Cómo reconstruir el crédito

Capítulo 3: Reconstrucción de crédito, posibles trabajos y correcciones a tu informe crediticio

Es posible mejorar tu puntuación crediticia y reconstruir un mal historial crediticio. Comprender lo que incluye tu puntuación crediticia puede ayudarte a entender cómo reconstruirla. Tal vez te parezca útil la siguiente información, ya que te guiará para que repases importantes temas y consejos para mejorar tu crédito. Estos son unos puntos a considerar.

Reconstrucción de crédito

Aquí encontrarás algunas medidas que podrías tomar para ayudarte a reconstruir tu crédito:

• Consulta regularmente en línea la cuenta de tu tarjeta de crédito. Echa un vistazo a tus compras y asegúrate de que te hayan cobrado correctamente, ya que puede haber errores. Si ves una cuota por pago atrasado en tu última transacción, asegúrate de descubrir el motivo y hacer tu pago antes de que se cumplan 30 días de retraso.
• Paga tus facturas a tiempo para que tengan un impacto positivo en tu informe crediticio, ya que las facturas con más de 30 días de retraso se reflejarán negativamente en tu informe. El historial de pago es el factor más importante de tu puntuación crediticia. Los pagos atrasados pueden permanecer en tu informe por un lapso de siete años, a partir de la fecha original de morosidad. Si comienzas a pagar tus cuentas a tiempo ahora mismo y te mantienes al día, con el tiempo tus pagos atrasados afectarán cada vez menos tu puntuación y pueden desaparecer algún día.
• Mantén tu utilización crediticia por debajo del 30%. La utilización crediticia es el segundo factor más importante después del historial de pago. El índice de utilización crediticia es la relación entre tu crédito rotativo disponible y el saldo de tu crédito rotativo. El crédito rotativo incluye préstamos rotativos como tus tarjetas de crédito, aunque no los no rotativos como la hipoteca de tu vivienda o el préstamo para tu automóvil. Y si puedes mantener tu utilización crediticia a un 10% o menos será muchísimo mejor para tu puntuación crediticia.
• Ten en mente que las bancarrotas permanecerán en tu informe crediticio por 10 años. Pero no permitas que eso te impida reconstruir tu crédito: el impacto disminuirá con el tiempo. Continúa efectuando tus pagos a tiempo y mantén un bajo índice de utilización crediticia.
• Agrega un cargo mensual recurrente (como la factura del teléfono celular, la membresía del gimnasio, etc.) para que mantengas activas las tarjetas de crédito más antiguas. Esto puede ayudar a mantener una tasa de utilización crediticia baja porque estarás usando una menor cantidad de tu crédito disponible.
• Las tarjetas de crédito garantizadas constituyen una opción si tu puntuación crediticia no te permite tener una tarjeta de crédito regular (no garantizada), si no tienes historial crediticio y deseas construirlo de manera segura, o bien si deseas poner límite a la cantidad que puedes gastar con tu tarjeta. Estas tarjetas difieren mucho de las tarjetas de crédito regulares (no garantizadas), ya que requieren que hagas un depósito para poder obtener una línea de crédito. Generalmente, la línea de crédito equivale a la cantidad depositada. Las entidades de crédito podrían utilizar ese depósito como colateral en caso de que no puedas pagar la deuda.
• Convertirte en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona es una gran manera de mejorar tu puntuación crediticia. El usuario autorizado es alguien que se agrega a la cuenta de la tarjeta de crédito del titular de la tarjeta principal. El usuario autorizado puede usar la tarjeta del titular principal y tener una tarjeta propia a su nombre. Si el titular de la tarjeta principal efectúa sus pagos a tiempo, su historial de pago puede afectar positivamente tu crédito. Sin embargo, si no hace los pagos a tiempo, quizá deberías pensarlo bien antes de agregar tu nombre a su tarjeta, ya que los pagos atrasados de esa persona pueden afectar negativamente tu crédito.

¿Cuánto tiempo toma reconstruir el crédito?

• El tiempo necesario para mejorar depende de la información contenida en tu informe crediticio. Si tu puntuación crediticia es baja o no tienes historial crediticio, tal vez notes una mejoría dentro de algunos ciclos de facturación pagando tus préstamos y/o tarjetas de crédito a tiempo y reduciendo tu tasa de utilización crediticia.
• Si tienes dificultad para pagar tus facturas, comunícate con las entidades de crédito y los prestamistas. Por lo general, ellos colaborarán contigo. Si el prestamista logra eliminas cualquier historial negativo que aparezca en tu informe, podrías ver una mejoría significativa a medida que continúes pagando tus facturas a tiempo.

Informe crediticio anual

Cuando solicites tu informe crediticio, asegúrate de que toda la información que aparezca en el mismo esté correcta. En tu informe crediticio hay instrucciones sobre cómo disputar cualquier información falsa, de ser necesario. Esto es importante porque toda la información que aparece en tu informe determina tu puntuación. La eliminación de la información incorrecta podría resultar en un incremento en la puntuación. Otros factores que debes tener en cuenta en lo que respecta a tu informe crediticio son:

• AnnualCreditReport.com te permite pedir un informe crediticio a cada agencia cada 12 meses (Consejo profesional: En vez de pedir los tres informes cada 12 meses, pide uno de una agencia diferente cada trimestre).
• Las empresas de reparación de crédito pueden ayudarte utilizando tu informe crediticio, pero en realidad tú mismo puedes reconstruir tu crédito sin necesidad de incurrir en más gastos.
• Guarda los informes crediticios para tus registros.

Elabora un plan sobre cómo puedes reparar tu crédito

Hay cinco factores que impactan tu puntuación crediticia y la manera cómo ellos interactúan con tus decisiones financieras cada día es importante para que puedas entender cuáles medidas debes tomar ahora mismo a fin de comenzar a reconstruir tu crédito. Algunos de los pasos a tomar son:

• Revisa tu informe crediticio y ubica dónde sufriste contratiempos. Esto puedes lograrlo fijándote cuándo hubo saldos altos en las tarjetas de crédito, pagos atrasados o demasiadas cuentas abiertas.
• Aprende de la experiencia y mejora hoy mismo tu comportamiento financiero.
• Comienza a tomar las decisiones pertinentes para establecer y mejorar tu crédito.

Tu lista de comprobación del capítulo 3:

• Descarga la hoja de cálculo titulada Credit myths: Discredited.
• Revisa tu puntuación crediticia.
  

Siguiente paso

Mira el siguiente artículo de la serie: Puntuaciones e informes crediticios
Infórmate sobre las funciones que cumplen y la relación que existe entre las agencias, las puntuaciones y los informes crediticios.