¿Qué es una anualidad inmediata?

Las anualidades inmediatas se pueden comprar a través de compañías de seguros y, a veces, se utilizan como parte de un plan de ingresos para la jubilación más amplio. Un tipo común es la anualidad inmediata de prima única, o SPIA, porque se financia con una sola prima pagada por adelantado.

¿Cómo funciona una anualidad inmediata?

El funcionamiento básico de una anualidad inmediata es bastante sencillo:

1. Pagas una prima única a una compañía de seguros y seleccionas una opción de pago.
2. La aseguradora calcula el monto de tus pagos en función de factores como tu edad, el monto de la prima y la opción de pago que elegiste.
3. Los pagos comienzan según el calendario establecido en tu contrato.

Una característica que distingue a una anualidad inmediata de otros tipos de anualidades es que, por lo general, no tiene una fase de acumulación. Con muchas anualidades diferidas, tu dinero tiene tiempo para crecer antes de que comiencen los pagos de ingresos. Con una anualidad inmediata, la prima se destina directamente a financiar tu flujo de ingresos.

Por lo general, las anualidades inmediatas pueden estructurarse como productos fijos o variables. Una anualidad inmediata fija proporciona pagos basados en las condiciones establecidas al momento de la compra, mientras que los pagos de una anualidad inmediata variable pueden cambiar según el rendimiento de las opciones de inversión subyacentes.

¿Cuándo comienza una anualidad inmediata a hacer pagos?

La palabra «inmediata» hace referencia al período relativamente corto entre el momento en que compras la anualidad y el momento en que comienzas a recibir ingresos.

El tiempo que transcurre hasta que recibes el primer pago puede depender de la frecuencia de pago que elijas. Si eliges pagos mensuales, podrías recibir el primer pago aproximadamente 30 días después de la fecha del contrato. Si eliges un calendario de pagos anuales, por lo general recibirías el primer pago aproximadamente un año después de la compra.

Según el contrato, las opciones de frecuencia de pago pueden incluir pagos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales.

¿Qué opciones de desembolso están disponibles con una anualidad inmediata?

La opción de pago que elijas al momento de la compra determina durante cuánto tiempo recibirás ingresos y qué cantidad, si corresponde, podría recibir un beneficiario después de tu fallecimiento. Por lo general, estas opciones se basan en el pensionado, es decir, la persona cuya expectativa de vida se utiliza para ayudar a determinar ciertos pagos de la anualidad. Estas son algunas estructuras de pago comunes:

Algunos productos pueden incluir un endoso de aumento anual de beneficios que permite que los pagos aumenten con el tiempo. Esto puede ayudar a contrarrestar los efectos de la inflación sobre los ingresos fijos.

¿Qué factores afectan el monto que paga una anualidad inmediata?

Varios factores pueden influir en la cantidad de ingresos que genera una anualidad inmediata. Comprenderlos puede ayudarte a establecer expectativas realistas al considerar esta opción.

• Monto de la prima: Por lo general, un pago único mayor da como resultado pagos de ingresos más altos.
• Edad y expectativa de vida: En el caso de las opciones de pago de por vida, los solicitantes de mayor edad pueden recibir pagos más altos por cada dólar de prima, ya que se espera que los ingresos se distribuyan durante un período más corto.
• Opción de pago seleccionada: Por ejemplo, las opciones que extienden los ingresos durante períodos más largos, como la opción conjunta y de sobreviviente o la opción de por vida con plazo fijo, pueden dar como resultado pagos más bajos que una opción de por vida únicamente.
• Frecuencia de pago: El calendario que elijas puede afectar cómo y cuándo recibes los pagos.
• Tasas de interés: Las tasas de interés vigentes al momento de comprar la anualidad pueden influir en la manera en que la aseguradora determina el monto del flujo de ingresos.
• Términos del contrato: Los términos específicos del contrato también pueden influir.

Un agente de State Farm puede ayudarte a entender qué podrían significar los factores anteriores en tu situación.

¿Cómo se gravan las anualidades inmediatas?

El tratamiento fiscal de los ingresos de una anualidad inmediata puede depender, en parte, de cómo se financió la anualidad:

• Si la anualidad se compró con dinero antes de impuestos, como fondos transferidos desde una IRA tradicional o un plan 401(k), los pagos que recibas pueden ser totalmente gravables como ingresos ordinarios.
• Si la anualidad se compró con dinero después de impuestos, es posible que una parte de cada pago no esté sujeta al impuesto sobre la renta, ya que puede representar la devolución de dinero sobre el que ya pagaste impuestos.

Las reglas tributarias en esta área pueden ser específicas y las situaciones individuales varían. Considera hablar con un profesional de impuestos sobre cómo una anualidad inmediata podría afectar tu situación tributaria.

Ventajas y consideraciones sobre las anualidades inmediatas

Como cualquier producto financiero, una anualidad inmediata conlleva posibles beneficios y compensaciones. Entender ambos aspectos puede ayudarte a evaluar si pudiera encajar con tu situación.

Posibles ventajas de una anualidad inmediata

• Ingresos previsibles: Con una anualidad inmediata fija, los pagos se realizan según un calendario establecido, lo que puede facilitar la elaboración de un presupuesto durante la jubilación.
• Opciones de ingresos de por vida: Las opciones de pago, como la opción de por vida únicamente o la opción de por vida con plazo fijo, proporcionan ingresos mientras vivas, lo que puede ayudar a reducir el riesgo de que tus otros ahorros se agoten durante tu vida.
• Simplicidad: Una vez que el contrato entra en vigor, por lo general, recibes los pagos sin tener que administrar inversiones ni tomar decisiones continuas sobre los retiros.

Consideraciones sobre las anualidades inmediatas

• Acceso limitado al principal: El pago único utilizado para financiar la anualidad, por lo general, ya no se puede acceder como un activo líquido después de la compra.
• Liquidez: Si cambian tus necesidades financieras, tu capacidad para acceder a los fondos del contrato puede estar limitada.
• Inflación y poder adquisitivo: Los pagos fijos no aumentan automáticamente con la inflación, por lo que su poder adquisitivo puede disminuir con el tiempo.
• Términos del contrato después de la compra: Los términos de una anualidad inmediata generalmente se establecen en el momento de la compra y pueden ser difíciles o imposibles de modificar después.
• Efectos en los beneficiarios: Dependiendo de la opción de pago seleccionada, si el pensionado fallece al inicio del período del contrato puede que pase poco o ningún valor a los beneficiarios.

Anualidad inmediata vs. anualidad diferida

La diferencia más clara entre una anualidad inmediata y una anualidad diferida es cuándo comienzan los pagos de ingresos.

Con una anualidad inmediata, los pagos suelen comenzar poco después de la compra. Con una anualidad diferida, los ingresos comienzan en la fecha futura que eliges, y el dinero del contrato puede tener tiempo para aumentar mientras tanto.

¿Es adecuada para ti una anualidad inmediata?

Que una anualidad inmediata encaje con tu panorama de jubilación depende de tus necesidades de ingresos y tus circunstancias. Vale la pena considerar algunas preguntas:

• ¿Necesitas empezar a recibir ingresos pronto? Una anualidad inmediata podría valer la pena considerarla si estás por jubilarte o ya te encuentras cerca, y quieres que los ingresos comiencen relativamente pronto.
• ¿Qué tan importante es tener acceso tu prima? Si mantener el acceso al dinero utilizado para contratar es una prioridad, vale la pena entender que, por lo general, el pago único ya no está disponible una vez que el contrato está en vigor.
• ¿Qué otras fuentes de ingresos tienes para la jubilación? Estudiar tu panorama completo de ingresos para la jubilación puede ayudarte a evaluar cómo una anualidad inmediata podría encajar junto con lo que ya tienes.
• ¿Qué características de pagos y beneficiarios te importan? La opción de pago que elijas puede afectar cuánto tiempo continúan los ingresos y qué podría suceder después de que fallezcas. Si te importa dejar pagos o valor a un beneficiario, compara cuidadosamente las opciones de pago disponibles.

Un agente de State Farm puede ayudarte a explorar las opciones disponibles y a considerar si una anualidad inmediata encaja con tu plan de ingresos para la jubilación.

Preguntas frecuentes sobre las anualidades inmediatas

¿Qué es una anualidad inmediata de prima única?

Una anualidad inmediata de prima única, o SPIA, es una anualidad inmediata que se financia con un pago único. “Prima única” se refiere al pago único inicial que se utiliza para comprar el contrato, a diferencia de las anualidades que permiten hacer contribuciones a lo largo del tiempo.

¿Qué es una anualidad inmediata fija?

Una anualidad inmediata fija paga según los términos establecidos en el momento de la compra y no está vinculada al rendimiento del mercado. Los pagos normalmente son constantes, aunque algunos productos pueden incluir opciones que les permitan aumentar con el tiempo.

¿Cuánto dura el período de acumulación de una anualidad inmediata?

Por lo general, las anualidades inmediatas no tienen un período de acumulación. A diferencia de las anualidades diferidas, en las que el dinero puede tener tiempo para crecer antes de que comiencen los pagos de ingresos, una anualidad inmediata convierte tu prima en un flujo de ingresos relativamente poco tiempo después de la compra.

¿Qué ocurre con una anualidad inmediata cuando falleces?

Lo que suceda después de tu fallecimiento depende de la opción de pago seleccionada al momento de la compra. Por lo general, una opción de por vida únicamente finaliza al fallecer y no se realizan pagos a los beneficiarios. Otras opciones, como la opción de por vida con plazo fijo, la opción conjunta y de sobreviviente o una opción de reembolso, pueden permitir que los pagos continúen o que se realice un pago a un beneficiario designado.