¿Es mejor cerrar una tarjeta de crédito o dejarla abierta con saldo cero?

Pros de mantener una tarjeta de crédito

Estos son algunos de los típicos beneficios de mantener una tarjeta de crédito después de haberla liquidado:

• Impacto positivo en tu índice de uso de crédito. Este índice compara la cantidad de crédito que estás utilizando con la cantidad total disponible que tienes. Mantener una tarjeta abierta, especialmente una que tenga un límite alto, puede ayudar a reducir este índice y ser beneficioso para tu puntaje crediticio.
• Mejor puntaje crediticio. Las cuentas antiguas aumentan la antigüedad de tu crédito, lo que demuestra a los prestamistas que tienes una larga relación con el crédito. En consecuencia, tener abierta una tarjeta de crédito antigua puede ser útil para mantener un historial crediticio sólido, lo que puede ser beneficioso cuando estás solicitando una hipoteca o financiando un carro. Si estás pensando en cerrar varias tarjetas de crédito, considera conservar una que hayas tenido durante un período de tiempo más largo.
• Uso de beneficios. Muchas tarjetas de crédito ofrecen recompensas, como reembolsos en efectivo, puntos o millas de viaje. Al mantener tu cuenta abierta, puedes continuar usando estos beneficios, especialmente si eres un usuario inteligente que paga el saldo por completo cada mes para evitar cargos por intereses.

Contras de mantener una tarjeta de crédito

Si bien hay ventajas de mantener una tarjeta de crédito, también hay desventajas. Aquí tenemos algunas para considerar:

• Posibilidad endeudarse más. Con más crédito disponible, puede existir la tentación de gastar de más, lo que lleva a una acumulación de deudas que puede resultar en altos intereses y cuotas.
• Cuotas de tarjetas de crédito. Las cuotas anuales de las tarjetas de crédito pueden ser una carga financiera, especialmente si no estás usando la tarjeta lo suficiente como para justificar el costo. Dichas cuotas pueden reducir tu saldo bancario, reduciendo el valor total de mantener la tarjeta activa.
• Permanecer al tanto de muchas tarjetas. Tener varias tarjetas de crédito puede dificultar el seguimiento de tus finanzas, lo que aumenta la posibilidad de pagos atrasados o gastos excesivos. Administrar varias cuentas requiere tiempo y atención a los detalles, algo que puede ser un desafío cuando tienes una vida ocupada.

¿Cerrar una tarjeta de crédito perjudica tu crédito?

Cerrar una tarjeta de crédito puede tener un impacto negativo en tu puntuación crediticia, pero el alcance varía según los historiales de crédito individuales. Hacer esto puede aumentar tu índice de utilización de crédito porque tienes menos crédito disponible, lo que podría indicar un mayor riesgo para los prestamistas y reducir tu puntaje de crédito.

Además, si cierras una cuenta más antigua, puede acortar la antigüedad promedio de tu historial crediticio, lo que puede afectar tu crédito. Según un informe de Experian, la duración de tu historial crediticio contribuye al 15% de tu puntaje crediticio. Y si cierras una tarjeta de crédito con un saldo restante, tu índice de utilización de crédito puede aumentar y podría dañar tu puntuación crediticia. Por lo tanto, normalmente se aconseja que pagues el saldo de la tarjeta antes de considerar cerrarla.

Cómo cancelar una tarjeta de crédito

Estas son algunas cosas para tener en cuenta si decides cancelar una tarjeta de crédito:

• Paga tu tarjeta de crédito por completo. Si cierras tu tarjeta de crédito con un saldo, puede dañar tu crédito.
• Comunícate directamente con la compañía de la tarjeta de crédito. Se recomienda llamar al número de atención al cliente que figura en el reverso de tu tarjeta para informarles de tu decisión. Después de la llamada, considera enviar un correo electrónico o una carta de seguimiento para confirmar por escrito tu solicitud, y solicitar un reconocimiento de que la cuenta se cerrará con saldo de $0.
• Monitorea tus informes de crédito. Verifica que la cuenta esté marcada como "cerrada" por el consumidor. Es recomendable descargar un informe de cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) para confirmar que la información es coherente en todos los informes.
• Deshecha la tarjeta de crédito de manera segura. Puedes triturarla o cortarla en trozos. Confirma que tu nombre, número y otra información importante se destruyeron antes de desecharlos.

Consejos a la hora de usar crédito

• Considera utilizar tu tarjeta solo para pagar pequeños cargos recurrentes, como la membresía del gimnasio o la factura del teléfono celular, pero nada más. De esta manera, mantendrás la tarjeta de crédito activa y en buen estado, mientras continúas construyendo un historial crediticio positivo. Saldar a tiempo la tarjeta de crédito cada mes tiene una ventaja adicional, demuestra tu capacidad de pago
• Congela tu tarjeta. Sí, puedes literalmente congelar tu tarjeta. Congela una tarjeta antigua (pero aún abierta/vigente) para que tengas que esperar, o esforzarte, hasta que se descongele para poder utilizarla para una compra impulsiva. Eso te dará algo de tiempo para que pienses si en realidad necesitas ese par de zapatos extra o si sería mejor invitar a tus amigos a casa para hacer una parrillada en vez de salir a una costosa cena.
• Quita la información de tu tarjeta de cualquier sitio web en donde esté guardada en tu cuenta. Entre más difícil sea hacer compras compulsivas en línea, es mejor. Es menos probable que cedas ante una compra impulsiva si tienes que ir a buscar la tarjeta e ingresar manualmente toda la información.
• Activa las alertas de saldo en la tarjeta de crédito. Consulta con la compañía de tu tarjeta de crédito para ver si puedes configurar una alerta por mensaje de texto o correo electrónico cuando alcance un determinado saldo que hayas establecido de antemano. Esto puede ayudarte a mantener tus gastos bajo control.
• Evalúa tu fecha de vencimiento. A veces, la actual fecha de vencimiento del pago no es la óptima para ti, quizá porque tienes un menor flujo de dinero en efectivo o porque estás ocupado y se te olvida. Considera cambiar la fecha de vencimiento para un momento del mes en el que estés menos ocupado o cuando sepas que tu cheque de pago está llegando. Esto puede ayudarte a evitar cuotas por pagos atrasados que afectan tu historial crediticio. También puede ser útil establecer un recordatorio mensual en tu teléfono, para que puedas hacer tus pagos a tiempo.

Después de conocer los pros y los contras de conservar una tarjeta de crédito después de haberla liquidado, es posible que te interese obtener más información sobre las formas de consolidar deudas o los diferentes tipos de tarjetas de crédito.