¿Qué es una cuenta Money Market?
Una cuenta de mercado monetario es una cuenta de depósito que normalmente genera más intereses que una cuenta de ahorros estándar y te ofrece parte de la flexibilidad de una cuenta de cheques, como la posibilidad de emitir cheques o acceder a los fondos con una tarjeta de débito en muchos casos. Por lo general, estas cuentas están aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) en los bancos y por la National Credit Union Administration (NCUA) en las cooperativas de ahorro y crédito, y muchas veces te piden un saldo mínimo para abrirla o para que no te cobren cuotas.
Cómo funciona una cuenta de mercado monetario
Una cuenta de mercado monetario (a veces la verás como MMA o como cuenta de ahorros de mercado monetario) la ofrecen bancos y cooperativas de ahorro y crédito. Esta genera intereses por el dinero que guardas ahí y te permite acceder a esos fondos de forma limitada mediante cheques o una tarjeta de débito.
Esto es lo que normalmente incluye este tipo de cuentas:
- Interés: Por lo general, las cuentas de mercado monetario pagan más que una cuenta de ahorros estándar, aunque la tasa depende de la institución y puede cambiar con el tiempo.
- Acceso a transacciones: Muchas permiten emitir cheques o incluyen una tarjeta de débito. A menudo hay un límite en la cantidad de transacciones que puedes realizar cada mes.
- Saldo mínimo: La mayoría te pide un saldo mínimo para abrir la cuenta o para que no te cobren cuotas mensuales.
- Seguro: Los depósitos en bancos suelen estar asegurados por la FDIC hasta un límite de $250,000 por depositante. En las cooperativas de ahorro y crédito, por lo general están asegurados por la NCUA.
Una cosa que vale la pena saber: una cuenta de mercado monetario no es lo mismo que un fondo de inversión de mercado monetario. Una cuenta de mercado monetario es una cuenta de depósito en un banco que cuenta con seguro de la FDIC o la NCUA. Un fondo de inversión de mercado monetario es un producto de inversión y no está asegurado a nivel federal de la misma manera.
Cuenta de mercado monetario vs. cuenta de ahorros
Ambos tipos de cuentas están diseñados para ahorrar, no para los gastos cotidianos, y ambos generan intereses. Las diferencias principales tienen que ver con el acceso y los requisitos.
Tasa de interés
Generalmente más alto
Generalmente más bajo
Acceso a transacciones
Muchas veces incluye cheques o tarjeta de débito
Usualmente solo transferencias
Saldo mínimo
A menudo requerido
A menudo más bajo o ninguno
Asegurada por las FDIC/NCUA
Sí
Sí
Una cuenta de ahorros suele ser más fácil de abrir y mantener, especialmente con un saldo inicial más bajo. Vale la pena considerar una cuenta del mercado monetario si para ti es importante tener mayor acceso a tus fondos y puedes cumplir cómodamente con el requisito de saldo mínimo.
Cuenta de mercado monetario vs. cuenta de ahorros de alto rendimiento
Una Cuenta de Ahorros de Alto Rendimiento (HYSA, por sus siglas en inglés) es una cuenta de ahorros que generalmente ofrece una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros estándar, a menudo a través de un banco en línea. En algunos casos, ahora las HYSA ofrecen tasas que compiten con las de las cuentas de mercado monetario (o incluso las superan). La diferencia clave está en el acceso. Las cuentas del mercado monetario suelen permitir emitir cheques o usar una tarjeta de débito, mientras que las HYSA generalmente no ofrecen esas funciones.
Tasa de interés
Competitiva, pero varía
A menudo competitiva o más alta
Acceso a transacciones
Muchas veces incluye cheques o tarjeta de débito
Usualmente solo transferencias
Saldo mínimo
A menudo requerido
A menudo más bajo o ninguno
Disponibilidad
Bancos y cooperativas de ahorro y crédito
Muchas veces bancos en línea
Asegurada por las FDIC/NCUA
Sí
Sí
Si tu meta principal es maximizar la tasa de interés y no necesitas acceder regularmente a los fondos, vale la pena comparar las cuentas de ahorros de alto rendimiento. Si para ti es importante contar con cierta flexibilidad para realizar transacciones y, al mismo tiempo, obtener una tasa de interés competitiva, una cuenta del mercado monetario puede ser una mejor opción. Las tasas de ambos tipos de cuentas cambian, por lo que vale la pena revisar las ofertas actuales antes de elegir una.
Cuenta de mercado monetario vs. cuenta de cheques
Una cuenta de cheques está diseñada para los gastos cotidianos, mientras que una cuenta del mercado monetario está diseñada para ahorrar. Las dos pueden parecerse si una cuenta de mercado monetario incluye tarjeta de débito, pero cumplen propósitos diferentes.
Interés
Sí, normalmente
Rara vez o muy poco
Límites de transacciones
A menudo limitadas por mes
Usualmente sin límite
Saldo mínimo
A menudo requerido
Varía
Ideal para
Hacer crecer tus ahorros con acceso ocasional
Gasto diario y pago de facturas
Una cuenta de mercado monetario tiene más sentido para guardar fondos que no necesitas tocar seguido, pero que quieres tener disponible cuando llegue el momento.
¿Es una cuenta del mercado monetario adecuada para ti?
Las cuentas de mercado monetario se usan a menudo para metas como crear un fondo de emergencia o ahorrar para una compra grande. Aquí tienes algunas situaciones en las que una cuenta de mercado monetario suele ser una buena opción y otras en las que podría ser más conveniente considerar una alternativa diferente.
Vale la pena considerar una cuenta del mercado monetario si:
- quieres generar más interés que el que ofrece una cuenta de ahorros estándar.
- necesitas acceso ocasional para escribir cheques o usar una tarjeta de débito vinculada a tus ahorros.
- tienes suficiente dinero como para cumplir sin problemas con el requisito de saldo mínimo.
Otro tipo de cuenta puede ser una mejor opción si:
- quieres priorizar la maximización de tu tasa de interés (una HYSA puede ofrecer una tasa más competitiva, según las tasas vigentes).
- necesitas acceso a transacciones frecuentes desde la cuenta.
- tienes un saldo más bajo y quieres evitar los requisitos de saldo mínimo.
Qué buscar en una cuenta del mercado monetario
Si estás considerando cuentas del mercado monetario, vale la pena comparar algunos factores entre las distintas instituciones:
- Porcentaje de Rendimiento Anual (APY, por sus siglas en inglés): Las tasas varían y cambian con el tiempo. El APY refleja tus ganancias estimadas al año.
- Saldo mínimo: Según la cuenta, puede que te pidan un saldo mínimo para abrirla, para que no te cobren cuotas mensuales o para ambas cosas.
- Cuotas: Las cuotas mensuales de mantenimiento pueden reducir lo que ganas en intereses, sobre todo con saldos más bajos.
- Límites de transacciones: Algunas cuentas limitan cuántos retiros o transferencias puedes hacer por mes.
- Seguro: Busca la cobertura de la FDIC en bancos o la cobertura de la NCUA en cooperativas de ahorro y crédito.
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