Lo que debes considerar antes de refinanciar tu vivienda

¿Qué es el refinanciamiento y por qué refinanciar?

Refinanciar una hipoteca puede tener muchos beneficios, tales como una tasa de interés y pago mensual más bajos, el cambio de una hipoteca de tasa variable a una de tasa fija o la reducción del plazo de tu hipoteca para que la liquides más rápido. Sin embargo, quedarte con tu hipoteca actual podría ser una mejor opción si los costos de refinanciamiento sobrepasan los ahorros.

Ya que un refinanciamiento implica liquidar tu hipoteca actual y sacar una nueva, es posible que los costos en los que incurres sean parecidos a los que pagaste por tu hipoteca original. Las cuotas de refinanciamiento pueden costar hasta un 5% o más de la cantidad de tu préstamo, dependiendo de la ubicación de tu propiedad. Estos costos y cuotas pueden incluir pero no se limitan a:

• una cuota de procesamiento/suscripción de préstamos de hipotecas;
• una cuota por tasación;
• las cuotas de emisión del préstamo;
• los honorarios de abogado y/o una cuota por el título;
• una cuota por determinación de inundación;
• reservas de garantía para los impuestos sobre la propiedad y el seguro;
• puntos de descuento para una tasa de interés más baja, y/o;
• una cuota por el informe crediticio.

¿Deberías refinanciar?

Antes de que consideres refinanciar tu hipoteca, hazte las siguientes preguntas:

¿Cuántos años tiene mi hipoteca actual?

Si ya llevas mucho tiempo pagando tu hipoteca actual, evalúa el número de años adicionales que tendrías que pagar una hipoteca al refinanciarla. No tendría mucho sentido, económicamente hablando, comenzar una hipoteca a 15, 20, o 30 años si solo te quedan 10 años en tu préstamo actual. A largo plazo, podrías terminar pagando miles más en intereses si refinancias, incluso si la tasa de interés y el pago mensual son más bajos.

Además, pagas principalmente intereses por los primeros años de una hipoteca. Lo mismo se aplica a una hipoteca refinanciada. Así que en vez de avanzar en el principal como lo has hecho, volverás a realizar pagos casi únicamente de interés.

¿Mi hipoteca actual tiene alguna multa por prepago?

Si tu hipoteca tiene una multa por prepago, es posible que te cobren un cargo si refinancias tu préstamo, porque en realidad lo que estarías haciendo es liquidar el préstamo antes de su vencimiento. Necesitas revisar los términos de tu préstamo en relación con el período de la multa por prepago y la cantidad de la multa. Si vas a incurrir en una multa por prepago, asegúrate de añadirla a la lista de cuotas de refinanciamiento para una evaluación precisa de lo que te costará el refinanciamiento.

¿Cuánto tiempo estoy planeando quedarme aquí?

Si mudarte en los próximos tres años es algo que estás planeando, es posible que no quieras refinanciar tu hipoteca actual. Recuperar los costos de un refinanciamiento lleva tiempo; puedes calcular fácilmente cuánto tiempo dividiendo la cantidad que pagarás en cuotas entre la cantidad que ahorrarás cada mes. El resultado equivale al número de meses hasta que salgas sin ganar ni perder con tu nuevo préstamo. Si vas a vender tu casa antes de alcanzar ese punto de equilibrio, es posible que no tenga sentido un refinanciamiento.

¿No me queda nada del valor neto de la vivienda?

¿Ha disminuido el valor de tu vivienda, por lo que tienes que financiar más del 80% del valor de ella? O ¿estás intentando deshacerte de un préstamo inventivo, en el que se combinó una primera hipoteca con un préstamo sobre el valor neto de la vivienda? Los préstamos hipotecarios que no tienen un coeficiente del préstamo al valor del 80% podrían requerir que pagues un Seguro Privado de Hipotecas (PMI, por sus siglas en inglés) cada mes a tu prestamista.

El PMI protege a tu prestamista en caso de que no cumplas con tu préstamo, pero las primas pueden añadir una cantidad significativa a tu pago mensual y no son deducibles de impuestos.

¿Qué puntuación crediticia tengo?

Tu puntuación crediticia determina directamente tu tasa de interés para una nueva hipoteca. Una diferencia de 100 puntos en tu puntuación crediticia podría resultar en miles de dólares extra en pagos de intereses para una hipoteca de 30 años, dependiendo de la cantidad del préstamo, de acuerdo con FICO (antes conocida como Fair Isaac Corporation).

Si tu puntuación crediticia se ha visto afectada desde que obtuviste tu hipoteca actual, quizá te convenga trabajar en mejorar tu puntuación crediticia antes de hacer un refinanciamiento. Tu puntuación crediticia es un reflejo de tu historia de crédito para un solo momento específico y cambia a medida que se agrega nueva información a tu informe crediticio.

Recuerda, los prestamistas hipotecarios generalmente verifican tu puntuación crediticia con las tres agencias de informes, así que tú también deberías hacerlo. El sitio web myFICO^TM tiene mucha información acerca de la conexión entre las puntuaciones crediticias y las tasas hipotecarias.

Tus necesidades podrían sobrepasar los costos

Por supuesto, tus necesidades podrían sobrepasar tus respuestas a las preguntas anteriores y justificar el refinanciamiento de tu hipoteca. Después de todo, es posible que necesites un pago mensual más bajo o librarte de una hipoteca de tasa variable antes de que la tasa se reajuste; o que desees consolidar una deuda con intereses altos, realizar mejoras en el hogar o pagar gastos médicos o educativos.