que puedas ganar flexibilidad con la planificación de los ingresos para la jubilación y directrices para los gastos. De acuerdo con la regla del cuatro por ciento, una persona de 65 años con un millón de dólares en una cuenta de jubilación diversificada puede esperar poder retirar $40,000 al año (ajustado por la inflación) durante 30 años. Sin embargo, hay una variedad de calculadoras y estrategias para la jubilación que pueden ayudarte a evaluar tus propios gastos y objetivos.
Planifica para los impuestos
Cuando comiences a gastar de las cuentas de jubilación, también necesitas tener un plan respecto a cómo los impuestos pueden posiblemente afectar al ritmo de los retiros. Los impuestos y las exenciones de impuestos varían según el tipo de cuenta de jubilación. Por ejemplo, las distribuciones de las cuentas IRA Roth suelen ser libres de impuestos. La tasa de impuesto sobre las ganancias de capital en otras inversiones, como por ejemplo acciones o fondos de inversión, puede variar en función de la cuenta en que se encuentren. Habla con tu consejero financiero y asesor fiscal con regularidad sobre cómo mantener un equilibrio entre las necesidades de impuestos y la fijación de retiros proporcionales, que son tomados de cada cuenta según el porcentaje que representa una cuenta determinada en el total de tus ahorros para la jubilación.
Reconsidera el "cuándo"con respecto al Seguro Social
Lo más pronto que una persona puede empezar a cobrar el Seguro Social es a los 62 años, pero si lo pospones, los beneficios mensuales seguirán subiendo hasta que cumplas los 70 años. Por esta razón, algunos asesores sugieren que es mejor gastar primero de otros ahorros para la jubilación para maximizar el ingreso garantizado del Seguro Social más adelante.
Planifica, reevalúa y planifica de nuevo
Cuando has pasado 30 o 40 años acumulando lentamente tus ahorros para la jubilación, puede ser un shock ver una caída en el saldo una vez que empieces a hacer retiros para financiar tu jubilación. Eso puede llevar a miedo a que el dinero se agote antes de tiempo, lo cual podría tentarte a renunciar a una experiencia por la que hayas esperado mucho tiempo, como un crucero o un viaje. Pero la realidad es que la mayoría de la gente gasta menos dinero a medida que envejece, no más. Planifica tus gastos, y luego reevalúa tus metas, impuestos y cuentas, haciendo ajustes según sean necesarios.
