Lo que necesitas saber sobre costo de reemplazo vs. valor de mercado
Conoce la diferencia entre el valor de costo de reemplazo y la cobertura del valor de mercado para que puedas así tomar una decisión informada al comprar seguro de vivienda.
Cuando compres seguro de propietarios de vivienda o seguro de inquilinos, tomarás varias decisiones. Una de las más importantes es la cantidad de cobertura para el seguro de propietarios de vivienda o de inquilinos que se ajuste mejor a tus necesidades. Entender tus opciones te ayudará a tomar una decisión informada que ayude a proteger tu patrimonio y el futuro financiero de tu familia.
¿Qué es el costo de reemplazo?
El costo de reemplazo es el costo necesario para reparar o reemplazar toda tu vivienda. Cuando aseguras tu vivienda por su costo de reemplazo estimado, eso implica que tu aseguradora te reembolsará (sujeto a los límites de tu póliza de seguro) el costo necesario para reconstruir o reparar tu vivienda, según el tamaño y la estructura de esta que se haya perdido o dañado.
La forma más apropiada de estimar el costo de reemplazo de tu vivienda es utilizar los servicios de un contratista de construcción u otro profesional de reconstrucción de edificios para que emita una cotización detallada del costo de reemplazo. O tu agente de State Farm® puede también ayudarte utilizando una herramienta de cotización de Xactware Solutions. Solo se incluirán en la cotización el costo estimado de reemplazo de la estructura de la propiedad y sus sistemas, instalaciones y acabados relacionados. El valor del terreno se incluye en el valor de mercado de la vivienda, pero no debería incluirse en la cantidad de seguro que compres. Sin embargo, recuerda que es tuya la decisión final sobre el valor total por el cual asegurarás tu vivienda.
Beneficios del costo de reemplazo
En caso de una pérdida, la cobertura de costo de reemplazo brinda a tu familia la mejor oportunidad de regresar a su hogar y calidad de vida habitual con mínima interrupción financiera. Para obtener la mejor protección, considera asegurar tu vivienda, mínimo por el 100% de su costo estimado de reemplazo.
Riesgos del costo de reemplazo
Los costos de reemplazo pueden cambiar con el tiempo, así que deberías revisar anualmente tu póliza de propietarios de vivienda para asegurarte de que la cobertura satisfaga tus necesidades. Informa a tu aseguradora si has actualizado o hecho mejoras a tu vivienda porque estos cambios podrían incrementar el costo de reemplazo estimado de tu vivienda. Además, querrás mantenerte informado sobre las cambiantes condiciones del mercado en tu área. El aumento de los costos de mano de obra, materiales y transporte pueden afectar directamente el costo de reemplazo estimado de tu vivienda. Para obtener la protección máxima, considera una póliza de seguro que incluya una cláusula de inflación que se ajuste automáticamente para representar los cambios producidos en los costos de construcción.
¿Qué es el valor de mercado?
El valor del mercado es la cantidad de dinero que pagaría un comprador para adquirir tu vivienda y el terreno en su condición actual. A diferencia del costo de reemplazo estimado de tu vivienda, el valor de mercado se ve influenciado por factores que van más allá de los costos de materiales y mano de obra para la reparación o reconstrucción, tales como la cercanía a buenas escuelas, las estadísticas de delitos en la localidad, la disponibilidad de encontrar viviendas similares y el mercado inmobiliario local. Además, el terreno en sí se incluirá en el valor de mercado de la vivienda, aunque no estará cubierto por la póliza de propietarios de vivienda.
Riesgos del valor de mercado
Cuando aseguras una vivienda promedio por su valor de mercado, este puede ser inferior al costo de reemplazo. De ser este el caso, puede que pagues menos por tu seguro. Sin embargo, corres el riesgo de tener cobertura incompleta. Por ejemplo, imagina que una familia compra una vivienda por $175,000 y saca una póliza de propietarios de vivienda por la misma cantidad. El costo de reemplazo estimado para la vivienda, sin embargo, es de $225,000. Si un incendio u otro evento asegurado destruye la vivienda, la liquidación del seguro puede ser menor que el costo de reemplazo real de la vivienda. La familia tendría que cubrir la diferencia por sí misma o construir una vivienda nueva que sea menos costosa.
Al comprar casa, obtener seguro para protegerla es solo el comienzo. Asegúrate de comunicarte con tu compañía de seguros y haz todas las preguntas que puedas tener para decidir cuál es la mejor forma de asegurarla. Una vez instalado en casa, aprende consejos sobre mantenimiento de vivienda y formas de mantener tu propiedad segura.
