Cómo ayudar a establecer crédito o mejorar tu puntuación crediticia

En algún momento de tu vida, puede que quieras pedir dinero prestado para comprar una casa, un carro, o una embarcación, o para solicitar algún tipo de crédito. Tener un crédito saludable puede hacer que pedir prestado sea más fácil y más barato. Pero, para aquellos que tal vez ya estén lidiando con demasiadas deudas, puede que tener una mala puntuación crediticia sea más inminente de lo que creen, al pedir dinero prestado para pagar una factura atrasada o sacar una tarjeta de crédito nueva para ayudar a salvar la situación. Y, por otro lado, puede que las personas que no tienen historial crediticio se sientan inseguras en cuanto a lo que deben hacer para establecer una sólida base financiera que incluya una buena puntuación crediticia.

Tu clasificación en cuanto a la puntuación crediticia determina cuánto puedes pedir prestado y cuánto te costará hacerlo. La información utilizada en tu historial crediticio también se usa como un factor determinante no solo cuando obtienes crédito y préstamos, sino que puede ser importante también al alquilar un apartamento y comprar seguro de automóviles.

Los pasos para establecer un historial crediticio o mejorar la puntuación crediticia no son demasiado difíciles, pero toman tiempo.

Revisa tu puntuación crediticia

Cualquiera comete errores, así que revisa tu informe crediticio cuidadosamente para detectar:

• Cuentas que no sean tuyas
• Cuentas con información incorrecta en cuanto a la fecha de la cuenta o el límite de crédito reportado
• Nombres y números de seguro social que no sean tuyos
• Direcciones en las que nunca hayas vivido
• Información negativa, tales como pagos atrasados hacen más de siete años. (Los pagos atrasados solo pueden permanecer legalmente en tu informe crediticio por siete años)

Bajo la Ley de Informe Imparcial de Crédito, las tres agencias nacionales de crédito — Equifax, Experian y TransUnion — junto con tus acreedores son los responsables de corregir los errores en tu informe crediticio. El sitio web de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) tiene pasos detallados para corregir errores, así como una muestra de carta de disputa.

Si encuentras cuentas que no son tuyas y sospechas que has sido víctima de robo de identidad, a menudo lo que se recomienda es que actives una alerta de fraude en tu informe crediticio, cierres esas cuentas y que presentes un informe de la policía y una denuncia ante la FTC. Como protección adicional, State Farm® ofrece el seguro de restauración de identidad.

¿Cómo se calcula la puntuación crediticia?

Hay varios factores que impactan tu puntuación crediticia. Es buena idea entender cómo impactan tu puntuación para bien y para mal.

Tu historial de pagos: Revisa si pagas tus facturas a tiempo o no.

• Consejo: Siempre efectúa el pago mínimo a tiempo. Inscribirse en pagos automáticos o electrónicos puede hacer que esto sea más fácil de recordar.

Tu índice de utilización crediticia: Mide cuánto crédito usas en comparación con tu límite de crédito.

• Consejo: Utiliza menos del 30% del límite total de crédito de todas tus tarjetas. Si utilizas más, podría disminuir tu puntuación crediticia.

Tu historial crediticio: Esto básicamente quiere decir que mientras mayor sea el periodo de pagos efectuados a tiempo mejor.

• Consejo: En vez de cancelar las tarjetas de crédito antiguas, considera dejarlas abiertas y activas, sin usarlas todos los días. Para ello, trata de programar un pequeño cargo recurrente que puedas liquidar fácilmente cada mes.

Tu mezcla de créditos: Revisa los tipos de créditos qué utilizas, ya sean a plazos (con fecha de vencimiento como los préstamos) o rotativos (sin fecha de vencimiento como las tarjetas de crédito).

• Consejo: No te preocupes si no tienes una combinación de estas cuentas actualmente. Las cuentas a plazos probablemente llegarán con el tiempo tan pronto compres algo más grande como un carro o una casa.

Consultas sobre crédito: Revisan cuán a menudo solicitas crédito nuevo.

• Consejo: No solicites ni cierres varias cuentas de crédito en un período breve. Si lo haces puedes afectar tu puntuación crediticia.

Conoce más sobre las puntuaciones crediticias, así como sobre cómo se determinan y qué tan común es cada categoría.

Cómo establecer un historial crediticio

Hay varias cosas que puedes hacer para comenzar a establecer un historial de crédito:

• Obtén una tarjeta de crédito garantizada. Esta tarjeta respalda tu tarjeta de crédito con un depósito en efectivo realizado al abrir la cuenta. Si no haces un pago a la tarjeta, el emisor utilizará dinero del depósito para pagar la factura. Si alguna vez llegas a cerrar la tarjeta, recuperarás tu depósito.
• Conviértete en usuario autorizado de la tarjeta de otra persona. Esto aplicará el historial de pagos de la tarjeta a tu archivo de crédito, así que asegúrate de que el usuario principal tenga buen historial por pagar a tiempo la tarjeta.
• Sirve de cosignatario: Solo asegúrate de que quede claro que ambos son responsables de la cantidad total adeudada, si no se paga.
• Obtén un préstamo para establecer crédito El prestamista retiene el dinero en una cuenta hasta que se pague el préstamo. Tú recibes los fondos después.

Cómo ayudar a mejorar tu puntuación crediticia

¡Sí, tú puedes mejorar tu puntuación crediticia! Aquí encontrarás algunas ideas por considerar además de generar informes crediticios anuales.

• Abre cuentas que proporcionen información a las agencias de crédito.
• Paga las facturas de tu tarjeta de crédito o préstamo a tiempo y por completo cada mes. Y si no puedes pagar por completo, paga al menos la cantidad mínima adeudada antes de la fecha de vencimiento. Si te has saltado pagos, ponte al día y mantente al día. Cada pago que hagas a tiempo tiene un impacto positivo en tu puntuación. Si tu pago se retrasa 30 días, pueden informárselo a las agencias de crédito y afectar así tu puntuación crediticia. Programa pagos automáticos por el monto mínimo adeudado y luego paga montos adicionales, según puedas.
• Si es posible, haz un abono a la deuda de la tarjeta de crédito o liquídala por completo junto con cualquier otra deuda. Tu relación deuda a crédito se utiliza para determinar tu puntuación. De acercarse demasiado esos números, tu puntuación puede verse afectada.
• Evita la tentación de llenar solicitudes de crédito. Las tiendas departamentales quizá ofrezcan un descuento por abrir una tarjeta con ellas, pero eso no es bueno para tu puntuación crediticia general y podría endeudarte aún más.

Formas de utilizar el crédito sabiamente

Debes usar tu crédito regularmente para que los acreedores actualicen tu informe crediticio con información actual y precisa. Aunque pagar en efectivo o con tarjeta de débito puede hacer que sea más fácil ajustarse a un presupuesto, un estilo de vida donde solo se paga en efectivo no te ayuda realmente a mejorar tu puntuación crediticia.

La manera más fácil de usar crédito es con una tarjeta de crédito, especialmente si estás tratando de mejorar tu puntuación a fin de ser elegible para un préstamo a plazos. Si tienes una tarjeta de crédito antigua, comienza a utilizarla nuevamente de manera responsable. Un largo historial crediticio es un factor positivo y determinante para tu puntuación crediticia, así que activar nuevamente una cuenta que ha estado inactiva podría ser beneficioso.

Aunque debes enfocarte en hacer uso regular de tu crédito, carga a tu tarjeta solo lo que puedas liquidar. Mantén bajos los saldos de crédito para que no dañes tu relación deuda a crédito.

No hagas grandes compras que no puedas pagar ahora.

Si no tienes dinero reservado para esa televisión de pantalla plana, pagarla con tarjeta te costará más a la larga. Piensa en tu tarjeta de crédito como una extensión de tu cuenta de cheques y ahorra para hacer compras grandes con dinero en efectivo en vez de pasar la tarjeta.

Mantén un registro de tus gastos

Revisa tus estados de cuenta mensuales cuando lleguen por correo para asegurarte de que no haya nada incorrecto. Esto también te da la oportunidad de notar cuáles son tus patrones de gastos y ver las áreas en las que puedes recortar, si has tenido dificultad para pagar tus facturas.