El propósito de un plan 401k es ayudarte a ahorrar para la jubilación. Cuando participas en el plan, es posible que puedas solicitar un préstamo con cargo al saldo de tu cuenta 401k, pero es posible que no puedas retirar fondos de un plan 401k.
Retirar fondos de tu plan 401k por dificultades económicas
Algunos planes te permitirán retirar el dinero que aportaste en caso de dificultades económicas genuinas como, por ejemplo, cuentas médicas elevadas debido a una enfermedad grave en la familia. Otras necesidades permitidas por dificultades económicas por el reglamento federal, además de los pagos por ciertos gastos médicos, son: los costos relacionados con la compra de una residencia principal; matrícula y cuotas y gastos educativos relacionados; los pagos necesarios para evitar un desahucio o ejecución hipotecaria de una residencia principal; gastos de funeral o entierro; y ciertos gastos para reparar daños en tu residencia principal. Sin embargo, tu empleador tiene la capacidad de elegir que todas, algunas o ninguna de estas necesidades sean elegibles para retirar fondos de tu plan 401k debido a dificultades económicas. Además, si se aprueba que retires fondos de tu plan 401k debido a dificultades económicas, puede que no puedas contribuir a tu cuenta por un período de seis meses. Estos retiros generalmente estarán sujetos tanto al impuesto sobre la renta como a una multa fiscal del 10% (para participantes menores de 59 años y medio), por lo que deben utilizarse como último recurso en una emergencia grave.
Cuando dejas tu trabajo
Obviamente, cuando dejas un trabajo puedes llevarte contigo el saldo de tu plan 401k. Si transfieres el saldo de tu plan 401k a una cuenta IRA o al plan de jubilación de tu nuevo empleador, tu dinero seguirá creciendo para la jubilación.
Una cotización de reinversión significa literalmente que transferirás el dinero de una cuenta a otra, sin que el dinero esté realmente en tu poder durante la transacción.
Puede ser tentador retirar todos los fondos de tu plan 401k y recibir la suma total cuando dejas tu trabajo, en lugar de transferirlo a un nuevo plan 401k o una cuenta IRA. Sin embargo, no es una decisión responsable desde el punto de vista financiero, ya que generalmente tendrás que pagar impuestos sobre la renta por los fondos retirados, así como una multa fiscal del 10%, a menos que tengas 59 años y medio de edad o más, lo que hace que retirar fondos te resulte muy caro.
Por lo tanto, si recientemente te quedaste desempleado, si estás dejando tu trabajo para volver a la escuela o para iniciar un negocio, o si simplemente tienes deudas, sería mejor para ti pedir prestado el dinero que necesites o que encuentres otras fuentes de ingreso para alcanzar tus objetivos. Así puedes mantener seguro tu fondo de jubilación para su verdadero propósito, la jubilación.
Los impuestos al plan 401k
Si has dejado tu trabajo y tienes más de 59 años y medio de edad, no tienes que pagar el 10% de multa fiscal federal si retiras los fondos de tu plan 401k como una distribución gravable. Tendrás que pagar impuestos sobre la cantidad total retirada, a menos que parte de los fondos sean contribuciones Roth designadas (Designated Roth Contributions). A partir de los 72 años, se necesitarán Distribuciones Mínimas Obligatorias (RMD, por sus siglas en inglés) para cualquier saldo que se mantenga en el plan 401k. Deberías consultar con tu asesor fiscal antes de retirar una distribución gravable de tu plan 401k. Si todavía estás trabajando, el plan 401k puede limitar que retires saldo de tu cuenta incluso si tienes 59 años y medio o más.
