Seguro personal de propiedad y accidentes

Protegiendo lo tuyo

El término "propiedad y accidentes" (P&C, por sus siglas en inglés) se usa comúnmente para describir el seguro diseñado para proteger a una persona cuando sufre pérdidas o daños a sus bienes. Por ejemplo, un incendio puede dañar gravemente o destruir completamente una vivienda. Sin un seguro de propietarios de vivienda adecuado que proporcione los fondos para reparar o reconstruir, esa pérdida podría resultar en un desastre financiero. Las pólizas de seguro de propietarios de vivienda también pueden proteger los contenidos de la vivienda, como muebles, electrodomésticos y otras pertenencias personales.

Muchas pólizas de propiedad y accidentes también proporcionan protección de responsabilidad civil. Por ejemplo, al propietario de un automóvil que cause un accidente se le podría requerir, si se le declara "responsable civil" por un tribunal, que pague a otros por reparaciones por daños a la propiedad, gastos médicos, ingresos perdidos o por dolor y sufrimiento. Las cantidades que resulten de las decisiones del tribunal pueden ser enormes.

Tipos de pólizas

Existe una amplia variedad de pólizas de propiedad y accidentes. A la póliza básica se le pueden agregar otras coberturas adicionales, llamadas suplementos, para ofrecer protección contra los riesgos que solamente se encuentran en ciertas áreas geográficas, para proteger tipos específicos de propiedad o para cubrir una situación temporal. Algunos de los tipos de pólizas o suplementos más comunes incluyen:

• Seguro de automóviles: Las pólizas de seguro de automóviles usualmente ofrecen cobertura para las reparaciones de daños físicos, pagos por gastos médicos y protección por responsabilidad civil. Una póliza separada se usa frecuentemente para ofrecer cobertura a los vehículos recreativos como casas rodantes, carritos de golf, motos de nieve, remolques, vehículos todo-terreno o camper.
• Seguro de propietario de vivienda: Una póliza de propietarios de vivienda puede ofrecer protección, tanto para la vivienda y sus contenidos, contra una amplia gama de peligros, al tiempo que brinda una cobertura muy extensa de responsabilidad civil.
• Seguro de propietarios de unidad de condominio: Similar a la póliza de propietarios de vivienda, la diferencia radica principalmente en que la póliza de propietarios de unidad de condominio ofrece mayormente cobertura para los contenidos de la vivienda.
• Seguro de inquilinos: Las pólizas de inquilinos proporcionan cobertura para la propiedad personal de un individuo que esté alquilando una vivienda, un condominio o un apartamento. Una póliza de inquilinos también puede incluir una cobertura de responsabilidad civil similar a la que se encuentra en la póliza para propietarios de vivienda o para propietarios de unidad de condominio.
• Seguro contra terremotos: Por lo general, el seguro contra terremotos se ofrece como un suplemento a las pólizas para propietarios de vivienda, propietarios de unidad de condominio o a la póliza de inquilinos, con el fin de proporcionar protección contra pérdidas causadas por terremoto. También puede ser una póliza separada.
• Seguro contra inundaciones: El seguro contra inundaciones se proporciona como una póliza separada. El gobierno federal se erige en el principal garante de las pólizas contra inundaciones.
• Seguro de embarcaciones: Las pólizas de seguro de embarcaciones cubren la pérdida y la responsabilidad civil por el uso personal de pequeñas embarcaciones como botes o motos acuáticas, o de embarcaciones mayores como yates para navegación en alta mar.
• Póliza sombrilla de responsabilidad civil: Funciona como protección en exceso o catastrófica para la protección básica de responsabilidad civil que ofrecen la mayoría de las otras pólizas de seguros de propiedad y accidentes. La cobertura de responsabilidad civil que ofrece una póliza "sombrilla" comienza donde termina la cobertura de una póliza básica y, en ocasiones, ofrece una protección más amplia.

Formularios de póliza uniformes

La Insurance Services Office (ISO) y la American Association of Insurance Services (AAIS) son organizaciones de servicios de la industria que proporcionan información actuarial y sobre pérdidas a los asegurados de pólizas de propiedad y accidentes. Estas organizaciones de servicio también ofrecen acuerdos de póliza uniformes y estandarizados, llamados "formularios", que son utilizados por muchas aseguradoras.¹ Tales formularios de póliza estandarizados hacen que sea más fácil para un consumidor comprender los términos de la póliza y comparar las pólizas ofrecidas por diferentes compañías de seguros.

Entiende el contrato

Una póliza de seguros es un contrato por escrito entre el asegurado y la compañía de seguros. La protección que ofrecen todos los tipos de pólizas de propiedad y accidentes son usualmente una parte importante del programa general de administración de riesgos de una persona. Por ello, es importante que una persona asegurada lea y entienda las disposiciones claves de la póliza, tales como:

• ¿Qué peligros (o riesgos) cubre la póliza? Existen dos enfoques básicos. En el formulario de "peligros específicos", la póliza solamente especificará aquellos peligros que cuenten con cobertura. En el formulario de "todo-riesgo", la póliza solamente proporcionará una lista de los peligros que no cuentan con cobertura y proporciona protección para todos los demás.
• ¿Qué peligros no están cubiertos? En muchos casos, los peligros que están excluidos pueden ser cubiertos por un suplemento y un pago de prima adicional.
• ¿Cuáles son los límites de la póliza? ¿Cuál es el máximo de beneficio/cobertura a pagar por la compañía de seguros en caso de una pérdida? Una vivienda cuyo costo de reconstrucción es de $200,000, ¿puede ser asegurada por $100,000?
• ¿Cuáles son las cantidades de los deducibles? El deducible de una póliza es el elemento de "autoaseguro" presente en una póliza de seguros; el término se refiere a la parte de la pérdida que el comprador de la póliza debe pagar antes de que la compañía de seguros pague la porción que le corresponde. El deducible puede ser una cantidad fija o un porcentaje del valor asegurado en el momento de la pérdida.
• Impacto de la inflación: una vivienda construida hace 20 años puede ser reconstruida, pero a un costo mucho mayor. Muchos de los formularios de póliza ofrecen el costo de reemplazo para una vivienda y sus contenidos, junto con una protección anual contra la inflación que fluctúa entre el 2% y el 6%.
• En el caso de una pérdida, ¿cuáles son las obligaciones del asegurado? Cada póliza especificará ciertas acciones que debe tomar el asegurado en caso de una pérdida.

Busca asesoramiento profesional

Los agentes y corredores de seguros, asesores de seguros y otros consultores de finanzas capacitados pueden proporcionar respuestas detalladas a tus preguntas sobre una póliza en particular. Estos profesionales también son de ayuda para seleccionar la póliza adecuada y la cantidad apropiada de cobertura.

¹Algunas aseguradoras tienen sus propios formularios, los cuales pueden diferir de los contratos estándar creados por ISO o AAIS.