Pedir un préstamo contra un seguro de vida: Lo que hay que saber
Conoce los pormenores sobre cómo pedir un préstamo contra una póliza de seguro de vida, cómo funciona y los factores que podrían influir en la determinación de si es la opción correcta para ti.
La vida es impredecible. Esa es, en primer lugar, una de las razones por las que tenemos pólizas de seguro de vida. Pedir un préstamo usando un seguro de vida puede poner dinero en efectivo rápidamente a tu disposición, de ser necesario, pero como esta es solo una de las muchas opciones, requiere amplia consideración. Solo tú puedes determinar cuál es la mejor opción en tu caso, incluso si debes o no pedir un préstamo contra el seguro de vida.
¿Cómo funcionan los préstamos de seguro de vida?
Ciertos tipos de seguro tienen un valor financiero inherente a su estructura, lo que se conoce como valor en efectivo. El préstamo de seguro funciona de esta manera: el propietario de una póliza de seguro solicita un préstamo a su aseguradora, utilizando el valor en efectivo de la póliza de seguro de vida como colateral para el préstamo.
Tipos de pólizas elegibles
Solo las pólizas con valor en efectivo son elegibles para uso en préstamos de seguro de vida. Estas pólizas se conocen comúnmente como pólizas permanentes, lo que significa que están diseñadas para proporcionar protección de por vida. Las dos formas principales de seguro de vida permanente son los seguros "universal" y "de por vida". Cada cual ofrece características distintas que vale la pena considerar al buscar tu póliza de seguro preferida.
Seguro de vida universal
Las pólizas de seguro de vida universal ofrecen flexibilidad tanto en lo concerniente a las primas como al valor nominal de cobertura dentro de los límites especificados. Proporcionan más flexibilidad que el seguro de por vida para ayudar a abordar tus cambiantes necesidades.
Seguro de por vida
El seguro de por vida proporciona al titular de póliza un beneficio por fallecimiento garantizado y una prima garantizada para toda su vida. Las pólizas de seguro de por vida tienen primas que se pueden sufragar en un pago único, durante un período determinado de años o durante la vida del asegurado.
¿Qué tanto puedo pedir prestado usando mi póliza de seguro de vida?
Con el tiempo, el seguro de vida permanente acumula valor en efectivo contra el cual se puede pedir prestado. El aumento del valor en efectivo puede variar por muchas razones. Esto dependerá de la estructura de tu póliza específica, pero a menudo puede tardar unos años como mínimo desde el inicio de activación de la póliza.
Los pros y los contras de los préstamos contra una póliza de seguro de vida
Pros:
Términos favorables: Los préstamos de póliza de seguro tienden a ofrecer tasas de interés más bajas que un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Un interés más bajo puede significar un costo reducido en general y una amortización más rápida del principal (la cantidad original del préstamo).
Libre de impuestos: Por lo general, los préstamos están libres de impuestos federales sobre la renta. Si tienes alguna pregunta sobre los préstamos de póliza, un profesional de impuestos capacitado puede ayudarte.
Mayor accesibilidad: Los préstamos de póliza de seguro no requieren verificación de crédito, ingresos o empleo.
Contras:
Valoración: El valor en efectivo de tu póliza se verá reducido conforme a la deuda restante hasta que hayas pagado por completo tu préstamo. Si el titular de póliza fallece antes de que se haya pagado el préstamo, toda deuda pendiente se deducirá del beneficio por fallecimiento antes de que el beneficiario reciba el resto.
Requiere mantenimiento: Si no se realizan pagos para cubrir mínimo los intereses del préstamo, la cantidad adeudada puede superar el valor total en efectivo de la póliza como tal.
Pagar un préstamo de seguro
Como préstamo garantizado, los préstamos de seguro de vida generalmente no tienen reglas estrictas sobre cuándo y cómo debes hacer los pagos. Habiendo aclarado esto, es conveniente que no dejes pasar esto por alto: los préstamos de seguro pierden algunas de sus ventajas únicas si se permite que la cantidad adeudada aumente descontroladamente. Si el saldo de tu deuda excede el valor en efectivo de tu póliza, no solo podrías estar sujeto al cobro de impuestos sobre la renta conforme al préstamo, sino que tu póliza puede considerarse suspendida porque el beneficio por fallecimiento ya no puede cubrir la cantidad total adeudada.
Por otro lado, si te mantienes proactivo en cuanto al pago de los intereses y del principal, no solo podrás pagar la deuda pendiente, sino también recuperar el valor total de tu póliza, proporcionando así la estabilidad que debería ofrecer una póliza de seguro de vida.
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