¿Qué son las coberturas contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente?

Vista general: Las coberturas contra Conductores sin Seguro (UM, por sus siglas en inglés) y contra Conductores con Seguro Insuficiente (UIM, por sus siglas en inglés) son tipos de seguro de auto que ayudan a pagar tus gastos si te ves involucrado en un accidente causado por un conductor que no tenga seguro o cuyo seguro no sea suficiente para cubrir tus daños. Estas coberturas ayudan a protegerlos a ti y a tus pasajeros financieramente al cubrir costos, tales como reparaciones de vehículo y cuentas médicas, cuando el conductor con culpa no puede pagar. Este artículo explica qué son las coberturas UM y UIM, por qué son importantes y los pasos sencillos que puedes seguir para ayudar a asegurarte de estar protegido cada vez que manejes.

Los accidentes de carros pueden ser estresantes, pero la situación puede empeorar mucho más si el otro conductor no tiene suficiente seguro —o ningún seguro— para cubrir tus lesiones o las reparaciones de tu carro. Aunque la mayoría de las personas sabe que el seguro de carros es obligatorio para manejar legalmente, muchos no se dan cuenta de lo que pasa si te choca un conductor que no pueda pagar los daños. De hecho, según Insurance Research Council (IRC), en todo el país más de uno de cada siete conductores están sin seguro y muchos otros solo tienen el seguro mínimo requerido, lo que a menudo no es suficiente después de un accidente grave.

Entonces, ¿qué pasa si te ves involucrado en un accidente con uno de estos conductores? Ahí es donde entran en juego las coberturas contra Conductores sin Seguro (UM) y contra Conductores con Seguro Insuficiente (UIM). Estas importantes coberturas pueden pagar tus cuentas médicas, ingresos perdidos y a veces las reparaciones de tu carro si el conductor con culpa no puede pagar. En algunos estados, también existe la cobertura contra Conductores sin Seguro por Daños a la Propiedad (UMPD), que puede ayudar a pagar las reparaciones de tu vehículo si el otro conductor no tiene seguro. Sin embargo, no todos los tipos de cobertura, como UMPD, están disponibles en todos los estados.

Diferencias entre las coberturas contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente

Entiende las diferencias y cómo funciona cada tipo de cobertura:

¿Qué es la cobertura contra conductor sin seguro?

La cobertura UM ayuda a protegerte si un conductor sin ningún seguro de auto te lastima o daña tu carro. En algunos estados, también cubre accidentes de choque y fuga cuando no se puede encontrar al conductor responsable. Normalmente hay dos formas:

• Cobertura contra Conductores sin Seguro por Lesiones Corporales (UMBI, por sus siglas en inglés): Cubre cuentas médicas, ingresos perdidos y, a veces, dolor y sufrimiento para tus pasajeros y para ti.
• Cobertura contra Conductores sin Seguro por Daños a la Propiedad (UMPD, por sus siglas en inglés): Puede ayudar a pagar las reparaciones de tu vehículo si el conductor con culpa no tiene seguro, dependiendo de tu estado y póliza.

¿Qué es el seguro contra conductores con seguro insuficiente?

La cobertura UIM se aplica cuando el otro conductor tiene seguro, pero no es suficiente para pagar tus lesiones o las reparaciones de tu carro. La forma en que funciona la cobertura UIM puede variar según el estado. Algunos estados ofrecen pólizas UIM con “diferencia en límites” que cubren hasta la diferencia entre los límites de la póliza de responsabilidad civil del conductor con culpa y el límite más alto de tu póliza UIM. Otros usan la cobertura con “diferencia en daños”, que paga la diferencia entre tus daños reales y lo que cubre la póliza de responsabilidad civil, hasta por los límites de tu póliza UIM.

Por ejemplo, si tus cuentas médicas suman $50,000 y la póliza del conductor con culpa solo cubre $25,000, tu cobertura UIM podría ayudar a pagar los $25,000 restantes hasta el límite que hayas elegido para tu póliza, pero solo en estados con cobertura de diferencia en daños. En estados con diferencia en límites, si tu límite de UIM es de $25,000 y el límite de responsabilidad civil del conductor con culpa también es de $25,000, tu póliza UIM no pagaría nada.

Por qué importan las coberturas contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente

• Los accidentes con conductores con seguro insuficiente pueden tener consecuencias financieras importantes. Aunque la mayoría de los conductores tienen algo de seguro, muchos no tienen suficiente para cubrir todos los daños en un choque grave, dejándote expuesto a enfrentar grandes gastos del propio bolsillo.
• Los mínimos estatales pueden no ser suficientes. La mayoría de los estados requieren solo cantidades modestas de seguro de responsabilidad civil, que a menudo no son suficientes para pagar cuentas médicas o reparar tu carro después de un choque grave. Sin las coberturas UM/UIM, podrías terminar pagando miles de dólares del propio bolsillo.
• Las coberturas UM/UIM llenan los vacíos que deja el seguro de salud. El seguro de salud puede no cubrir todos los costos después de un choque. El seguro UMBI y la cobertura UIM también pueden ayudar a cubrir ingresos perdidos, y dolor y sufrimiento, cosas que tu plan de salud puede que no incluya. Estas coberturas también pueden ayudar a pasajeros de tu vehículo que tal vez no tengan seguro de salud.
• Protección para tus finanzas. Con coberturas adecuadas de UM/UIM, es menos probable que termines pagando por el error de otra persona. Ayudan a proteger tus ahorros y estabilidad financiera, incluso después de un accidente grave.

Preguntas comunes sobre las coberturas UM y UIM

• ¿Son caras las coberturas UM/UIM? El costo de las coberturas UM/UIM depende de varios factores, incluyendo tu ubicación, historial de manejo y aseguradora, por lo que las primas varían para cada persona. Generalmente, las coberturas UM/UIM suelen ser más económicas que otros tipos de seguro de auto, como la cobertura amplia y la cobertura contra choques. Para algunos conductores, agregar esta protección puede llevar a un pequeño aumento en su prima total, lo cual puede ser una forma más económica de mejorar su seguridad financiera.
• ¿Cuánta cobertura debería tener? Considera elegir límites de cobertura UM/UIM que coincidan con tus límites de responsabilidad civil por lesiones corporales, si es posible. Esto te proporciona igual protección sin importar si la culpa es tuya o de otro. Si esto no es posible, tener algo de cobertura UM/UIM sigue siendo mejor que nada. Tu agente de seguros puede ayudarte a decidir la cantidad adecuada de cobertura según tus necesidades y tu presupuesto.
• ¿Subirán mis tarifas de seguro si uso la cobertura? Presentar algún reclamo puede potencialmente afectar tu prima, dependiendo de tu compañía de seguros y el tipo de reclamo. Sin embargo, las coberturas UM/UIM están diseñadas específicamente para ayudarte cuando no tienes la culpa y el otro conductor no puede pagar.

Pasos simples para ayudar a protegerte

• Revisa los requisitos de tu estado. Algunos estados hacen que las coberturas UM/UIM sean obligatorias; otros requieren que las aseguradoras te las ofrezcan. Para saber más, consulta el sitio web del Departamento de Seguros de tu estado.
• Revisa tu póliza actual. Mira tu página de declaraciones para ver si tienes coberturas UM/UIM y cuánto cubren.
• Considera tus finanzas. ¿Podrías pagar facturas grandes de hospital o reparaciones de carro si el otro conductor no tuviera seguro? De no ser así, puede que lo más inteligente sea aumentar tus límites UM/UIM.
• Habla con tu agente de seguros. Pídele que te explique tu cobertura actual. Solicita cotizaciones por límites más altos y, de estar disponible en tu estado, pregunta si la cobertura UMPD tiene sentido para ti.
• No pases por alto las coberturas UM/UIM, aunque sean opcionales. Aunque la decisión final es tuya, estas coberturas normalmente cuestan solo un poco más y proporcionan una protección valiosa contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente.

Conseguir la protección adecuada para ti puede ser más fácil de lo que piensas

Entender “qué son las coberturas contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente” es clave para ayudar a proteger tus finanzas y a tus pasajeros. Revisa tu póliza y habla con tu agente. Es un paso simple que puede hacer una gran diferencia, si sucede lo inesperado.

Puedes obtener una cotización de seguro de carros ahora, o danos algunos detalles y un agente de State Farm® te contactará.