Entendiendo el costo de reemplazo vs. valor de mercado

Vista general: Cuando compras un seguro de vivienda, es importante entender que el valor del costo de reemplazo y el valor de mercado no son lo mismo. Un estimado del valor del costo de reemplazo es lo que podría costar reconstruir tu vivienda según los precios actuales de construcción, mientras que el valor de mercado es por cuánto podría venderse tu vivienda y terreno en un mercado competitivo. Por separado, dependiendo de los términos de los contratos, las pólizas pueden liquidar pérdidas cubiertas usando el Valor del Costo de Reemplazo (RCV, por sus siglas en inglés) o el Valor Efectivo Real (ACV, por sus siglas en inglés). El RCV generalmente no resta la depreciación una vez que se cumplen las condiciones de la póliza, mientras que el ACV típicamente sí lo hace. Para confirmar si tu vivienda y propiedad personal se pagan sobre una base de ACV o RCV, revisa tu página de declaraciones, suplementos y las disposiciones de la póliza. La resolución de pérdidas está sujeta a tu deducible, límites de póliza y plazo de la póliza y condiciones.

Cuando compres seguro de propietarios de vivienda, tomarás varias decisiones. Una de las más importantes es la cantidad de cobertura que quieres para satisfacer mejor tus necesidades. Entender los términos que verás a continuación puede ayudarte a tomar una decisión más informada que proteja tu vivienda y las finanzas de tu familia.

Puntos clave a considerar

• Un estimado del valor del costo de reemplazo es un estimado de lo que podría costar reconstruir la estructura de tu vivienda según los precios actuales de construcción.
• El valor de mercado es por cuánto podría venderse tu vivienda y terreno en el mercado de bienes raíces actual.
• ACV vs. RCV describe si la resolución de pérdidas por una pérdida cubierta se basará en el costo de reemplazo de la propiedad o si se deducirá la depreciación según la edad y la condición de la propiedad antes de la pérdida.

¿Qué es el costo de reemplazo?

El costo de reemplazo es el costo estimado necesario para reparar o reconstruir la estructura de tu vivienda con materiales y mano de obra de tipo y calidad similares. Cuando aseguras tu vivienda por su costo estimado de reemplazo y sufres una pérdida cubierta, tu aseguradora puede reembolsarte (sujeto al plazo de tu póliza y límites) el costo de reconstruir o reparar tu vivienda según el tamaño y la estructura que se perdió o dañó.

Una manera de estimar el costo de reemplazo de tu vivienda es contratar un contratista de construcción u otro profesional de reconstrucción de edificios para que entregue un estimado detallado del costo de reemplazo. Tu agente de State Farm® también puede ayudarte a obtener tu estimado de una herramienta para estimados. El estimado del costo reemplazo de la estructura de la propiedad y sus sistemas, instalaciones y acabados asociados estará incluido en el estimado. Aunque el valor del terreno puede influir en el valor de mercado de tu vivienda, no forma parte del costo de reemplazo de una vivienda y no debe considerarse al determinar la cantidad de seguro de vivienda que elijas comprar. Recuerda, la decisión final sobre cuánto asegurar tu vivienda es tuya.

Beneficios del costo de reemplazo

En caso de una pérdida cubierta, asegurar tu vivienda por al menos el costo de reemplazo estimado puede darle a tu familia una mejor oportunidad de reparar los daños a la vivienda con menos perturbaciones financieras. Considera asegurar tu vivienda por al menos el 100% de su costo de reemplazo estimado. Algunas pólizas pueden requerir que asegures la vivienda en un porcentaje mínimo de su estimado de costo de reemplazo para ser elegible para ciertos beneficios.

Mantener tu cobertura de seguro de propietarios de vivienda al día

Los costos de reconstrucción pueden cambiar con el tiempo, así que considera revisar tu póliza de propietarios de vivienda anualmente para ayudarte a asegurar que la cobertura que seleccionaste aún se ajuste a tus necesidades. Informa a tu agente o aseguradora si mejoras o renuevas tu vivienda, ya que los cambios pueden aumentar el costo estimado para reconstruir. Los costos de mano de obra, materiales y transporte también pueden aumentar y afectar los costos de reconstrucción. Para protección adicional, pregunta a tu agente si tu póliza incluye una protección contra inflación (o una característica similar) que ajusta automáticamente los límites de cobertura a medida que cambian los costos de reconstrucción. También puedes preguntar sobre la cobertura para ordenanzas o leyes, que puede ayudar a pagar ciertos costos adicionales si la reconstrucción requiere cumplir con los códigos de construcción actuales después de una pérdida cubierta.

¿Qué es el valor de mercado?

El valor de mercado es la cantidad que un comprador pagaría para adquirir tu vivienda y su terreno en su condición actual en un mercado competitivo. A diferencia del costo de reemplazo, el valor de mercado está influenciado por factores más allá de los costos de materiales y mano de obra de construcción, como proximidad a escuelas, tasas de delito locales, disponibilidad de viviendas similares y mercado inmobiliario local. El terreno es parte del valor de mercado, pero típicamente no está cubierto por la póliza de propietarios de vivienda.

Por qué el valor de mercado puede no coincidir con los costos de reconstrucción

Si seleccionas la cobertura de tu vivienda basándote en el valor de mercado, la cantidad de cobertura puede ser mucho mayor o mucho menor que el costo para reconstruir tu vivienda.

Por ejemplo, si compras una vivienda por $175,000 y estableces el límite de cobertura de tu vivienda en esa cantidad, pero los costos de reconstrucción son $225,000, una resolución de pérdidas basada en el valor de mercado puede no ser suficiente para reconstruir tu vivienda.

Costo de reemplazo vs. valor de mercado de un vistazo

Valor efectivo real vs. valor del costo de reemplazo

El Valor Efectivo Real (ACV) y el Valor del Costo de Reemplazo (RCV) son términos que describen cómo se puede calcular el pago de un reclamo en caso de una pérdida cubierta. La diferencia clave entre estos métodos de resolución de pérdidas es la depreciación. A medida que la propiedad envejece con el tiempo, su valor puede depreciarse debido al uso y la condición. Una resolución de pérdidas por ACV toma en cuenta esa depreciación, mientras que una resolución por RCV no lo hace. Ambos tipos de resolución generalmente están disponibles para la cobertura de vivienda o propiedad personal, pero algunas pólizas pueden liquidar ciertos artículos o componentes individuales de manera diferente (por ejemplo, reclamos de techo o revestimiento). Las opciones de cobertura y resolución de pérdidas varían según el estado, el tipo de póliza y el tipo de cobertura.

Cómo podría funcionar el pago de RCV

Con una póliza de valor del costo de reemplazo, la cantidad de la resolución por pérdida generalmente se basa en el costo para reparar o reemplazar tu propiedad dañada con materiales y calidad similares. El pago está sujeto a tu deducible, límites de póliza y plazo de la póliza y condiciones. Algunas pólizas RCV pueden requerir que las reparaciones o el reemplazo de la propiedad se completen (o se contraten) antes de que puedas recibir el pago completo. Normalmente comenzarán con un pago de ACV y luego pagarán la cantidad restante del reclamo una vez que el trabajo esté completo (pueden aplicarse límites de tiempo). La cobertura RCV generalmente está asociada con una prima más alta.

Cómo podría funcionar el pago de ACV

Una póliza de valor efectivo real calcula la cantidad de la resolución por pérdida basándose en la antigüedad, el uso y la condición de tu propiedad al momento de la pérdida. Esto se realiza típicamente estimando primero cuánto costaría reemplazar la propiedad por una nueva y luego aplicando una deducción basada en la depreciación de la propiedad al momento de la pérdida. El pago está sujeto a tu deducible, límites de póliza y plazo de la póliza y condiciones. Debido a que la depreciación usualmente resulta en una cantidad de resolución por pérdida reducida, podrías tener un mayor costo de tu bolsillo para reparar o reemplazar tu propiedad dañada. La cobertura ACV generalmente está asociada con una prima más baja.

Examinar de más de cerca

Ejemplo: Si tienes un techo de 10 años, probablemente su condición se haya deteriorado con el tiempo debido a la exposición al clima. Dada la vida útil limitada de un techo, su valor actual es ahora menor que los $12,000 originales que pagaste por él, y probablemente costaría más de $12,000 comprar un techo completamente nuevo del mismo tipo. Si ocurre una pérdida cubierta, la cantidad del pago de tu reclamo dependerá de la disposición de resolución de pérdidas en tu póliza. Una resolución de pérdidas RCV comúnmente pagará por materiales para la construcción del techo nuevos de tipo y calidad similar a los precios actuales (sujeto plazo de la póliza, límites de cobertura y tu deducible). Alternativamente, una resolución de pérdidas ACV generalmente restará la depreciación del valor del costo de reemplazo, resultando en un pago que puede ser menor que tus $12,000 originales.

Cómo saber si tu póliza paga ACV o RCV

Para confirmar si tu cobertura se liquida sobre una base ACV o RCV, revisa estos lugares y haz preguntas específicas.

• Tu página de declaraciones o resumen de cobertura para buscar términos como “valor del costo de reemplazo” o “valor efectivo real”.
• La sección de tu folleto de póliza titulada “Resolución de pérdidas” o con un lenguaje similar.
• Suplementos o anexos que cambian cómo se liquidan las pérdidas en tu póliza (por ejemplo, costo de reemplazo en contenidos).

Preguntas para tu agente

• ¿Mi vivienda se resuelve al valor del costo de reemplazo o al valor efectivo real?
• ¿Mi propiedad personal se resuelve al valor del costo de reemplazo o al valor efectivo real?
• ¿Existen reglas especiales de resolución para techos, revestimientos de pared o ciertos tipos de propiedad?
• ¿Tengo costo de reemplazo extendido, protección contra inflación u opciones similares que aumentan la protección si los costos de reconstrucción aumentan?
• ¿Existen requisitos para completar las reparaciones o reemplazar los artículos para recibir el valor total del costo de reemplazo?
• ¿Dispongo de cobertura para ordenanzas o leyes (actualización de códigos) y cuáles son los límites?

Cuando compras una casa, obtener un seguro para protegerla es solo el comienzo. Considera comunicarte con tu agente de seguros y hacer cualquier pregunta que tengas para decidir qué opciones de cobertura resuelven tus necesidades. Una vez que te hayas instalado, aprende consejos sobre el mantenimiento de vivienda y formas de mantener tu propiedad segura.

Puedes obtener una cotización de seguro de propietarios de vivienda ahora, o danos algunos detalles y un agente de State Farm® te contactará.