Lo que debes saber sobre la carga de un EV en la vivienda y el seguro de propietarios de vivienda

Vista general: ¿Estás pensando en cargar tu EV en tu vivienda? Esta guía desglosa cómo puede interactuar un cargador con tu póliza de seguro de propietarios de vivienda, inquilinos o condominio, yendo desde asuntos básicos de instalación hasta posibles riesgos como los relacionados con incendio, sobrecarga, agua, tropiezo y robo. Verás qué implica el nivel 1 vs. el nivel 2 en la cobertura, por qué es importante tener un electricista con licencia y los permisos correspondientes, y cómo la colocación y el manejo de los cables podría ayudar a reducir problemas. Además, describe dónde es posible que aplique la cobertura (vivienda, otras estructuras, propiedad personal o auto), cuándo podría ser útil tener un suplemento y las preguntas clave por considerar y hacer a ambas aseguradoras, la de propiedad y la de auto.

La carga de un vehículo en la vivienda puede ser el punto destacado cuando eres propietario de un Vehículo Eléctrico (EV, por sus siglas en inglés). El proceso es sencillo y ocurre mientras te encargas de lo cotidiano. Pero, instalar un cargador en un garaje cerrado o abierto conecta también tu carro con tu vivienda de manera diferente, cambiando posiblemente tus necesidades de seguro de Propietarios de Vivienda (HO, por sus siglas en inglés).

Aquí encontrarás consejos de un buen vecino sobre la relación que existe entre la carga de un EV en la vivienda y el seguro de vivienda, así como puntos que podrías considerar.

¿Afecta el hecho de ser propietario de un EV tus tarifas de seguro de propietarios de vivienda?

El simple hecho de que seas propietario de un EV no cambiará de por sí tus primas de seguro de propietarios de vivienda, inquilinos o condominio, ya que el carro recae como tal dentro de tu póliza de seguro de auto. Pero el cargador en la vivienda es el factor donde podrían surgir consideraciones en cuanto a propiedad y responsabilidad civil. Esto se debe a que la carga en la vivienda podría implicar riesgos que tal vez deba manejar tu seguro de propiedad o el de responsabilidad civil.

Posibles riesgos de carga de un EV en la vivienda

Aquí encontrarás algunos riesgos comunes por considerar y lo que podría significar para tu vivienda y cargador. 

Consideraciones y requisitos para la instalación de un cargador en la vivienda

Desde permisos y capacidad del panel hasta instalación y reemplazo profesional, aquí encontrarás algunos puntos clave por considerar antes de que conectes tu cargador en tu vivienda. 

• Los cargadores de nivel 1 vs. los de nivel 2. El cargador de nivel 1 utiliza un enchufe estándar de 120 voltios. Es básicamente un juego de cables que a menudo cuenta como propiedad personal y que puedes almacenar o transportar. El cargador de nivel 2 utiliza un circuito de 240 voltios que puede requerir un disyuntor (breaker) exclusivo, un cableado fijo o una unidad instalada en la pared. Como está anclado a la estructura, tu póliza podría verlo de manera diferente en comparación con un cable portátil.
• La prioridad es la seguridad. Una instalación segura puede ayudar a proteger tu vivienda. Se recomienda que contrates a un electricista capacitado y con licencia, particularmente para las unidades de nivel 2, ya que a menudo requieren un circuito dedicado y un amperaje mayor.
• Tramita los permisos, cuando se requieran. En muchas áreas, las reglas locales requieren permisos, especialmente para cargadores de nivel 2. Saltarte este paso importante podría crearte problemas al presentar posteriormente un reclamo de seguro, de llegar a suceder algo.
• Considera la ubicación. Mantén los cables lejos de los pasillos de entrada, instala la unidad a una altura segura y elige un equipo resistente a la intemperie para instalaciones al aire libre.
• Nota para inquilinos. Si eres inquilino, confirma con tu arrendador que haya permiso y revisa tu contrato de arrendamiento para entender las reglas relativas a alteraciones y la responsabilidad civil para reparaciones.

¿Cubre el seguro de vivienda los cargadores de EV?

Esa es una pregunta importante y la respuesta puede depender de tu aseguradora y de los detalles de la póliza. La póliza estándar no cubre un cargador instalado permanentemente. Aquí encontrarás algunas maneras en las que sí podría aplicar la cobertura:

• Póliza de seguro de propietarios de vivienda. La unidad de pared o cableado fijo podría tratarse como parte estructural de la "vivienda" mientras que el cargador independiente o portátil podría considerarse como "parte de un vehículo de motor." La cobertura dependerá del lenguaje, los límites y los peligros esbozados en tu póliza. Fíjate que tus límites cubran el reemplazo y la instalación.
• Póliza de seguro de inquilinos o de condominio. Estas pólizas se enfocan, generalmente, en la propiedad personal y la responsabilidad civil, no en el edificio, así es que los cargadores instalados podrían requerir de cobertura adicional o de la aprobación del arrendador.
• Póliza de seguro de auto. Algunas aseguradoras ofrecen un suplemento que se puede extender para incluir el equipo de un cargador en la vivienda o los daños materiales al vehículo. Conviene preguntar si el seguro de tu EV o auto híbrido se expresa claramente al respecto.
• Suplemento específico. Algunas aseguradoras podrían ofrecer un suplemento que puedas añadir a tu póliza de seguro de vivienda, inquilinos, condominio o auto para ayudar a aclarar la protección del Equipo de Suministro para Vehículos Eléctricos (EVSE, por sus siglas en inglés) en caso de robo o daños.

Lo más importante es que no des por sentada la cobertura. La cobertura podría diferir de una aseguradora a otra, así es que comunícate con tus proveedores de seguros de propiedad (vivienda y auto) para confirmar los tipos de cobertura que ofrecen y determinar cuáles podrían ajustarse a tus necesidades.

Preguntas de cobertura que puedes hacer a tu aseguradora 

Una llamada rápida puede ser de mucha ayuda. Considera hacer estas preguntas:

• ¿Cubre el seguro de vivienda los cargadores de EV, si la unidad está anclada permanentemente a la pared de mi garaje? De ser así, ¿se considera como parte de la vivienda o como estructura aparte?
• Si mi unidad de nivel 2 está anclada a un poste cercano a la entrada al garaje, ¿qué cobertura aplicaría y cuáles serían los límites?
• ¿Proporciona mi póliza cobertura contra daños por sobrecarga eléctrica ocasionados al cargador o relacionados con el cableado?
• ¿Cubre el seguro de carros los incendios eléctricos, de iniciarse el incidente mientras el vehículo se estaba cargando en la vivienda? ¿O aplicarían los escenarios de vehículo eléctrico con seguro de propietarios de vivienda por estar involucrada la vivienda?
• Si alguien se tropieza con el cable de carga en mi propiedad, ¿cómo funcionará la responsabilidad civil? ¿Estará cubierto el cargador bajo el seguro de carros o bajo mi seguro de propietarios de vivienda? ¿Te conviene considerar la posibilidad de adquirir una póliza sombrilla para cubrir los riesgos de seguro de responsabilidad civil del cargador?
• ¿Ayudaría un suplemento a aclarar la cobertura relacionada con la instalación o el robo del cargador?
• ¿Cuáles límites y deducible aplicarían, si se roban o vandalizan mi cargador?
• Para inquilinos o propietarios de condominio, ¿cómo se manejaría el cargador en comparación con el edificio?

Asuntos básicos de responsabilidad civil que no deberían pasarse por alto

La póliza de seguro de tu propiedad generalmente incluye cobertura de responsabilidad civil personal. Esto podría ser útil si un invitado se lesiona y se determina que tú eres responsable o si alguien se tropieza con el cable de tu cargador al cruzar el pasillo de entrada. Podrías mitigar el riesgo haciendo lo siguiente:

• utilizando un gancho de pared o carrete retractor para cables;
• manteniendo los cables visibles y con fundas protectoras;
• colocando un letrero sencillo en espacios compartidos por garajes multifamiliares;
• revisando periódicamente tus límites para ver si se ajustan a tus necesidades y comodidad de riesgo.

Además, estos hábitos pueden marcar la diferencia:

• Conservar recibos y fotos de tu cargador, así como permisos y mejoras del panel. La documentación ayuda si tienes un reclamo.
• Utiliza protección contra sobrecargas, según lo recomiende tu electricista.
• Sigue los consejos de mantenimiento del fabricante, especialmente para las unidades exteriores.
• Si te vas a mudar, pregunta primero si tu equipo portable estará cubierto durante el traslado y en la siguiente vivienda.

Lo que deben hacer los propietarios de EV

Para resumir, a continuación, encontrarás algunos consejos clave que podrían considerar los propietarios de EV al prepararse para instalar un cargador en la vivienda:

Generalmente, el simple hecho de ser propietario de un EV no tiene un impacto sobre tu cobertura de vivienda, inquilinos o condominio, pero tener equipo para la carga del vehículo en la vivienda presenta nuevos factores por considerar. Como siguiente paso, considera programar una instalación segura y profesional, y confirma la cobertura del cargador con tus aseguradoras de vivienda y auto. Hacer esto puede ayudar a asegurar que tu protección se ajuste a tus necesidades.

Comunícate hoy mismo con un agente de State Farm para hablar sobre cómo la carga de un vehículo en la vivienda podría afectar tu póliza en particular.